谈谈银行理财你不知道的那些事儿

　　一、什么是风险

　　在金融经济学中，风险是指投资收益的不确定性，具体表现就是可能获利，也可能遭受损失。因此，风险大小，并不单单意味着损失的大小，它也包含收益水平的高低。例如一款产品，挂钩沪深300指数，保底收益2%，超额收益根据指数走向确定，这就意味着该产品到期之后的最终收益是多少存在极大的不确定性，即该产品风险大。

　　二、一款产品的风险如何确定

　　可以根据该产品的投资方向来确定，比如投资于国债、金融债要比投资于企业债风险低，投资于债券（包括国债、金融债、公司债、企业债等）就比投资于股票风险低……

　　更快捷的方法是参考产品说明书，理财产品的说明书已经根据前述将产品风险分为R1-R5五个等级，R1风险最低，R5风险最高，一般R3及其以下的产品都是相对安全的。

　　三、自己的风险承受能力如何

　　经常有客户接到银行短信或电话，提示自己的风险评级已过期，需要重新进行风险等级评估，感觉买个理财这么多程序，繁琐！那么风险等级评估的目的到底是什么？

　　风险承受能力的评估不是为了让金融理财师将自己的意愿强加给客户，而是通过风险评估让客户认识自我，了解自己的风险承受能力，以作出客观的评估和明智的决策。

　　而在一段时间之后，客户受收入水平、生活环境的变化和影响，理财目标不断调整，对风险的认识和承受能力有可能发生变化，因此，一定期限后要重新进行评估，就像一个人在行走中，要不断地调整方向，才能走得更远。而要实现财富的积累和保值增值也是如此。

　　四、如何选择适合自己的产品

　　首先，根据风险评估的结果，认识自己对风险的承受能力，在承受能力范围之内选择产品。

　　其次，看产品风险等级，根据产品说明书可以快捷高效地了解该产品的风险等级情况。

　　最后，结合自身情况匹配相应的理财产品。

　　由此可见，这不仅是从法律的角度规定了要根据风险承受能力购买理财，更是对客户负责任的表现。

　　五、如何最大限度规避风险、做好资产配置

　　资产配置，是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。

　　其实还是那句老话：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。把风险进行分散，就是对收益的有效保障！

　　因此，需要我们将资产进行短、中、长期合理配置。留取3-6个月的日常开支作为流动资金备用，20%左右的资金用于基金定投作为孩子以后的教育金投入，其余资金可以通过理财、保险、股票等形式进行风险分散和资产保值增值。

　　需要注意的是在购买理财产品时，尽量选取投向不同的产品，这也是秉承了资产配置的原则。如果购买了不同银行的理财或者购买了不同期限的理财，看似进行了风险分散，但是这些理财的投资方向一样，比如都是投资于股票市场，或者都是投资于钢材市场，一旦该市场发生较大波动，由此引发的风险也随之上升，那么即使购买了再多的理财产品也没有将风险很好地分散。

　　六、银行代理的理财产品到底是什么

　　银行代理服务类业务简称代理业务，是指不构成商业银行表内资产负债、给商业银行带来非利息收入的业务。发展代理业务，也是基于客户需求多元化，为客户提供更多的金融产品和金融服务。

　　相对于谈代理“色变”，客户在购买理财产品时应该抓住该理财产品的本质。了解它的管理人资质、过往业绩表现、在市场上的排名情况；它的投资方向，是否投资于高风险行业，该行业的发展前景；还有产品运作模式、管理人是否会将自有资金进行跟投等等，只有穿透表层，才能避免买到形式不同，但实质一样的产品。

　　七、如何避免理财飞单

　　并不是说代理产品一无是处，而是说银行经过内部严格审核，在风险可控的前提下才进行代理产品销售，因此也更安全。

　　银行自营的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品等级编码，只要在中国理财网输入该编码就会查询到对应的产品。

　　银行代理的理财产品，银行会在办理购买的理财产品回执上加盖公章。

　　八、投资收益如何计算

　　所有理财产品公布的收益都是年化收益，一年按360天算还是365天算，要参看产品说明书。

　　银行理财产品收益从产品起息日到产品到期日，按实际天数计算：

　　预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基础天数（360天或365天）

　　例如：银行某款理财产品，起售金额为5万元，预期年化收益率为5%，投资期限180天，基本天数365天，如果客户小甲购买了10万元的该理财产品，则预期收益金额为：

　　100000×5%×180/365=2465.75元

　　需要注意的是，预期收益率是银行在发行理财产品时对产品最终收益的一个估值，不代表理财产品的最终收益率。

　　九、期限多长才合适

　　购买理财产品考虑期限长短主要根据资产的闲置程度决定，而在现实中往往受收益率影响。举例来说：

　　甲：10万元购买银行理财产品一年，年化收益率5%；

　　乙：10万元购买银行理财产品3个月，年化收益率5.1%，闲置一个月（活期利率0.35%），再购买理财产品6个月，年化收益率5.3%，再闲置两个月（活期利率0.35%），那么，甲的预期收益金额=100000×5%×1= 5000元

　　乙的预约收益金额=100000×5.1%×3/ 12+100000×0.35%×1/12+100000×5.3%× 6/12+100000×0.35%×2/12=1275+2650+ 87.5=4012.5元

　　从结果能够看出，劳民伤财、操心太多不表示收益越高。