去香港买保险注意了！香港详尽披露内地投保降温数据

　　内地人赴港买保险热情有了下降苗头。

　　内地人购买香港保险的保费近年来直线攀升，从2012年不足百亿港元的保费，到2016年的726亿港元，在香港保险业个人业务的占比已达到四成，成为香港保险增长的主要动力。

　　不过，香港保监局29日最新发布的报告称，内地访客新造保单保费持续下降，由2016年第四季度的237亿港元，下降至2017年第三季度的101亿港元。若今年第四季度仍在百亿港元左右，则今年内地居民赴港买保险保费将出现2009年以来的首次下降。

　　不管内地居民购买香港保险是否已降温，也不论亲戚朋友是否从香港买了保险，个人去香港买保险还是要充分考虑后再行动。考虑的内容，除了涉及保险的投保、续保、理赔，还有法律环境以及汇率风险、外汇政策风险。

　　内地人赴港买保险保费连降三季度

　　我国香港保险业监管局（香港保监局）11月29日公布了2017年前三季香港保险业临时统计数字报告。值得关注的是，在连续三个季度未披露内地人购买香港保险的数据后，本次香港保监局在报告中重新发布相关数据，且较之前更为详尽。

　　香港保监局称，内地访客新造保单保费持续下降，由2016年第四季度的237亿港元，下降至2017年前三季每季度的188亿港元、116亿港元、101亿港元。

　　保单件数方面，2016年全年为41.05万件，而2017年前三季度分别为12.08万件、9.49万件、9.71万件。

　　从保险产品类型上看，内地访客购买的，约95%是医疗或保障类型的保险产品。例如危疾（重疾）、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等保险。

　　从支付方式上看，约99%保单为非整付保费保单，保费非一次性交清。

　　香港保监局发言人说，一般而言，购买医疗或保障型产品，以及采用定期付款模式支付保费，反映投保人是要求较长期的保障承诺，而非追求短期的投资回报。

　　关于向内地访客发放保单的情况，香港保监局称，此前要求保险公司提供自去年起更详尽的数据，以提高透明度，方便公众作全面及客观的分析。

　　2012年开始升温，去年内地人贡献四成

　　券商中国记者梳理香港保监局官网历史数据报告发现，2012年以后，内地人购买香港保险明显升温。2013年前后，内地人赴港买保险的行为开始受到关注。2016年达到高潮。

　　曾有香港立法会保险界议员曾对媒体表示，内地顾客是香港保险销售增长的主要推动力。内地人赴港购物的清单上，除了黄金、珠宝、包包、奶粉外，还增加了“保险”这个品种。

　　2011年以前，在香港保险业卖给个人新保单保费中，内地人只“贡献”了不足10%，事实上，内地客户保费的占比在2009年以前的很长一段时间，仅5%、6%上下。

　　2012年开始，内地客户占香港个人业务保费的比重逐步提升，当年逐步突破10%，2014年突破20%，2016年更达到40%。每年赴港购买保险所交的保费，也从2012年前的几十亿港元，增至2016年的400多亿港元，增长了数倍。

　　根据香港保监局最新发布的数据，2016年全年，内地人从香港购买保险保费为726亿港元，占其个人新业务的比例达到史上最高的四成。

　　涉及投资的产品，外汇政策不支持购买

　　内地人赴港买保险的热情爆棚，特别是屡见大单后，引起了相关部门的关注。自2016年开始，银联、外汇局、保监会等相继行动，对购买香港保险的刷卡限额、网上付费、使用银联渠道支付等作出一定限制，对赴港购买保险的相关风险作出提示，引导内地居民理性购买保险。

　　目前，政策允许购买的香港保险，仅限于意外、医疗等旅游类相关保险产品，涉及储蓄、投资的长期产品，则政策并不允许购买。

　　其中的原因，外汇局相关负责人2016年2月曾做过表述——境内居民个人到境外买保险，如果是旅行、商务活动、留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险，是属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的，这些产品可能有些居民是有跨净资产摆布的需要，但是这项交易，在外汇管理上是属于金融和资本项下，是尚未得到政策支持的。

　　赴港买保险总体上需要考虑的事项，在保监会2016年4月发布的《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》已经有比较详尽的总结。比如：香港保单不受内地法律保护；存在汇率风险和外汇政策风险；保单收益存在不确定性；保单前期现金价值低，退保损失大；香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同，需认真阅读保险产品条款等。

　　对于这份“风险提示”，内地保险业内人士当时认为，有一定价值，比如香港保单不受内地法律保护，存在汇率风险和外汇政策风险等。但也有一些“风险”并不只存在于香港保单存在，内地同样存在，比如保单收益存在不确定性、前期退保损失等。总体上，这些提示内容，确实需要消费者考虑。

　　需要理性考虑产品、续保、理赔以及两地距离

　　实际上，目前赴港购买保障型产品的内地人，多是看中其价格低。内地险企人士称，国内保险初期由于定价保守、定价利率偏低等原因，保单费率确实高于香港。但随着国内诸多新的中小险企不断创新，内地保险产品的性价比已不输香港保险。

　　事实上，香港保监局也曾回复记者说，市场上的保险产品种类多，建议内地访客在投保前，先了解自身的保险需要，并仔细阅读保单条款。

　　而除了产品自身价格高低外，消费者还应充分考虑的是后续的保费交纳和理赔环节。

　　目前，国内对单一公民的换汇额度上限是每年5万美元，通常来讲，这对于购买保障型产品的消费者来说，足够支付保费。但如果保费超出这一额度，则可能支付保费就会在便利性上遇到问题。

　　在理赔上，特别要考虑的是距离的问题、理赔资料差异、理赔诉讼等因素。

　　国内重疾险的理赔，一些险企已经推出“前置”服务，一旦确诊重疾，保险代理人会辅导客户准备理赔资料、跑单据和申请理赔，理赔款在几天即可到账。如果是买的香港重疾险，可能没有这种近乎VIP的服务了，没有代理人陪同，只能电话或邮件咨询相关保险公司，要做好感受上有落差的心理准备。

　　同时，理赔资料需要哪些，特别是与内地的差异，需要特别注意。比如，香港保险的理赔材料，有些险企需要医师的证明和确认签字，而在内地和香港不同的医疗环境下，这种要求在香港或许合理正常，但是在内地或不易实现。

　　（香港某险企的理赔所需材料，需要由主治医生填写报告）

　　此外，香港保监局还提醒非香港人士，若考虑在香港购买保险时要注意，如果日后需办理理赔、或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时，可能需亲临香港办理。一些申诉、聆讯、审理或裁决亦可能要求当事人亲临香港法院提出诉讼才能受理。