总想着银行理财保本保息？只能说你太天真

　　苦口婆心和大家说银行理财没有想象的那么安全，但是很多人还是迷恋银行保本保息的承诺。保本保息到底是怎么回事？最高收益又能实现多少？今天和你好好说道说道。

　　以前菜导一直以为老年人对于银行理财产品比较青睐，近来却发现很多小年轻儿也是银行理财产品的“死忠粉”。

　　比如菜导的一个90后朋友就跟菜导说，所有的钱都买了银行理财。还有些菜友老是问菜导，银行理财是不是只能买保本呢？非保本的能不能买呢？

　　听到这些，菜导觉得有必要说道说道了。

　　很多人偏爱银行理财，最重要的原因应该就是保本保息。保本保息这一个提法，一下子就套住了不少保守型投资者。

　　另外，银行理财也推出一些结构性理财产品，预期最高收益甚至可达12%，这一提法一下子又让追求高收益的积极型投资者撒不开腿。

　　这么看来，银行对于理财的营销手段真是太高啦！

　　但是，事实真的有说的这么好吗？菜导今天就给大家扒一扒银行理财产品的真面目。

　　保本保息的真相

　　什么叫“保本保息”，简单理解保本可以理解为兜底，保息理解为刚兑，本来是预期收益，但是银行刚性兑付干掉预期，变成固定收益。

　　按照2016年7月公布的《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》中规定，商业银行理财产品可以分为保本型和非保本型，保本理财产品又可以分为保本浮动收益型和保证收益型。

　　从这个意见稿可以看出，银行理财确实有保本产品，也有保证收益产品。那为什么现在都在提要打破银行理财刚兑呢？也就是要打破收益刚兑。

　　争议就出在对保证收益型产品的认识上。

　　按照上面银监会公布的意见稿规定，商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期存款利率的保证收益类或最低收益率，超过的部分应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。

　　什么意思呢？我来解释一下：保证收益理财产品中高于商业银行本行同期储蓄存款利率的保证收益或最低收益，应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。

　　举个例子，如果银行一年期定期存款利率是1.95%，一年期保证收益理财产品的预期收益率是3.5%，但实际上，银行能100%兑付给你的收益率只是1.95%。

　　所以，这才是保息的真相。前段时间，银监会要求各个银行降低保本产品的收益率也是这个原因，按照规定并没有所谓的“保息”产品。

　　记住凡是投资，都是有风险的，保本保息本身就不现实。再者，银监会早就不允许银行理财产品承诺“保本保息“了。

　　一直以来，银监会都在打破银行理财产品的刚性兑付，最早可追溯到2005年。到了今年，公布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，又再次重申了打破刚性兑付。

　　从这个角度来讲，纠结于银行理财是否保本保息没有多大意义。想要保本你不如存款好了，想要保息，实际上保的还是存款利息。

　　有人要问了：既然不允许刚兑，那么为何，银行工作人员仍在向你推销保本保息的产品呢？

　　你想想啊，银行员工由于沉重的业绩要求和残忍的竞争机制，在向你推销理财产品时，往往会暗示你，这个产品绝对能保本保息，你就放心买了。

　　可是口说无凭啊，多的是口头开出的“空头支票“。有本事你让他把保本保息写进产品的合同里啊！

　　而由于过去银行建立了广大的群众信任基础，大家对于银行工作人员有“谜一样“的信任，因此他说什么，你也就信什么了。

　　这里要提醒大家一句，什么银行小黑板、易拉宝、银行员工口头告诉你的保本保息，都不可信，你要相信摆在明面上的东西，去看产品说明书啊！

　　最高预期收益率都是骗人的

　　银行有一类理财产品预期收益率很高，这类产品大多是结构性产品。

　　什么是结构性产品？简单说就是由两部分组成，一部分资金大致保障本金，另一部分“爱怎么玩儿怎么玩儿”，去博取高收益。

　　这么说吧，就是比如说你投了100元，银行把其中的94元拿去购买一个到期时可兑付100元的零息债券。也就是说，你的本金有了。

　　接着，银行把剩下的6元拿去投资外汇、股票、期货之类的东西，这些产品的收益那可就说不准啦。

　　最后，银行给你一个预期收益率的范围，声称最高可达到多少多少。很多人就盯着这个最高可达到多少，却没看到收益范围跨度比较大，从3%到13%不等。

　　结果就是，这个最高收益一般都是达不到的，最终的收益也就和保本型产品收益差不多，4%左右。

　　所以，这是一个“理想很丰满，现实很骨感”的产品，你以为能赚取高收益，最终也只是比保本好一点点。

　　还是那句话，风险和收益成正比，想要保本又收益高，好好再想想，天底下哪有这么好的事？

　　银行理财小毛病多

　　上面说到的两种银行理财是较为典型的两种，现实中购买银行理财需要注意的点还有很多。

　　比如银行理财产品是有募集期的，要注意资金站岗问题。买过银行理财的人都知道，扣款之后并不能马上生息，搞不好要等好几天。

　　要分清产品是银行自销的，还是代销的，代销的产品很多时候银行工作人员的认识是不如自销产品的，因此你所得到的信息也是较少的。

　　避免银行“飞单”等现象发生在你身上，最重要的是要看它是不是真产品，还是工作人员虚假构造的。

　　产品编码是以“C”开头的额14位数，把编码输入中国理财网可以查到的，就是真的银行理财产品。

　　再提醒一句，要注意看理财产品的产品说明书，注意辨别产品的风险等级。

　　最后，菜导想告诉那些银行理财的“死忠粉”，银行理财也没有你想象的那么安全。

　　如今市场上的理财产品品种很多，互联网理财也很便捷，你不是只有一个选择，还可以上菜鸟理财APP导购看看，那里有不少可以替代银行理财的好产品哦。