期待怎样的民营银行？(2)

    期待着力防范风险

    “虽然民营银行对我们民营企业来说是利好消息，但我打算暂时观望一段时间。”温州某服饰公司老板华先生告诉中国经济导报记者，新设民营银行规模比较小，注册资本不高，尽管是正规金融机构，其风险与信用也还要再“摸摸底”。

    华先生的谨慎不无道理。3年前，华先生的服饰公司因为帮人担保被套，“那时候，企业互相担保是家常便饭，一个‘跑路’，担保企业必受牵连。小贷老板跑路那就更不得了了。”华先生表示，听到“跑路”，至今还心有余悸。

    有风险顾虑的何止华先生。“由纯民资发起设立自担风险的民营银行，一旦出现风险，谁来兜底？储户的损失谁来负责？”不少人对民营银行的风控设计提出担忧。

    存款保险制度的推出便是解决风险问题的关键一环。长期以来，国内一直在执行隐性存款保险制度——由国家信用做担保，不管是发生了坏账还是出现资金风险，最后总是国家施以援手。随着金融市场化改革的深化，适时推出存款保险制度，将成为民营银行应对化解金融风险的“防护墙”。

    不过，当下存款保险制度仍在制定准备阶段，风险防范和处置体系如何设计？对此，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受中国经济导报记者采访时表示，一方面，股东自己做出风险承诺，对有可能发生的风险进行部分或者全额承担，但这种尝试还未有政策和实践先例，需要民营银行探索；另一方面，银行有一个恢复处置计划，制定“生前遗嘱”，一旦出现危机，按计划对银行资产进行划分。“前者做出承诺，谁来承担责任；后者预留方案，安排资产处理。二者结合，在存款保险制度出台之前，兜底风险。”

    尽管如此，业内人士还是普遍担心民营银行向小微企业发放信贷的高风险问题。一方面，“存贷”仍是民营银行核心经营模式，但是，在存款负债端的竞争上，新设立的民营银行能否得到储户认可，仍有待检验。对此，周德文较有信心。他表示，民营银行市场准入条件方面有一定限制，监管层已经是精挑细选，优中选优。“‘规模小的银行吸储能力就差’这个观念一定要打破，很多储户反而认为民营银行会更加谨慎，风险防范意识会更强。”

    另一方面，不少人担心“新设民营银行如果提高金融服务效率、减少审批程序会否因为贷款不慎增加风险”。对此，肖文认为，风险防范和控制要从源头评估，而不是单纯依靠复杂的审批程序手续。她以浙江台州几家银行为例，鼓励民营银行通过大数据等技术创新，对潜在客户进行筛选。“台州的做法可以借鉴，他们一是看‘三表’，通过水表、电表、进出口申报表看企业资金流转情况；二是针对4000户小微企业进行调研，加大技术创新，挑选出100名可贷客户。”