央行“围剿”第三方支付机构的背后

   伴随着互联网金融的发展壮大，对第三方支付机构的适当监管以及风险防范也被提上日程。

    3月13日，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码支付等面对面支付服务。3月21日晚间，央行通过官方微博宣布对存在交易监测不到位、风险事件处置不力等问题的10家第三方支付机构进行处罚。近日，又传出央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》并征求意见，该管理办法意见稿主要包括拟规定个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元、同一个客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元以及超过限额的应通过客户的银行账户办理等。该意见稿一经披露，众多的第三方支付机构如坐针毡，直呼此举乃央行对第三方支付机构的一次“围剿”。

    果真是一次“围剿”吗？全国人大财经委副主任委员吴晓灵此前在中国发展高层论坛2014年会上曾表态称，监管当局出台政策，不是着眼于动了谁的奶酪，而是看这项业务对货币创造、客户资金安全、社会经济秩序的影响。监管层的初衷主要是从客户资金安全、监测资金流以及维护社会经济秩序3个方面来考虑的。

    须知，金融生态圈的关系并不单纯地像分奶酪那么简单，每个进场者都是有关联的交易方。如果其中的一家倒闭了，整个金融体系都将受损。人们常说，细节决定成败。防微杜渐虽然有些老生常谈，但也时时提醒人们要从小处着眼，防止事物于微小中发生坏的发展。

    第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付最重要的是通过在网上商户和银行之间建立“中间站”，实现第三方监管和技术保障的作用。如果这个“中间站”出了问题，那受影响的就不仅仅是消费者和各家商户，第三方支付机构以及银行都难辞其咎。

    据统计，2013年我国第三方支付市场交易规模达5.37万亿元，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长。与金融的深度合作，使第三方支付公司找到了新的业务增长点。截至目前，央行累计发放250多张非金融机构支付许可证，其中从事互联网支付和移动支付的超过三成。2013年第三季度中国第三方支付企业中市场份额占据前五位的分别是：支付宝（48.8%）、财付通（18.7%）、好易联、快钱和汇付天下。

    如果说，第三方支付机构的线上支付业务是以方便快捷的特性而见长，倒不如说这正是这种特性使其能够迅速打破传统银行支付独大的局面。在一位业内人士看来，支付账户的余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制远低于受严格监管的商业银行，一旦第三方支付机构本身出现风险，这种风险可能会波及到整个行业。

    作为新技术、新模式的第三方支付在发展过程中也带来了一系列的金融风险,如操作风险、合规风险、资金安全风险、信用风险、信用卡套现、市场风险、欺诈风险、钓鱼攻击等。如果没有足够的风控能力，只是一味追求用户体验而省略验证程序，就会让持卡人的账户信息安全受到严重威胁。

    来自甫瀚咨询的相关专家提醒说，第三方支付机构在网络支付的风控中，效率与安全的平衡至关重要，风险控制不能以牺牲效率和用户体验为代价。在第三方支付行业创新加速的同时，如果风控没有跟上，则创新就没有了游戏的规则可言，无疑是危险的。甫瀚咨询建议，当前要从监管机构和第三方机构自身双管齐下，才能令金融创新与防范风险并行不悖。

    有学者指出，近年来针对第三方支付的制度和监管环境有所改变，但是目前在风控方面仍然缺乏一套统一认证标准。显而易见，当前中国第三方支付机构的法律法规体系、技术和业务标准、监管部门的日常动态监管能力，都有待完善，而风控标准的确立需要央行、银监会和工信部门等主管部门的协调进行。