银行稳扎稳打有序推进个人账户分类管理

　　继央行9月30日发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》后，近日，央行于12月1日个人银行账户分类管理新政正式实施前紧急下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（以下简称“302号文”），细化个人银行账户分类管理相关要求，对增加账户功能、身份验证途径，提升额度、拓展移动支付领域功能等进一步明确。由此，我国个人银行账户分类管理将全面推开，而银行业也将迎来新一轮的管理体系升级。

　　银行积极推行个人账户分类管理

　　“为更好地保护客户信息安全，下一步，工行将认真落实个人银行账户实名制要求，进一步加强客户信息安全保护，严格开户过程中个人客户的身份审核，避免客户账户信息泄露。”工行相关负责人对个人银行账户分类管理工作如此表示。

　　据了解，工行自7月份以来已正式推出个人银行Ⅱ类账户服务，客户在线自助开立Ⅱ类账户后，即可进行存款、购买投资理财产品、消费和缴费支付等交易，享受“开户+结算+投资+消费”的线上全体系工行移动金融服务。

　　操作层面，以工行为例，“Ⅱ类账户作为电子账户不配发银行卡实体介质，可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务，用于消费和缴费的单日累计支付限额不超过10000元。工商银行对Ⅱ类账户的管理和服务不收取任何费用，与绑定账户间的所有资金转账免费。”工行相关负责人告诉记者。

　　此外，据介绍，工商银行客户可以直接开通Ⅱ类账户，对于没有工商银行借记卡或存折的客户，目前可以通过各大应用市场下载“中国工商银行”APP或者“工银直销银行”APP，注册绑定同名的交通银行借记卡账户（Ⅰ类账户），实现开立工商银行的Ⅱ类账户。后期跨行开立Ⅱ类账户的服务还将扩大到更多银行同业，开户渠道也将逐步扩充到自助终端。

　　不仅如此，工行已于6月1日正式推出个人银行Ⅲ类账户服务。“Ⅲ类账户作为虚拟电子借记账户，将不配发银行卡等实体介质，可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务，账户余额最高为1000元。”工行负责人表示，302号文让银行的操作更加有据可依。

　　值得关注的是，除工行外，几家大型银行都早已开始积极推行个人账户分类管理。五大行曾联合承诺，在今年4月1日前完成对存量账户的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户区分标识，尽快完成系统改造，支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。

　　新规重在强调可落地性

　　“302号文对管理内容进一步细化，涉及到Ⅱ类、Ⅲ类账户，除开设条件的变更与销户要求，还对Ⅱ类、Ⅲ类账户的一些具体功能，如Ⅱ类账户一年内累计金额、Ⅲ类账户累计金额等作出了详细规定。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚如此表示。

　　不同于此前Ⅱ类账户不能用于取现和绑定账户转账的规定，302号文新增规定，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类账户可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。同时，302号文还对Ⅱ类、Ⅲ类账户新增了限额规定。其中，Ⅱ类账户资金转入、转出日限额均为1万元、年限额均为20万元；Ⅲ类账户上述限额则分别调升至5000元和10万元，余额不得超过1000元。

　　对于Ⅲ类账户，原先通知要求余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类账户。而302号文新增可用渠道并提高了额度，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类账户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

　　此外，302号文明确开户的身份验证要素，并将“以卡开卡”身份验证的途径从绑定借记卡扩大到信用卡，同时明确不得以非银行支付机构的支付账户为身份验证要素。

　　据了解，Ⅰ类账户的开户条件与此前基本一致，Ⅱ类账户的开户身份验证要素进一步明确，首先柜面开户渠道仅凭借有效身份证件即可，无需绑定Ⅰ类账户或者信用卡账户进行身份验证。但通过电子渠道或自助机具开立Ⅱ类账户，至少需要验证开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类账户或者信用卡账户五个要素。而第三方机构只能作为验证信息传输通道，不能作为验证要素。相对而言，开立Ⅲ类账户的身份验证要素有所放宽，对绑定账户的账户级别并不作要求，进而减少为四个验证要素，即开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）。

　　值得关注的是，302号文对手机号码的要求更加严格，无论Ⅱ类或Ⅲ类账户，新开户登记验证的手机号码必须使用原有的绑定账户的手机号码，两者必须保持一致。

　　银行对有多个Ⅰ类账户用户排查清理

　　随着个人银行账户分类管理全面实施的临近，记者调查了解到，包括农行、工行、邮储以及招行、民生银行等多家银行均通过官网、官方微信号等渠道对新政进行了提醒。农业银行官网公告表示，12月1日起，同一个客户在该行只能开立一个Ⅰ类账户（含借记卡、个人人民币活期结算存折，下同）。10月1日起，若新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录，银行将暂停该账户非柜面业务，待核实身份后再恢复账户功能。

　　“但是，如果客户注册电子银行、签订代缴费协议等，就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务，对于以前有多张卡的存量客户，银行会逐步进行核查，确认是否保留账户、开户原因及合理用途，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施。”工商银行表示。

　　“对于已经持有多个Ⅰ类账户的客户，银行将进行排查清理，具有合理用途的账户将不受影响。”民生银行相关负责人表示，虽然Ⅰ类账户的开户数量有所限制，但客户可根据工资发放、理财、消费等实际需求，开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。对于多人使用同一电话号码开立和使用账户的情况，将进行排查清理；对无法证明其合理性的，将按照规定暂停相关账户的非柜面业务。

　　对于已经不用或极少使用的账户，多家银行均建议客户根据需要予以撤销。农行建议在该行已开立5个及以上Ⅰ类账户（借记卡或存折）的客户，持本人有效身份证件尽快到网点进行账户信息确认，以归并账户与注销无效账户，提高账户使用效率。