理财产品：谁图谁的谁？

　　这几天我确实有点抑郁，因为我感到了这个世界深深的恶意。今天收到短信说“XX银行又推出新的理财产品了，保本且收益浮动，趁着过节赶紧下手乐享财富人生”，明天又有微信公众号更狠，直接推送“保本固定收益产品，年化收益起步就是12%”……在这轮番轰炸下，说实话连我这个专业人士都有一种“去他妈的银行定存”的想法儿在蔓延。当然，这也是我难受的根源——人家有钱人随便拿个100万买理财产品，一年啥也不干就能挣着12万；即便我眼光毒辣敏锐，同样买了这款理财产品，但我本金只有1万，到头来最多也就挣1，200……哎，有卵用？我还不是输在了起跑线上！

　　言归正传，在互联网理财越来越牛逼的当下，是不是有很多人已经被各种高收益产品给轰炸得“六亲不认”了？现在若是有某专业机构说我们推出一款年化收益在6%的产品，估计会有无数人嘲笑：“就这点魄力还敢出来叫嚣？”其实，这是一种无奈。那些年理财产品的数个“大坑”，当你遇到几个，或许你才会重新认识理财……

　　“高收益有高风险”暂且不说，就算你心思缜密，买理财产品永远只相信银行，有时候你也会深陷“信用漩涡”。因为有一种行为你基本无法辨别——即：银行产品代销。“所谓银行产品代销，就是它们牵头卖其他合作机构的投资产品，然后银行收点辛苦费”，一般来说，银行进行产品代销，审核都会比较严格，像有媒体报道：“代销产品均由总行统一引入、审批和渠道管理，未经总行审批或授权分行不得自行组织代销产品。此外，为帮助投资者建立对代销产品风险的认识，招商银行综合考虑产品投资方向、投资范围、历史业绩及波动情况、发行人管理能力等因素，对在招行代销产品进行风险评级，由低到高划分为R1至R5五档评级。”不过即便如此，你明明是冲着银行的“背书”去的，结果却“徒做别人嫁衣”，即便到期获得收益，会不会依然有种被骗的感觉？再者说了，现在很多银行工作人员艺高人胆大，经常为了一点蝇头小利，背着单位偷偷私售第三方理财产品，若你不幸撞枪，又该是怎样的泪流满面？

　　抛开传统银行，咱再说说曾火爆神州的互联网保险产品。去年“双十一”期间，淘宝上的理财型保险产品曾经创造了半小时销售10亿元的记录。高额的收益曾让无数人趋之若鹜。可现在你再上各大电商平台上看看，这类产品不是售罄就是下架。原因就在于从10月1日起，保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》将正式实施，监管层在鼓励互联网保险创新的同时也更注重规范发展。就因为这样，那些打着高收益旗号的互联网保险产品就偃旗息鼓了，其中的门道，你还不了解吗？

　　至于P2P，你就更得提防了。无数老板携款跑路“去国外散心”的新闻不用我说你已清楚。随便买个域名，偷套源码，瞎改几下就能重磅上线的P2P网站，你觉得可信度有多高？当然，我不是全面否定P2P，一个有好的监管与风控措施的P2P网站，依然应当是居民理财的重要组成部分，但怕就怕，这货没几把刷子却敢当众出来吆喝玩“非法集资”，更有甚者，拿着“国资系”的背景说事儿“骗钱”——事实是什么？在当前的60家国资系P2P平台中，绝大多数非国有独资平台，国有控股平台数量也极少，大多数是国有参股平台……你以为只要一出现“国家”字样，你的钱就能安心睡大觉，快乐钱生钱？呵呵，年轻人……你不生产泪水，你只是氯化钠的搬运工！

　　理财是一个严密的逻辑，任何一种产品的高收益都有其内生原因所在，若本身收益逻辑飘忽，再恰好辅以你的狂热，那结果只能是爆炸！