中小银行抢滩“三农”“小微”：形势所迫还是另辟蹊径

    当部分银行不断收缩“三农”“小微”信贷资源时，以恒丰银行为代表的一些中小银行却反其道而行之，大力扩张涉农和小微企业贷款。是利润增速下滑后的形势所迫，还是在激烈竞争中另辟蹊径?这值得市场关注。

    调结构、提效益，一举两得

    “支持'三农’'小微’不是因为走投无路，而是开拓信贷业务的一项基本策略。”恒丰银行重庆分行党委书记彭迪蒙一语道破很多人的疑问，“我们将它作为调整信贷结构、提高经营效益、培育稳定优质客户的有效途径。”

    数据显示，截至2015年3月末，恒丰银行重庆分行涉农贷款余额20.7亿元，小微企业贷款余额96.19亿元，二者合计占各项贷款余额的58.09%；目前分行不良贷款主要集中在建筑、商贸等领域的中型企业，三农、小微领域不良较少。

    恒丰银行成都分行副行长刘剑锋则坦言，国有大行资金成本低，自然拥有做大企业大客户的优势，“眼光不会向下”。而股份制商业银行资金成本高，因此做“三农”和“小微”就是错位竞争，不过只要做得好，经济和社会效益也是非常可观的。

    截至3月末，恒丰银行成都分行涉农贷款余额63.86亿元，涉农贷款余额占比24.46%，整个分行不良率仅0.8%。

    风险高不高，关键看怎么做

    “做不做'三农’和'小微’，首先是态度，看愿不愿意承担社会责任；其次是方法，能不能灵活、快捷，并从风险控制的实际情况选择贷款方式；最后是加强贷后管理，精细化管控。”刘剑锋这样总结恒丰银行在“三农”“小微”贷款方面的心得。

    记者在采访中了解到，尽管中小银行在贷款利率上并不比大行便宜，但审批更灵活、速度更快，更重要的是很多企业只有在中小行才能贷到款。四川广安桂花农业有限公司负责人李小平告诉记者，自己有3万多株成年桂花树，价值超过千万，但跑了多家银行没有一家肯提供贷款，只问自己有几套房产。

    在重庆云阳恒丰村镇银行行长肖弋看来，对于经济形式、经营方式都比较单一的涉农、小微企业来说，只有在抵押和担保方式上足够灵活，才能贴近市场。起步阶段的新生企业，多数存在产权证明不齐、办理抵押手续困难的问题，如果按照过去的条条框框来做，一笔业务也做不成。

    对此，云阳恒丰村镇银行设计了“存货+订单+交易方保证”“企业承诺抵押+法人及董事、股东个人担保”“房产+土地承包经营权承诺抵押”等多种创新方式，在提供融资便利的同时，也强调风险可控。

    “必须一家一家去现场清点库存、查看订单，最重要看贷款人的诚信水平。我们的客户经理只招本地人，就是为了便于了解贷款人的人品。”肖弋说。

    错位竞争，市场潜力无限

    不止是恒丰银行，随着竞争愈来愈激烈、赚钱越来越难，一批中小银行都在转变经营理念、创新产品，力图精耕三农小微企业，对接实际需求。

    截至2014年末，广发银行小微企业贷款余额1765.87亿元，增幅超过29%，高于全行贷款增速。今年一季度，华夏银行小微企业贷款余额已突破1500亿元，服务的小微企业客户总数已经超过了21万户。刚刚成立的深圳前海微众、温州民商银行、浙江网商银行等首批民营银行，更是直接市场定位在小贷。

    “银行之间属于高度同质化竞争，在盈利模式、资金价格方面都相差不大的情况下，做什么、怎么做，完全取决于各家银行对风险的不同判断与偏好。”北京金融衍生品研究院首席宏观研究员赵庆明说，服务“三农”和“小微”，中小银行不仅实现了与大行的错位竞争，也吸纳了成长性的客户资源，获得长远的战略发展。

    在四川省广安市银监局相关人士看来，“三农”“小微”市场前景广阔，就看哪家银行能“俯下身子”精耕细作。

    “作为体量较小的全国股份制商业银行，恒丰一直坚持着自身的竞争策略，对接好'三农’'小微’发展需求，谋求风险和收益的平衡。”恒丰银行成都分行行长宋豪说。