民营银行，“暖春”开闸(2)

   错位经营，助力中小微

    “早在2004年，温州神力、奥康等9家企业组成的中瑞财团就曾提出申办‘建华银行’，最终未果。2006年和2010年，温州商界人士又两次提出建立‘华侨银行’，结果都是无疾而终。温州金改，我们再次提出申办民营银行。这一次，温州商人终于圆了‘银行梦’。”周德文说。

    在银监会公布的首批试点中，温州的正泰、华峰集团赫然在列。“一方面，温州民间资本雄厚，改革开放30多年，已经积累8000亿元左右的流动资本。另一方面，市场需求强烈，温州地区99.9%是中小企业，40多万家民营企业需要资金的支持。”周德文告诉记者，温州将采取“特定区域存贷款”的经营模式，定位服务小微企业，并且实行有限牌照，仅从事信贷业务。

    除了“特定区域存贷款”，民营银行还将采取“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”等经营模式。阿里巴巴和万向控股有限公司将实行“小存小贷”，存款和贷款都设定上限；腾讯与百业源投资有限公司实行“大存小贷”，不设定存款上限，但有贷款上限；天津商汇、华北集团实行“公存公贷”，只做法人业务。

    “突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。”尚福林在记者会上明确了首批试点的民营银行服务小微的市场定位。

    全国人大财经委副主任委员吴晓灵在全国两会期间表示，民营银行未来发展的前景就是错位竞争，要围绕小微企业“做文章”，这样既符合监管层的要求，又能避开大银行的“地盘”。

   担保机制，模式待创新

    从民间资本入股银行，到纯民资发起设立的民营银行试点，民营银行的建立似乎只有一步之遥，却始终绕不开存款保险制度这一核心议题。

    长期以来，国内一直在执行隐性存款保险制度——由国家信用做担保，不管是发生了坏账还是出现资金风险，最后总是国家施以援手。而适时推出存款保险制度，不但有助防范化解金融风险，成为民营银行的“防护墙”，更能为利率市场化的进一步改革提供坚实制度保障。

    民营银行试点启动，存款保险制度何时出台？

    今年初举行的2014年中国人民银行工作会议指出，存款保险制度各项工作准备就绪。两会期间，中国人民银行行长周小川也给出利率市场化实现时间表，“最近一两年就能够实现”。作为利率市场化的配套制度，存款保险制度的推出渐行渐近。

    曾刚分析认为，存款保险制度可能会在民营银行“批量诞生”之前就推出。“现在几个试点银行牌照未出，还有一段准备时间。今年政府工作报告也提出要建立存款保险制度，我认为，它很快就会问世。”

    与此相关的是，去年底以来，“酝酿推出银行破产条例”的话题也在业界备受关注。一些市场分析人士认为，一直以国家信用为担保的隐性担保机制，将面临深刻调整。