女性理财如何让“钱生钱”？保险规划需量力而行

　　“三八节”即将到来，在这个女性专属节日里，女性理财也成为大家关注的话题。时代在变化，理财也要紧跟时代步伐。如今，女性在经济独立的同时，如何让“钱生钱”，成为名副其实的“财女”？记者根据不同年龄段的女性如何做好理财规划采访了相关人士。

　　单身女性：货币基金投资+意外重疾保障

　　【特点】这类人群年龄一般在22-26岁之间，处于面临进入职场或初入职场不久的时期，这类人群大多收入不稳定，对于这类人群如何进行理财规划？

　　理财分析师牛雯认为，初入职场的年轻女性，支出项目多，没有资本原始积累，所以建议这类人群以货币基金投资为主，辅以基金定投。货币基金是非常优良的现金管理工具，尤其现在很多货币基金已经开通T+0赎回功能，其灵活性堪比活期存款。根据数据库统计，货币基金2013年全年平均七日年化收益率3.97%，个别业绩优异的货币基金甚至在下半年一直保持6%以上的七日年化收益率，而活期利率仅为0.35%。在定投方面，最好量力而行，建议初入职场的年轻女性每月定投资金不要超过每月结余资金的30%。

　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，单身女性，初入职场不久，收入尚未稳定，由于该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，还要为未来家庭积累资金。所以，首先需要积累自己人生的第一桶金。在此基础上，可以拿出部分储蓄进行较高风险的投资。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，意外及医疗保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　盛世财富首席理财规划师杨雷认为，该阶段的女性应做好两点规划：第一，由于这类女性刚进入社会，常常入不敷出，要压缩不必要的支出，可以尝试以余额宝为代表的各类“宝”，很方便地实现了储蓄和消费功能的结合，让手中的零钱实现了增值；第二，保障型保险，可以实现低保费、高保障，尤其是重大疾病保险，需要及早建立。

　　已婚女性：货币基金投资+定期重疾保障

　　【特点】这类女性刚步入婚姻殿堂，组建家庭，处于人生重要变化时期，此类人群该如何做好自己的理财规划？或家庭整体的理财规划？

　　理财分析师牛雯认为，刚刚组建家庭的女性，最应该关注的是家庭财富的初始积累。这类人群主要特点是负债比例高，房贷、车贷、消费贷款等多在这个时期发生。因此，家庭理财首要关注的是留存足够现金偿还各类贷款，在此基础上增加财富积累。其次，在偿债能力足够的前提下，可以尝试中长期投资。根据数据库统计，货币基金的收益在相当长的一段时间内将持续超越银行存款，因此，货币基金可以成为活期储蓄的替代。

　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，这段时期由于资金使用频繁，所以不建议太长期的投资，建议可以选择货币型基金或银行三个月至六个月的定期存款，待资金稍有积累后，可以选择一些比较进取的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高回报。

　　盛世财富首席理财规划师杨雷表示，此阶段女性需要建立家庭的保险保障，按照夫妻双方的财务贡献度，确定合适的保障额度。通常定期寿险和重大疾病险，要在覆盖了贷款余额的情况下，分别按照本人年收入的5倍和10倍来确定。有孩子的家庭，需要开始考虑孩子的教育费用储备。

　　中年妇女：子女教育基金储备+自身风险保障

　　【特点】当女性步入中年时期，此时孩子和家庭成为日常生活的重心，此类女性如何做好理财规划？

　　理财分析师牛雯表示，在中年时期，随着孩子的出生，家庭理财进入稳定期。此时家庭的重心转向孩子，积累孩子的教育基金成为家庭理财的主要目标。目前金融机构针对孩子的教育储蓄积累方面有各类产品，保险、基金、银行都有相关产品推出，在此提醒该阶段的投资者，对于产品的选择需要根据各个家庭的自身情况区别对待，没有一个固定的投资思路，所以，选择合适的产品作为主要的投资内容，是这个时期家庭主妇们需要认真考虑的问题。

　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，人到中年，家庭的最大开支变成了子女教育费用和保健医疗费等。随着子女自理能力的增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创新，如进行风险投资等。另外可以定期购买基金类产品作为子女教育金。如果给孩子购买保险应偏重于分红教育型，同时父母应加强自身保障，险种以低保费、高保障的保障型险种为主，保障应遵循“双十原则”为准，即购买的保费为年收入的10%，保额需为年收入的10倍。

　　单亲妈妈：子女教育金储备+保守型理财

　　【特点】此类女性缺少家庭依靠，面临较大生活压力，他们往往是“女汉子”的代表，这类女性如何理财？

　　理财分析师牛雯认为，单亲妈妈同时面临着经济压力和社会压力。因此，这类女性的理财不能一言而定，各个单亲妈妈有各自面临的不同境遇，建议单亲妈妈需要注意家庭资产的流动性，不要过多的涉及高风险投资。

　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，单亲妈妈的压力较一般家庭来说尤为大，工作之余还要独立抚养小孩。对于这种家庭，建议首先自身保障一是要足够，因为如果自己出现健康问题或者有意外事故发生，对孩子的成长会有很大影响，建议购买足够的重大疾病保险和医疗保险，保障同样以“双十原则”为准。其次，建议适当、有计划地购买一些基金或者教育分红险，为孩子未来准备一笔教育金。再次，若有能力的话，还可以根据自己理财偏好适当地进行一些投资，为未来退休金作准备。

　　中老年时期：财富积累+养老储备

　　【特点】女性步入中老年时期，这时女性更应该做好相应的财务规划，以更好地享受生活。这类人群，应如何做好理财规划？

　　理财分析师牛雯表示，步入中老年的女性，家庭的生命周期已经到了暮年，此时儿女皆有各自的工作事业，家庭支出减少，收入稳定。因此，在此生命周期中的投资者，已经不需要考虑中长期投资，他们的理财目标非常简单——保证手上有足够的现金流，跑赢通货膨胀。理财市场中风险低、收益跑赢通胀的投资产品可以成为这一时期投资者的主要选择。

　　卓林资产管理有限公司总经理梁茵茹表示，该阶段的女性由于个人工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富。此外，可以通过社保+商保、基金、国债、养老年金来存储一笔养老金，并且这笔钱要保证是不能动的。

　　盛世财富首席理财规划师杨雷认为，该阶段女性首先要考虑养老储备是否充分，财产投资需要做到安全保本保值，实现充分的流动性。建议降低定期储蓄率，增持货币市场基金，既可以实现一定的收益性，又满足了流动性和安全性。考虑到资产传承的需要，住房抵押倒按揭，实现“以房养老”，都是可以考虑的方向。