余额宝限额后 你还能想到什么替代品？

　　以前好贷君是把支付宝当做移动支付工具去用的，然而随着时代的发展和马云粑粑捞钱视角的扩大，支付宝从支付做起，逐渐延伸到各个领域，可以说是哪个领域火爆就往哪扩展，力争发展为全方位的金融平台。

　　所以支付宝对好贷君而言，最大的用处是余额宝，相信很多普通小白领的想法和好贷君一致，工资到卡没几分钟就进了余额宝的口袋，存的多了可以每天早上免费买个早餐……

　　可是不凑巧的是，余额宝个人交易账户持有额度上限在今年做了两次调整，从之前的100万调整到25万，又从25万调整到10万！好贷君觉得自己再努力一把就能达到这个目标了！

　　余额宝再次下调个人持有额度最大的表面原因是余额宝基金总额直逼银行存款，1.4万亿的余额宝已经不是当年那个几千亿的小金库了，基金本身还是有一定风险的，余额宝的快速发展使其不得不考虑潜在风险。因此不仅对用户的持有额度做了调整，就连现在的收益率也开始走下坡路了。虽然余额宝背靠阿里庞大的用户流量，但是从理财的角度去看，余额宝的优势已经不再那么明显了。我们看一下余额宝近几年的收益率变化：

（图表来源：天天基金网）

　　直至8月中旬，余额宝的七日年化收益跌至3.8550%，成为跌破4%大关的货基产品，而余额宝在过去一年的累计收益也只是3.38%（过去3年累计收益为10.1%）。

　　而最深层的原因在于，金融是国家的，而支付宝作为金融机构，肯定要听国家的。因此，也有专家认为，此举是也有可能是在适应宏观经济管理部门的政策，与监管部门步调一致。

　　进入2017年以来，央行等监管部门一直在推动缩表、降杠杆，把经济体系里多余的流动性回收，防止资产泡沫进一步扩大，防止发生系统性金融风险。

　　所以，余额宝主动降低投资上限，缩减规模，降低对银行同业存单的配置，也可以看做是配合宏观管理政策的举动。

　　4月6日，蚂蚁金服支付宝班委俞峰在分享会上表示，蚂蚁经过反省和思考，想清楚了自己要做什么——聚焦核心竞争力（支付宝的核心能力是交易），回归商业和金融，用五年时间推动无现金社会和信用城市建设。

　　所以，余额宝已经完成了历史使命，不再是战略产品了，蚂蚁金服希望成为金融平台，让更多的金融产品汇聚到这里，如果用户只将资金和关注点停留在余额宝之上，那么其他金融产品又情以何堪呢？

　　那么我们这些习惯于用余额宝进行理财的用户自然就不淡定了，很多人都决定物色其他理财产品来代替余额宝。

　　首先，在支付宝中你还可以找到其他收益不错的货基产品，而且支付宝会不余遗力地不断向你推荐，你基本不用苦苦寻找。

　　比如现在逐渐走红的各类金融理财产品：

　　1.苏宁零钱宝：苏宁零钱宝接入的是广发天天红货币市场基金等3支货基，目前七日年化收益率为4.4%，投资成本低、转入转出零费用、个人最高持有额度高。用户把资金转入零钱宝就可以购买货币基金，也可以直接在苏宁易购购物付款、缴纳水电费、还信用卡等。

　　2.京东金融+兴业银行(行情17.52 -0.74%,诊股)“互联网储蓄银行卡”：这是中国首张互联网储蓄银行卡，当用户卡内余额超过1000元后，超出的部分就会自动转入京东个人小金库，京东小金库对接的是嘉实活钱宝货币和鹏华增值宝货币，长期收益比余额宝更高一些（过去3年的累计收益分别为11.2%和11.11%）。以往我们将钱放在卡里享受的是0.3%活期利率的钱，而转入这张互联网储蓄卡后，就变成4%的货基收益。

　　3.网商银行：这也是最近比较火的理财工具，网商银行“余利宝”对接的是天弘云商宝货币，过去一年的累计收益为3.61%，要比上面提到的两支货基更牛！不过转入和转出稍微麻烦一点。

　　4.微信货基：微信理财通也有几款不错的货币基金，比如南方现金通货币，过去一年的累计收益是3.63%，过去3年的累计收益达到11.62%，而且出自微信这个平台，靠谱性也较高。

　　总之呢，好贷君认为，选择货币基金不能只看近七日年化收益，还要看看近一年、甚至近三年的收益情况，要从长时期的角度考虑其安全与收益性；其次还要看货基的对接平台，越是银行、微信这样国民性的平台，越容易增加用户的安全体验；最后还是要保持理性，不要被赚钱冲昏了头脑！