天降坠物无人负责？以房养老可行吗？看看《民法典》带来哪些变化

    《民法典》在明年元旦就要施行了。此前，中国财富从法律和保险的实际执行层面上为大家做过部分解读。（链接https://mp.weixin.qq.com/s/pV40OVi-2eMveWTO9IG45g）

    在日前中伦文德保险研究院举办的“《民法典》时代中国保险业之发展机遇”论坛上，多位法律和保险方面的专家梳理分析了《民法典》对保险业发展的影响。

    《民法典》对保险业意义深远

    中国人民大学法学院教授、律师学院理事长龙翼飞指出，《民法典》是新中国成立以来第一部以“典”命名的法律，其颁布使民事立法体系化，全面规范基础性与普遍性的民事关系。作为保护公民权利的法案，《民法典》规定了民商事主体的民事权利义务，提供权利救济保护制度，有利于提高社会经济运行效率，降低交易成本，同时增进人民懂法守法意识，提升国家整体治理水平和治理能力，对中国法治的进步将会产生重大深远影响。

    北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾表示，《民法典》施行后会全面加强对人身权、财产权的保护，有关产品责任、居住权等很多条款对公民法律意识的增强、积极行使权利和保障权利都会发挥重要作用。

    《民法典》相关内容的更新会进一步影响保险产品以及交易活动。此外，从保险从业者的角度来说，《民法典》进一步理顺了保险公司与代理人的劳务关系。

     “以房养老”或将出现更优质模式

    2014年，北京、上海、广州和武汉4个城市启动老年人住房反向抵押养老保险试点；2018年7月，银保监会将反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。反向抵押养老保险业务为老年人提供了将存量资产转换为养老资源的选择，让投保老人得到了实惠，是我国首个形成一定规模的“以房养老”金融产品。

    北京人寿保险公司总经理汪军介绍，《民法典》物权编对房屋居住权做了更加明确的规定，居住权的明确对“以房养老”相关保险业务的开展将产生积极影响。“老年人可通过在其拥有的房屋上依法设置居住权后进行出售，老年人通过该方式可以在充分保障其居住权益的前提下换取更多的养老金，提升其生活质量。”汪军说。

    对于保险公司而言，这也是新的机遇和挑战。一方面，保险公司无需受制于“反向抵押”方式开展“以房养老”，居住权的设立可能影响后续“以房养老”相关保险产品及方案的设计；另一方面，由于老年人出售房屋所有权后即可享有更多的养老金，保险公司可针对此类老年消费群体积极开展相关保险产品，拓展相关保险业务。这一模式能够在未来的社会养老体系中发挥更大作用，其模式也可以更加多样化。

    “高空坠物”问题将得到妥善处理

    今年以来，责任保险逐步进入大众视野。大家财产保险公司法律责任人、法律合规部负责人崔春霞表示，《民法典》对责任保险产品提出了新的要求。

    崔春霞介绍说，比如大家关心的高空坠物问题，《民法典》首次提到了物业服务企业的安全保障义务及其对于高空坠物侵害事故的侵权责任。

    “这不仅对物业服务企业提出了更高的要求，同时也给保险业带来了挑战和机遇。”崔春霞指出，从正面来看，民法典提到的此类责任将会促进物业管理水平的提高和完善，同时或将催生物业管理责任保险的投保需求。

    以前，很多路人苦于天降坠物无人负责，无法找到责任人只能由法院判决全楼赔偿。“《民法典》施行后，公安机关应该设法调查事件发生的原因及查清相关侵权责任人。同时，相关部门还要调查了解小区物业管理人有没有尽到相关管理责任，最后才是要求可能的侵权人承担补偿责任。”崔春霞说。