筑巢期家庭保险理财“三步走”原则

　　孙先生与妻子每月共计6000元收入，月还房贷2000元。家庭平均月结余在2000元左右。目前的理财情况是，首先，家庭零储蓄，二人刚参加工作；其次，不会计划开支，俩人时常冲动消费；再次，每月剩下2000元不知如何理财。

　　理财目标：希望能有一辆私家车；希望4年后生第一个宝宝，35岁左右再要第二个宝宝，届时有足够的资金负担这些。

　　理财规划：类似孙先生这样的筑巢期家庭都或多或少会面临着相同的理财困惑。那么，理财该遵循哪些原则与步骤呢？

　　遵循“三步走”原则

　　理财师指出，进入筑巢期的家庭在考虑理财时要遵循“三步走”思路：第一步，首先考虑办理双方的意外险和人寿保险，这一步是理财的基石；第二步，对双方的现有财产进行清点和梳理；第三步，选择合适的投资工具。

　　资产配置：“货2债1股7”

　　理财规划师表示，对于筑巢期的家庭，建议资产配置比例为，货币：债券：股票=20%：10%：70%。

　　按步执行最关键

　　具体理财规划建议如下：

　　第1年至1.5年：储备购车首付。在投资品种上，建议选择货币基金。

　　第1年至4年：实现第一个宝贝计划。大致要提前储备3万元。

　　第5年至10年：实现第二个宝贝计划。前四年提前储备宝宝第一年的育儿支出1.8万元，按年投资报酬为7%测算，若想4年后储备4.8万元，每月需节约870元的开支，用于基金定投。

　　从第6年开始，家庭进入满巢期，车贷还清。结余的资金可做第二个宝贝的生育储备。届时，建议选择长期增长业绩的股票型基金，定期定额投资。

　　【相关知识】

　　家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，这一时期真是家庭最轻松最甜蜜的时期。作为家庭里的准父亲，一般年龄在25~35岁之间，家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。这就使得作为家庭经济支柱的准父亲，将承担更多的社会和家庭责任，尤其是为了迎接即将出生的宝宝，及早为家庭制定和执行有效的保险理财规划非常重要。

　　金投保险网专家指出，在保险规划上，首先要确定保额和保费，按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于普通家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。

　　在保险产品选择方面，家庭形成期的小两口买保险要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和重大疾病保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险，这种保险的保费和保额比较灵活，许多人认为一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。