银行“夺宝奇兵”PK互联网金融成焦点

    目前，以余额宝为代表的互联网金融型货币基金抛出高利率吸金，让原本属于银行的存款源源不断涌向各种“宝”中。面对不利局面，传统银行进行反击，推出高收益的理财产品PK各种宝，压低协议存款利率让“宝宝”们无利可图，目前，这场刀光剑影的银行存款保卫战成为社会广泛关注的焦点。互联网基金之所以能在短时间内迅猛发展，不但赚个盆满钵满，而且冲击银行存款等主营业务，就是因为银行业未能跟上互联网科技的时代步伐。幸好，危机之下，警醒的银行业已经着手在服务、金融工具、业务拓展等进行全方位的改革。

   ——互联网基金吸金凶猛

   互联网基金来势到底有多凶猛?以风头最劲的余额宝为例：2月10日，天弘基金的余额宝用户数为6000万；至2月26日，余额宝用户数突破8100万。在余额宝的带领下，货币基金各种理财之“宝”迅速登场，同样是便捷、高收益，随时支取，同样是疯狂吸金。“宝宝”们吸金的主要原因是高额年化收益率，再以余额宝为例，今年以来，其年化收益率曾达到创纪录的6.797%。

   尽管春节过后，余额宝们的年化收益率出现了下滑，但和银行的活期存款利率相比，仍然存在非常明显的差距。例如，3月8日华夏基金的活期宝7日年化收益率为6.346%，是活期存款的18.13倍；余额宝(天弘增利宝货币)年化收益率为5.805%；微信理财通(华夏财富宝)为5.925%；网易现金宝(汇添富现金宝)7日年化收益率为5.753%。而同期工行、农行、建行、中国银行、交通银行活期和定期存款利率分别为0.35%，3个月为2.85%，半年期为3.053%，一年期为3.25%。

   截至3月10日，余额宝规模突破5000亿元。而1月的央行数据显示，人民币存款减少9402亿元。业内专家指出，除季节性因素外，互联网金融产品的迅猛发展是银行存款减少的一个重要原因。

   ——银行反击的“三板斧”

   面对货币基金推出的各种宝和不断飙升的收益率，传统银行开始反击。反击的第一板斧是，银行出台各种理财产品应对各类“宝”的挑战。普益财富数据显示，目前，国内商业银行发行的理财产品数量达到47008款。2月以来，多家银行理财产品短期和超短期理财产品预期年化收益率超过6%，部分产品超过7%。而截至3月9日，余额宝的7日年化收益率却降至5.744%。

   第二板斧是推出银行版余额宝。兴业银行联手兴业全球基金推出的“掌柜钱包”，截至3月9日，7天年化收益率高达6.3990%，转出金额上限为3000万元。在认购起点上，余额宝等互联网“宝宝”基本都从1元起，而平安银行的平安盈、民生如意宝和兴业掌柜钱包更是将门槛降至0.01元。目前已有工行、中行、交行等8家商业银行推出了“银行宝”。

   第三板斧是最具杀伤力的，那就是“压制”银行协议存款。这对于依赖协议存款赚取息差生存的各种“宝宝”们而言，无疑是致命的打击。目前三家国有大型商业银行总行不接受各自分行与余额宝天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易。价格过高被认为是商业银行拒绝与其交易的主要原因。

   此外，银行为了防止存款流失，还有一些小招数，比如招行、工行等多家银行对资金转出到支付宝等设置了限额。目前余额宝仅支持储蓄卡快捷支付转入资金，工行、农行、建行、中行、招行等的单笔单日限额都为2万，单月限额为5万。理财通也遭遇限额烦恼，兴业银行和民生银行单笔单日只有5000元。

   ——互联网金融促进银行改革

   央行行长周小川表示，余额宝等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些。北京银行董事长闫冰竹也建议，制定互联网金融公平交易规则及安全法规，加强互联网金融监测及消费者权益保护。

   互联网金融只是一种形式，并不是一款独特的产品。货币基金先行运用互联网金融形式把理财的观念深入到平民“草根”中，使老百姓天天数钱偷着乐。银行的理财产品和各类银行宝也可以运用互联网形式，而且银行的安全性、稳定性在某种程度上还高于各类基金公司。随着银行的反击，一些理财产品的收益率已经超过了“宝宝”。一旦高利率这个“宝宝”们屡试不爽的吸金杀手锏失去，这场PK的胜负就没有悬念了。

   关于余额宝是“吸血鬼”还是变革者?3月10日，阿里巴巴首度作出回应，阿里小微金服首席战略官舒明称，余额宝从2013年6月成立以来，为用户创造超过29.6亿元的收益，同时增加了实体经济可用资金总量。余额宝不仅不会推高社会融资成本，相反增加了实体经济可用资金总量，为实体经济输血。

   互联网金融基金之所以能在短时期内得到迅猛发展，甚至冲击到银行存款等主营业务，主要是由于现有的银行体制没有跟上互联网等高科技时代的步伐，金融服务、业务拓展等方面滞后，让货币基金抢先一步赚个盆满钵满。在这场热闹PK中，最大的收获是在互联网金融冲击下，银行业认识到必须进行改革。银行传统的靠吃利差赚钱的好日子已经不多，只有从银行的结构、提高服务质量、创新金融工具、拓展中介服务业务、对客户重新进行分层等方面进行全方位的改革，才能适应当前金融发展的需要。