互联网金融为何被刹车

    阿里巴巴和腾讯宣布各自联手中信银行推出虚拟信用卡还不满3天，央行就暂时叫停了虚拟信用卡和二维码的支付业务。诸多业内人士认为，此举无异于给此前全速前进的互联网金融踩下“急刹车”。

    对于紧急暂停的虚拟信用卡和二维码，央行给出了这样的解释：线下条码（二维码）支付突破了传统终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，要确定虚拟支付服务能否处理好风险，还需做更多研究。

    虚拟信用卡与实体信用卡的最大不同，在于利用网络第三方平台，通过线上即时申请、即时获准，可以省却传统信用卡的面签等环节。虚拟信用卡的线下支付，正是通过条码和二维码完成。

    不难发现，今天虚拟信用卡支付仍是一个比较陌生的词汇。虽然在一些便利店已经可以通过二维码扫描进行付款，但虚拟信用卡支付仍未被真正推广。

    仔细思量，紧急暂停并不是没有原因。对此，部分专家学者认为，一个重要原因在于虚拟信用卡涉嫌违反我国信用卡管理条例。按照银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》，任何一款信用卡需要提前一个月向监管部门申请并获得核准后才可以发行，但从目前的情况看，虚拟信用卡不但未满足信用卡信贷和审批环节需要对申请人进行亲访、亲签、亲核等要求，也不符合信用卡不得全程自动发卡和信用卡核心业务不得外包等规定。

    虚拟信用卡发生风险的几率比传统信用卡大得多。因为，在虚拟信用卡模式下，互联网企业只是把商业银行作为发放虚拟信用卡的渠道，而其中至关重要的审核环节则被“简化甚至省略”，由此一来，很容易造成申请者利用假证件或他人证件申请信用卡，进而冒充他人透支消费。

    由此看来，互联网金融理应当进入“监管时代”合情合理。尤其在网络金融管理办法或网络金融许可证尚未出现，监管政策也未完善的情况下，金融风险更容易发生。因此，“试水”互联网金融的“大佬们”，应当先修好自己的“防洪提”。

    也有观点认为，虚拟信用卡将促进支付宝和财付通建设，从而推动线下支付向线上支付转移，而这将影响到我国传统线下支付巨头银联的利益，这也体现了市场博弈的复杂性。

    “向谁亮出红牌”也好，“动了谁的奶酪”也罢，我国金融业进入改革深水区的现实已经毋庸置疑。每天都可能有新招数的互联网金融，已经成为金融改革与发展的必修课。