虚拟信用卡遭暂停：消费保护还是利益维护？

    那边中信银行高调联姻腾讯、阿里的喜讯还没散尽，这厢央行已发文暂停虚拟信用卡和二维码支付等产品。被首次写入政府工作报告的“互联网金融”，在快速发展壮大的同时饱受争议。

   央行回应：暂停非叫停　旨在保护消费者

   央行日前紧急下发文件——关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时暂停条码(二维码)支付等面对面支付服务。

   这一消息在14日的市场引起轩然大波，市场更一度传言相关业务将被永久“叫停”。

   “是'暂停’而不是市场传言的'叫停’。”中国人民银行支付结算司副司长周金黄14日在接受记者采访时强调，与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需对此有进一步研究。

   从记者得到的其中一份文件显示，这份名为《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》是在13日下发到中国人民银行杭州中心支行，执行对像则是支付宝。据了解，相似的文件也下发到了深圳中心支行，执行对象是财付通。

   对此，支付宝方面表现出了措手不及。其内部人士向记者表示，“我们与微信一样刚收到通知，具体还在了解中，对此不作任何评论。”

   而与两家互联网巨头合作虚拟信用卡的同一家银行机构——中信银行，其总行办公室人员向记者表示，“尚没有接到央行文件，具体情况还在了解中。”

   据了解，央行这份通知称，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

   动了谁的奶酪　银联或成最大受益者

   对于央行此次暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务，周金黄表示，“主要是此前曾接到一些消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。”。

   不过，业内人士对此有不同观点。“动了银联的奶酪才是主因。”中金公司研究人员表示，二维码支付被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付介于线上和线下之间的支付方式都将受到影响。“二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。”　

   研究表明，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7：2：1方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。

   央行回应：暂停非叫停　旨在保护消费者

   央行日前紧急下发文件——关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时暂停条码(二维码)支付等面对面支付服务。

   这一消息在14日的市场引起轩然大波，市场更一度传言相关业务将被永久“叫停”。

   “是'暂停’而不是市场传言的'叫停’。”中国人民银行支付结算司副司长周金黄14日在接受记者采访时强调，与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需对此有进一步研究。

   从记者得到的其中一份文件显示，这份名为《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》是在13日下发到中国人民银行杭州中心支行，执行对像则是支付宝。据了解，相似的文件也下发到了深圳中心支行，执行对象是财付通。

   对此，支付宝方面表现出了措手不及。其内部人士向记者表示，“我们与微信一样刚收到通知，具体还在了解中，对此不作任何评论。”

   而与两家互联网巨头合作虚拟信用卡的同一家银行机构——中信银行，其总行办公室人员向记者表示，“尚没有接到央行文件，具体情况还在了解中。”

   据了解，央行这份通知称，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

   动了谁的奶酪　银联或成最大受益者

   对于央行此次暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务，周金黄表示，“主要是此前曾接到一些消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。”。

   不过，业内人士对此有不同观点。“动了银联的奶酪才是主因。”中金公司研究人员表示，二维码支付被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付介于线上和线下之间的支付方式都将受到影响。“二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。”　

   研究表明，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7：2：1方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。

   与以往较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付”。同时，众安在线为虚拟信用卡提供信用卡消费信用保险。

   对此，中金公司分析认为，尽管虚拟信用卡已经通过一定方式尽量降低监管风险，但严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。

   事实上，监管机构对商业银行发行信用卡有“三亲”要求，即在信贷或信用卡审批环节必须对申请人进行亲访、亲签、亲核。“但在互联网金融潮里，在线上进行发卡等，这些规定势必很难严格落实。”一位银行业内人士表示。

   中金公司同时表示，虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设，推动线下支付向线上支付转移，仍将损害到银联的利益，这或许是叫停的主要原因。

   监管缺位　互联网金融创新摩擦难免

   央行在通知中还要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。对此，周金黄称，央行对金融创新一直持鼓励态度，暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑，意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。

   事实上，历史上央行和银联对第三方支付有多次监管，但第三方支付企业仍茁壮成长。业内人士表示，在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

   事实上，今年初以来，随着余额宝等互联网金融产品快速膨胀发展，互联网金融“被围剿、引非议”的情况不断。

   “这主要还是因为目前监管机构对于互联网金融都还没有出台详细的、准确的监管政策。”前述银行内部人士表示，“现有的监管政策在适应这种新的产业发展时，有部分地方需要进一步明晰。”

   以二维码为例，记者从银联商务内部人士了解到，二维码支付设计之初是定位于小额支付，但随着互联网金融的快速扩展，其金额也在不断扩大。“这种支付方式使得套现等风险现象有了新的途径，钻了一些风险防范规定的空子。”该银联商务内部人士称。

   事实上，二维码支付实质作为O2O业务，打通了线上、线下间的藩篱。但对于该业务很难界定其到底是网上支付或是实体支付。这也就给落实央行关于“落实收单业务本地化管理的要求”的监管规定带来了一定的障碍。

   不过，全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示，余额宝等互联网金融产品带来的问题并不在其自身，而在于市场存在的制度性问题。从一定的角度来看，“互联网金融是很有发展前景的”。

   此外，记者还了解到，中信银行还计划于3月底与腾讯合作推出的针对互联网商户的产品可能搁置暂缓。(完)