中等收入一家三口如何规划保险

　　开春之初，我们编辑部收到了来自宁夏读者的一封信，希望我们的保险规划师能为她的家庭做一个保险方案。来信摘抄如下：

　　“您好！

　　我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上，看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案，想请你们为我的家庭也做一个保险方案。

　　我在宁夏的一个小县城工作，老公今年38岁，在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后，拿到手的大概3000元，一年的综合收入为50000元。另外，在他们银行还有45000元的股，每年分红不确定。

　　我今年32岁，在一家企业上班，是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好，算是中等水平吧！我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅，一个是118平米，是我们住的房子；还有一个80平米，是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷，但是也没有车子。

　　目前我们手上有15万元的存款，但是只有7万元的存款在自己手里，其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以，工作和收入都比较稳定，没有多大的负担，所以随着儿子长大，想给家庭买份保险，能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”，但还是想做一些规划，不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢？期待您的回复。”

　　收到该读者的来信后，我们第一时间联系了她，了解到该读者对家庭保费的预算支出在50 0 0元左右，并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心，想投保这方面的险种。

　　投保需求

　　1. 儿子的教育及健康险

　　2. 夫妇俩的养老和大病险

　　3. 家庭保费支出在5000元左右

　　“按保险支出占家庭年收入的10%-15% 的风险管理原则，读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”

　　张春煜 中宏保险北分的营业主任，2013年MDRT会员

　　保险方案如下

　　具体理财规划建议建议

　　一般个人或家庭年收入财务分配方式:

　　◆60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

　　◆30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

　　◆10%风险管理：长期性之风险规避（无后顾之忧）

　　由于读者给出的每年5000元保费所限，在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠，在考虑为孩子购买保险之前，建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算，我先进行了小孩保障的规划，第二部分再对大人进行重疾保障规划。

　　计划分析：

　　该计划保障全面，规划教育金的同时，兼顾了孩子的重大疾病保障。另外，也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时，导致保单失效的风险，附加康健额外给付重大疾病保险，可以用相对实惠的保费，让孩子获得高额的重疾保障。

　　“根据‘双十原则’，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在‘双十原则’的限制之内。”

　　胡芬芬 国家注册理财规划师，供职于人保寿险北京市分公司，7年寿险经验

　　根据“双十原则”，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大（超60%），特设计保险方案如下：

　　理财建议如下：

　　来自宁夏的读者家庭幸福美满，收入稳定，有结余、无外债，近期无大笔支出，财务状况良好。但我有个小小的疑惑：

　　◆ 先生既然在银行工作，有机会接触到众多金融工具，为何家中除了存款，并无任何投资？还望充分利用资源，增加投资。

　　◆ 当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险？若有，请一定让孩子参保。

　　◆ 家里的积蓄有一半出借给亲友了，有回收风险吗？不少保险产品都有保单贷款的功能，这个功能最大的用处是：真有急用，需要周转时，拿着保单去保险公司，利用保单贷款功能，“把死钱变活钱”；在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候，面带惋惜地告诉他：“真不巧，钱都买了保险了”。

　　另外提醒一下，年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

　　点 评

　　由于读者的保费预算有限，两家保险公司的规划师所做的保险方案都各有侧重，但都把女性的乳腺癌纳入了考量范畴。另外，中宏的张春煜着重规划了小孩的教育险以及大人的大病险，欠缺养老金的规划；人保的胡芬芬着重规划了一家三口的大病险以及意外险。建议读者可根据自己的预算，选择投保合适的险种。不过，小编还是建议读者扩大保费的预算范围，因为现金10万元的大病险额度实在是不够的。