为自己建立金钱机器，创造被动收入（下）

    上次讲述了一些稳定现金流的工具，主要提及了股票及债券这两类，而除了这两类外，亦有很多工具可以给我们运用，而有些工具原本已在我们的手上，但未能成为资产项，而我们只需对这工具作出适当的改变，这工具就能变成产生现金流的资产项。

    不过，在这里先要讲一个要点，年轻人宜追求资产上的增值，待增值后才追求现金流；相反，若较年长或已退休的人士，则应调整原有的组合，令组合能产生较大的现金流。由于今天所讲的并非是增值的部分，而是现金流呈现的方法，因此内容主要针对较年长、已退休、已财务自由的人。

    --利用自住物业--

    除股票、债券可以成为资产外，物业都是常见资产，将租金减去各项开支后，若有正现金流，那么就是典型的资产项。但若然是自住物业，那是否可成为资产项呢？

    其实可以利用「逆按揭」去令自住物业变成资产项。有些长者拥有一个已供满的自住物业，当退休时，只要将这个物业抵押给银行，进行逆按揭计划，便可以收取到银行给予的每月现金，以及可以继续在该单位居住，但代价就是当百年归老后，物业就会给银行收回，除非到时给银行一笔钱赎回。

    不过，对于没有后人的长者来说，能够继续在该物业里居住，又能利用这自住物业成为资产项，创造每月现金流，提升生活质素，可说是一项多功能的工具，绝对是不错的资产。

    --长期收钱的年金--

    不少保险公司都有提供年金这产品，而这就是一项获取稳定现金流的工具，对退休人士来说是不可不知的资产项，而年金对没有后人的人来说更是不错的产品。

    方法就是先支付一笔现金，而保险公司就会每月「连本带利」付钱，为你提供每月稳定的生活费，令生活更有预算，并一直收取至百年归老为止。

    虽然我们也可将一笔钱，自行每月连本带息提取，以支付生活费，但我们却不知自己何时百年归老，究竟每月提取多少才合理呢？

    若果每月只提取很少，生活不佳但去世时又剩下很多钱；反之，若每月提取很多钱，又可能会出现很快将钱用完，而要面对无钱但仍有一段人生路的情况。因此，购买年金就能令自己每月取得合理的现金，令生活更有预算，成为一个解决方法。

    最后再讲多一样，其实人寿保险的保单也能灵活运用，并转化成其他资产，因为若是有储蓄的人寿保单，当经过一段时间累积后，就会有现金价值（而且往往不少）。然后投保人可以以提取部分保额的方式，去提走部分现金价值，然后这笔钱只需适当运用，转成一些资产项，就能为自己提供每月的现金流。

    即是说，只要我们检视原有的组合，作出适当的调整，其实是不难重组成稳定收入类的组合。由于很多人都会持有不适合他的产品，而只要我们对各理财产品有较多的认识，适当地调整一下，就能提升每月现金流，为自己创造更多被动收入。