不良贷款持续走高 多家银行收紧个人信贷

    随着股市火爆，股民纷纷加杠杆入市。在融资融券门槛提高，伞形信托被禁止外，银行个人信用贷款会否成为借钱入市的另一渠道呢？针对此情况，《投资者报》记者调查发现，由于经济下行与银行不良贷款持续走高的双重压力，多家银行收紧个人信用贷款，提高贷款申请门槛，上浮基准利率，且对“贷款炒股”严加限制。

    调查显示，当前16家上市银行个人信用贷款明显趋紧，贷款资质审核愈加严格。个人信用贷款利率上浮明显且差距较大，年利率在8%~20%不等，基准利率上浮超过30%，之前上浮10%~20%的情况几乎难见。

    中行、农行等国有大行的个人信贷采取基准利率上浮30%~50%，年利率约7%~8%。农业银行某相关负责人告诉《投资者报》记者，目前农行申请个人信用贷款的条件没有变化，但是贷款额度稍微有所降低。现在一个月收入是15000元的上班族差不多可以申请20万元贷款，数额相比之前有所降低，年利率保持在8.05%左右。

    平安个人信用贷款平均年利率在10%左右，产品不同、利率不同，最高的可达22%。融360数据显示平安银行的新一贷、无抵押速贷等项目限定了江浙沪地区，月利率最高1.87%，年超22%。

    招商银行年利率基本上在12%左右，而对申请人的限制主要在房产，虽然不需要抵押，该行的工作人员表示，必须提供自有住房的相关证明，才能获得贷款。“此前对于个人信用贷款主要提供工资流水记录即可，但是现在银行流水只能说明你有偿还能力，却不能成为贷款的凭证。”

    多家银行工作人员表示，银行是不会向“贷款炒股”人士提供服务的。按照监管部门的要求，银行对贷款资金的用途是有要求的，申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

    对于“贷款炒股”，融 360贷款分析师廖远林表示，无抵押贷款，年利率加月费等，大部分折合年化利率都超过15%，虽然短期市场看似火爆，但贷款炒股的最终收益率未必比这一利率高。

    银行信贷趋紧的背后是不良资产的巨大压力。

    去年，商业银行不良贷款和不良率呈双升态势。根据银监会披露的数据，2014年12月末，商业银行不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。

    农行风险总监宋先平表示，不良贷款与经济环境息息相关，银行业不良贷款率未来或仍会上升。不过，今明两年中国经济企稳。不良贷款与经济走势存在6至9个月滞后期，因此，“相信在今年年底至明年初银行质量会趋于稳定。”

    廖远林分析，受宏观经济不景气，居民个人收入将受到影响，个人信用贷款没有抵押物做担保，风险相对高，银行提前进行了风险控制，进行收紧。所以银行收紧个人信用贷款的持续时间与宏观经济景气度相关，个人信用贷款趋紧现象预计到7月前不会显著改善。