互联网金融倒逼银行改革?

    一场互联网金融冲击波袭来。普通百姓对　“宝宝们”的表现喜爱有加，而传统金融机构则忧心忡忡，监管部门频频出手，陆续出台政策限制一些互联网金融业务发展。

    博鳌亚洲论坛2014年年会一开始，论坛就发布了《互联网金融报告2014》。8日、9日举行的有关互联网金融的分论坛上，来自业界和监管部门负责人等，就如何发展互联网金融展开了激烈辩论。

    “糟得很”“好得很”，与会者意见分歧

    果不其然，余额宝问题在论坛上引发了激烈辩论。

    “我跟马云说，你做虚的，我们做实的，一定要虚实结合，这样才能双赢。实际上我们做实的同时也做虚的，我们自己也可以结合。”民生银行董事长董文标8日在分论坛上直接向阿里巴巴隔空喊话，“马云你不要都革命了。”

    “互联网金融在美国几乎无人提及，而在国内大热的原因是，金融压抑以及传统金融服务不能满足普通客户的需求。”耶鲁大学教授陈志武在论坛上表示，余额宝们的成功一方面是利用了互联网技术，另一方面也是打了监管的“擦边球”。

    针对上述观点，余额宝支持者不敢苟同。现场一位与会嘉宾表示，余额宝的价值不在于回报有多高，以及对实体经济是否有价值，而在于给了百姓可以随意选择的机会，这一点，传统银行业都不愿做。

    实际上，无论是限制余额宝、“收编”打车软件，还是严控快捷支付，一系列针对互联网创新产品的措施，的确引起了一些争议。

    中国投资有限责任公司副总经理谢平说，假如中国有3到5个支付宝之类的企业，他们把第三方支付联合起来就能变成“小央行”，即央行之外的清算系统，这样可能会颠覆整个支付市场，甚至会挑战央行权威地位。

    分析人士认为，移动互联网背景下，线上和线下业务开始集成，监管机构应该设置门槛以防范系统性风险，不能用传统银行监管方式对待新业态。

    “监管的重头戏应是维护网络安全，这是监管部门面临的一个巨大挑战。”永隆银行有限公司董事长马蔚华在此次论坛上表示。

    银监会副主席阎庆民在论坛上说，互联网金融要做实，不能都去做协议存款。他表态说，一是要适度监管，制定最低标准，防止不公平竞争；二是要分类和协同监管；三是创新监管，用互联网技术提高监管效率。

    网络企业创新，倒逼金融改革

    “金融生态正在被悄然改变。”马蔚华说，在小众方面，传统银行面临互联网公司的严峻挑战，互联网正在倒逼传统银行放低身段。

    事实上，转变正在发生，原先看不上互联网金融的一些银行高管，近来纷纷宣布“触网”，这是否意味着“搅局者”正在倒逼金融改革?

    资料显示，尽管多家上市银行认为“互联网金融”是导致2013年净利润增幅下滑的因素之一，而实际上，这些银行与互联网金融相关的电子银行业务却快速增长，其中工商银行电子银行年交易额超过380万亿元，中国银行电子银行交易金额达110.4万亿元，他们的电子银行业务增幅超过20%。

    此前，工商银行行长易会满称，将充分使用互联网金融的手段，加强与新兴互联网的合作；中国银行副行长祝树民表示，将以移动支付为核心发展在线社区金融服务；平安银行行长邵平、光大银行副行长刘珺等均表示，将加快布局互联网金融业务。

    谢平在论坛上表示，以互联网为代表的移动支付和第三方支付等，将对金融模式产生革命性影响，也会对金融定价和资源配置产生根本性影响。

    春华资本集团主席胡祖六在论坛上说，互联网金融实际上是增量业务，弥补了传统金融的不足。移动互联网的浪潮已经到来，除了支付手段创新以外，还将推动金融产品的创新，这在一定程度上推动金融体系改革。

    发展普惠金融的有益尝试

    互联网金融激发了公众的理财欲望。很多人将工资直接转入“余额宝”“现金宝”，就等于购买了收益更高的理财产品……这正是互联网金融的魅力所在，一场普惠金融的雏形正在显现。

    十八届三中全会提出发展普惠金融。专家解释说，普惠金融的内涵是为社会所有阶层和群体提供有效、全方位的金融服务，这在客观上决定了相关金融业务的风险较大、成本较高、回报率较低。如何发展普惠金融至今仍是一个世界性难题。

    中国人民保险公司副董事长、总裁王银成在论坛上说，互联网正在使百姓花较少的钱生活得更好，同时对实现普惠金融提供了重要平台。

    马蔚华说，互联网金融是普惠性、覆盖面和渗透性最强的金融创新，将来会有效降低服务门槛，扩大“服务半径”，使金融服务的触角延伸到农村乡镇、贫困人口和小微企业。

    中国社会科学院副院长李扬在会外对记者说：“普惠金融发展很大的瓶颈就是成本问题，未来有希望破解，因为互联网产生了无限的生命力。”

    据分析，对于普惠金融，必须要有一套独特的信息收集系统，信息处理系统，信息分配和使用系统，这样才能把握服务对象的信用状况，以有效控制风险。

    分析人士认为，传统金融改革的方向是利率市场化，而互联网金融在一定程度上推动了利率市场化。

    长江商学院副院长陈龙在论坛上表示，互联网金融与民营资本发起设立民营银行一样，已经成为推进中国金融体系改革的战略性力量，倒逼利率市场化。他认为，即使利率市场化，互联网金融发展也有很大空间。(完)