动辄上百万的房产，该用什么来保障？

    8月底，深圳罗湖区某社区居民楼发生倾斜倒塌。事故发生后，楼内居民有家不能回。附近小区的住户也被引导疏散至安全地区。

    公开信息显示，该居民楼所在小区由深圳市城建开发（集团）公司建成，至今已经有30年左右的楼龄。

    在一二线城市，一套房子动辄几十万甚至几百万，假如遇到像火灾、洪水、倒塌等灾难，对一个普通家庭来说，将是摧毁性的打击。

    有没有办法转嫁此类风险？如何最大限度地保障财产安全？财富君推荐：你可以了解一下家庭财产保险。

    家庭财产险保什么？ 

    家庭财产险，就是将整个房屋和房屋内装潢、部分指定的电器等物品作为保障标的，当它们因合同约定的原因发生损失时，保险公司予以赔付的一种保险。

    以某款家庭财产险为例，它提供以下保障：

    家庭财产险的保费一般为几十元至上百元，保险期限为一年，保额为几十万到几百万不等。保费随着保险责任、保险金额而变化。为房屋投保家庭财产险时，保险公司要求被保险人拥有该房屋的合法产权。

    特别提示：以下这些项目都是不赔的！

    此外，部分居家常见的问题，有些家庭财产险是不赔的。比如，某款保险在条款中规定：“水暖管自然磨损、腐蚀变质”属于免责不赔的范围。

    家庭财产险怎么选？

    平安保险顾问陈伟对中国财富网（微信号：cfbondcom）表示，建议大家根据自身需求，选择最合适自己的保险。“比如，在台风多发地生活的，可以投保含水渍险责任的保险。在治安差的小区居住的，可以挑选包含防抢盗责任的保险。”

    陈伟建议，在购买保险前一定要仔细阅读“投保须知”“免责条款”部分，看看自己是否符合投保条件，千万不要嫌麻烦一带而过。如果买错了产品，很可能遭遇出险理赔困难的问题。

    比如，下面这款保险就限定了“钢混结构”“房龄30年内”“城市住宅”几个要素。如果不符合条件最好不要购买。

    既然房子那么重要，是不是保额越高越好？

    陈伟指出，家庭财产险的保额不是越高越好，建议大家根据具体情况来选择保额。“因为家财险遵循的是‘损失补偿原则’，即损失多少、赔多少，如果损失额度超过了保额，那么赔偿按照约定的保额。”

    也就是说，假如你家房子的市场价是100万，就算你买了保额300万的家庭财产险，出险后房子严重损毁，保险公司最多也只会赔付你100万。

    而保额越高，保费就越高。投保人多花了保费，却并不能得到超过房子市场价值的赔偿。对于投保人来说，是不划算的。

    投保前还要关注这些

    1、不建议在多家保险公司对同一个房屋购买财产险。因为即使你同时投保，万一出险，你也只会获得核损后的赔偿，由两家保险公司分摊，而不会得到多倍赔偿。

    2、注意有关报案时间的规定。有些保险产品对报案时间有详细规定，比如，“室内盗抢责任，有明显盗窃痕迹，发现后24小时向公安内报案”。

    3、注意保单生效时间的规定。有的是“投保次日零时生效”，有的规定“投保当日起第3/7/10天零时生效”。

    4、有些保险产品对于“无人居住的房屋”是不赔付的。对“无人居住的房屋”的解释是“连续60日/90日以上没人居住的住所”，个别解释是“7日以上没人居住的住所”。

    5、部分事故责任是有免赔额的，只有超过免费额才能获得赔偿。