房奴+孩奴 家庭如何保险理财盘活小资金？

　　罗晶，34岁。曾经在一家国企工作，月收入税后3500元左右。生了宝宝后，为了让孩子有更好的照顾，她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作，税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大，家庭支出增加了，她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边老人都有工资，无经济赡养负担。除还贷外，每月一家三口的固定生活开销约4000元，没有其他投资。对于现在和将来略感不安的罗晶很想找一个适合自己的理财方案。

　　理财方案A

　　现状分析：小孩出生，家庭开支增大。罗女士辞职，家庭收入减少。经济压力增大，家庭储蓄率相对较低。因此偿还贷款、准备子女教育金和夫妻双方未来养老金等，都是需要面对的家庭财务压力。

　　理财规划：罗女士辞职后，家庭收入全靠罗女士爱人一人供给，建议家庭投资理财偏稳健。

　　1、为应对突发状况，建议将储蓄存款留出3-6个月的家庭日常开支金额(即1.5万-3万)，以备不时之需。可选择配置为银行开放式理财产品、货币型基金等。

　　2、增加家庭保障计划，为家庭成员配置充足的商业保险，尤其是作为家庭经济支柱的罗女士的爱人。如终身寿险、重疾险、意外险等。加强在发生不幸时的资金财务保障。

　　3、准备子女教育金及养老金。可将每月家庭收入除去固定生活开销及房贷后的剩余资金(约3000元)进行合理配置。如根据自身风险承受能力选择基金定投、黄金定投等投资组合产品。摊低成本、分散风险的同时又可按月投资积累、积少成多。

　　4、除去备用流动资产后的储蓄存款(约11万-12.5万)可进行综合投资，根据家庭当时的资金需求和安排，配置相应投资期限和目标收益的产品。建议适当选择一些银行稳健型理财产品、债券型基金、低风险集合理财产品等。

　　5、每年投资收益及年终收入也可配置适合的年金保险，加强子女教育金和养老金储备。

　　理财方案B

　　现状分析：罗女士辞职前，夫妻双方工作性质较为稳定且有保障，属于中等收入水平，月收入15500元左右。辞职后，变为单收入家庭，收入来源受到一定影响。孩子的出生又增加了家庭支出，罗女士夫妇面临着一定的压力。

　　理财规划：罗女士这样的单收入家庭理财规划主要侧重在开源节流。家庭的收入全部为被动性工资薪金收入，没有主动性投资类收入。如果将来想要财务上较为自由，可以通过增加备用金、调整产品投资结构并增加教育金储备、保险规划来实现理财目标。

　　1、增加备用金。对于单收入且孩子刚出生的家庭，家庭紧急备用金应该比普通家庭常规月度支出高三倍左右，也就是2万元左右。建议以货币基金的形式留存。

　　2、调整产品投资结构。对该类成长周期的家庭而言，12万元的存款以定期存款的形式存在投资效果不太明显。因此，罗女士可尝试将存量资金和当年累积资金按照投资于股票型基金，注重收益的同时平衡风险，并根据市场情况做出相应转换。

　　3、教育金储备。罗女士的孩子尚小，可以通过为孩子购买教育金保险和基金定投来积累教育金。基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下获得较高的收益。

　　4、保险规划。罗女士爱人作为家庭的经济支柱，侧重投保分红型附加重大疾病保险和适合成长期家庭的低保费高保额的定期寿险和意外伤害险，罗女士和孩子侧重投重大疾病和意外伤害险。储蓄型及分红型保险不仅可提供保险保障，也可以起到积累养老金和子女教育金的作用。