农民买理财产品需求大 产品开发应考虑城乡差别

　　近年来，随着我国各项惠农政策的陆续实施和不断出台，农民收入持续增长，对农村理财服务的需求也不断扩大。然而，农民对收入增加关注较多，却往往忽略收入的保值增值，对理财关注的不够。相关统计数据显示，大多数农民的理财方式仍以传统的储蓄为主，其中51.2%是银行储蓄，36.4%是现金积蓄，农村居民的储蓄存款金额也已高达2.2万亿元以上。面对如此庞大的理财市场，农民如何理财、使得富余资金保值增值已经引起了社会的广泛关注。

　　解决这个问题具有重要的现实意义。相反，如果其长期得不到解决，将会影响农民收入提高和农村经济社会稳定。因为在利率波动的影响下，过高的银行储蓄已经让“本金”失去赢利空间，而将近四成的现金没有被农村金融机构吸纳，对于理财知识匮乏的广大农民来讲，有的将其存在家中积蓄，有的用于私人借贷，有的甚至投机于农村博彩。无论哪种方式，要么因为利率下降没有增值收益、要么因为监管不足极具投资风险，最终还是给广大农民造成经济损失。

　　客观地说，近几年农村地区个人理财业务已有了长足进步，但是，与广大农民的理财需求相比还远远不足，目前农村个人理财业务主要还停留在为数不多的几只基金产品上，个人理财理念及业务发展还存在着不少有待解决的问题。比如，目前我国农村地区个人理财产品主要定位于中高端客户，理财金额起点高、服务专业化水平高，产品性质也比较趋同。对大多数农民来说，短期内很难达到这个理财标准。再加上农民收入带有较强的周期性和季节性，较难满足理财产品的投资要求。不仅如此，现代银行理财产品离不开信息技术的支持，理财产品的宣传和办理要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术，而农村基础设施差，计算机普及率较低等因素使得大量理财产品很难在农村地区推广，开拓农村理财市场难度仍然较大。

　　出现上述状况最重要的原因是：近年来国内各大银行与农村不断“疏远”，由此导致理财产品主要针对城市人投放。一些金融机构虽然认识到了农村理财市场的巨大空间，但并没有考虑农村总体上高收入客户占比较低的实际，理财产品设计的门槛过高，由此造成了农村客源稀少。而且，农民由于没有得到及时的投资理财知识普及和教育，即使先富裕的农民也因此不太懂得如何运用理财手段让“钱生钱”。

　　事实上，推出理财产品、实现资金的保值增值对银行和农民来讲是双赢。从银行层面考虑，资本市场的活跃导致储蓄不断分流，迫使银行必须推出收益率高的理财产品遏制新增储蓄下滑的势头。因此，银行推出理财产品等不占用资本金、不占用信贷规模的中间业务也属必然。从农民立场来讲，农民想要获得收益，但是投资渠道狭窄，而且农民具有风险规避的偏好，因此，低风险、低收益的国债和存款，高风险、高收益的股票等都不是最优选择。而银行理财产品则介于二者之间，具有风险相对小、利率相对高的特点，为农民个人投资多元化和银行储蓄增加找到了平衡点。

　　如何推进农村理财产品的开发呢？从金融机构来讲，应针对农村理财市场现状，建立健全个人理财的业务体系。以省级金融机构为单位，建立农村个人理财的管理体制；组织专门部门调研农村个人理财市场，结合农村的实际情况规划制定一些适合农村市场的理财产品。针对农民的经济生活和理财知识以及收支季节性强、抗风险能力弱的特点，开发符合农民理财需要的产品。在构建农村个人理财业务体系的同时，着力激发农民理财的需求，让农民真正意识到理财带来的好处。

　　从理财产品的开发来说，应充分考虑城乡差别，针对农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发符合农民实际需要、心理易接受、操作简单方便的金融理财产品。比如：可针对农民目前关注的教育、养老等问题，适当降低教育储蓄产品的准入“门槛”，设计专门针对农民养老的投资理财产品等。对有较高风险承受能力的农民可加大办理基金、保险等理财产品的力度。对于理财业务尚处于起步阶段的农村金融机构，不妨在培育理财市场方面有所侧重，包括帮助农民了解金融知识、建立家庭资产档案、制定并论证资产增值计划、传导各种理财投资信息等，使广大农民朋友能够理性选择投资方式。