现金贷行业再上紧箍咒 无“牌”机构应立即停止放贷

　　继网络小贷牌照发放被暂停后，现金贷行业再上“紧箍咒”。

　　11月24日，中国互联网金融协会（以下简称互金协会）发布风险提示称，近期通过互联网为个人提供小额现金贷款服务的机构快速增加，其中有的机构不具备放贷资质且存在以不实宣传吸引客户、暴力催收以及收取超高额利息及费用等问题，这种行为的蔓延容易在局部地区引发金融风险和社会问题，扰乱经济和社会秩序。

　　互金协会表示，相关机构应当严守法律底线，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为。

　　与此同时，《每日经济新闻》记者获悉，对于一些存在超过法定保护利率以上的各类费用，不当催收等问题的现金贷平台，蚂蚁金服已暂停与它们合作。

　　易观分析师田杰认为，目前我国市场化的征信体系还没有建立，网贷行业间的债务数据还没有共享，导致行业的整体风控能力较弱。同时，建立风控系统费时费力费用高，网贷机构只能寻求风控较强的机构加以合作。蚂蚁金服此举会加速淘汰一些没有牌照、没有风控能力的现金贷机构，后期或有一波现金贷机构的并购潮或关停潮。

　　后期或有现金贷机构关停潮

　　近日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布了《“全国互联网金融阳光计划”第二十二周-我国现金贷发展情况报告》（以下简称报告）。

　　报告显示，截至11月19日，国家互联网金融风险分析技术平台发现在运营现金贷平台超过2000家。

　　上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务，其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。

　　互金协会提示，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为，具备合法放贷资质的应主动加强自律，合理定价，确保息费定价符合国家相关法律法规要求。

　　近年来，现金贷行业的迅猛发展引发社会广泛关注，但高利率、暴力催收等问题也被不少人诟病。《每日经济新闻》记者获悉，蚂蚁金服已经暂停与不合规现金贷商户的合作。

　　蚂蚁金服表示，在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用，不当催收，没有按照协议履约等问题，所以暂停了合作；芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则，还会持续排查商户的资质、产品和服务情况。后续如发现类似问题，也会立即停止合作。

　　广州互联网金融协会会长方颂认为，目前大家都按照最高人民法院司法解释的36%年利率的“红线”标准来执行，但实际上金融主管部门一直没有出台这方面的管理规定。“所以用行业的自律，这种大机构率先地去明确规则，并且来执行，对行业的规范、标准的建立是比较好的。”

　　田杰表示，此举会加速淘汰一些没有牌照、没有风控能力的现金贷机构。但这可能不会督促行业向合规转化，因为监管趋严，风控能力降低，只会让部分现金贷经营困难，它们自身难以扭转这样的局面，后期或有一波现金贷机构的并购潮或关停潮。

　　风控须建立在征信体系之上

　　当下的现金贷平台，对第三方征信数据都存在着较强的依赖性。以趣店为例，趣店招股书显示，趣店与蚂蚁金服建立了战略合作伙伴关系，芝麻信用为其提供了潜在借款人的信用分析信息，提高了趣店的信用分析能力。

　　不仅是趣店，《每日经济新闻》记者此前在注册体验一些现金贷产品时，除提交真实姓名、身份证、手机号等基本信息外，部分平台要授权芝麻信用才能顺利完成注册，或者才能获取更高的额度。

　　田杰认为，芝麻信用有支付宝、淘宝等强金融属性数据，能有效地运用于信用分，芝麻信用分的使用效果也是市场中最好的。低费用、高效率、互惠互利导致现金贷机构过度依赖芝麻信用。而它的风险就是导致现金贷机构完全把风控交给其他机构，一旦监管收紧，收益率下行，现金贷机构就难以盈利。

　　方颂表示，现金贷风控模式有问题，几乎是不设门槛，通过长期催收来做核心风控措施。其实，事先的审核是最主要的，但是一般现金贷平台没有这么大的能力自己去做风控。比较尴尬的一个问题是芝麻信用没有拿到征信牌照，这就说明我们在基础设施建设方面还是有不足的。所以只能像现在这样摸着石头过河，慢慢地去解决，要么央行牵头把大家的征信系统真正建立起来，要么就是选择性地发一些牌照，一起把缺失的部分建立起来。