房贷还到百岁！？“贷贷相传”引焦虑

    100岁还要还房贷，实在震惊古今中外。中国广西南宁一个楼盘打出的“房贷年龄期限可延至100岁”广告，瞬间引来大量批评声。

    2月15日起在中国互联网上流传的图片，这张强调“重磅利好”的海报上，用大字强调了“贷款年龄最长达100岁”，并用小字说明是住房按揭贷款年龄加贷款期限放款，在子女作为共同借款人的情况下，最长可贷至100岁。

    即便不是真的让百岁老人亲自还房贷，但这个远高于中国平均寿命（78.2岁）的还款年龄上限，还是让看到消息的网民集体“破防”，感慨买房也成了“百年大业”，需要“贷贷相传”。

    网传营销海报中，将“贷款年龄最长达100岁”形容为“重磅利好”，引发舆论争议和批评。

    还房贷成百年大业？

    在涉及贷款时，有两个年限需要注意，一是申请贷款人在申请时的年龄，二是贷款的还款时长期限。而一般所说的“房贷年龄期限”是指这两个数字相加之和，也就是贷款人需要在多大岁数之前还清款项。

    目前，多数银行的房贷年龄期限是相加不超过70岁，但这并非严格的法律政策规定。

    据界面新闻报道，打出上述“百岁房贷”广告的开发商建发央玺销售人员解释，100岁指的是70岁的借款人，将子女作为共同借款人申请贷款时，还款期限最高可以贷到30年，这样相加“实际贷款年龄最长就到100岁了”。

    不过，在随后多个媒体采访中，开发商的工作人员却否认了这一说法，并表示公司并未制作过网传的营销海报。有一位建发的工作人员告诉澎湃新闻：“贷款最高可以69岁，贷款最长可以30年。能延长到100岁的，谁发的海报你去找谁，反正我们这里是不可以的。”

    上述回应发出后，再次遭到网民讽刺，称69岁加30年等于99岁，“和100岁差了整整一年”。

    中国媒体采访的南宁各大商业银行，也纷纷表示没有收到贷款年龄期限可以延长到100岁的通知，更没有落地过相关产品。其中，工商银行南宁分行目前允许贷款年龄期限最高到75岁，而中信银行则在上星期五（10日）下发通知，将最高期限从70岁调整至80岁。

    据报道，中信银行南宁分行在上星期五（2月10日）下发通知，将房贷年龄期限从70岁上调至80岁，即便年满50岁的购房者，符合贷款条件则可按最高30年期限申请房贷。（互联网） 

     当地多家银行也透露，有提供与子女一起贷款的“接力贷”产品。也就是说，如果算上子女，部分银行或许真的可以办理房贷年龄期限100岁的业务，但相信经过了这一场舆论风波，哪怕能够办理，也不会再以“百岁房贷”为噱头营销了。

    尽管房贷年龄上限延长到100岁算是得到了辟谣，但南宁部分银行确实也延长了年龄上限至75岁甚至80岁。除了南宁外，上海、厦门、杭州、宁波、北京等多地也有部分银行据报提高了贷款年龄上限，其幅度从75岁至95岁不等。

    不过，梳理媒体报道发现，目前所有超过了80岁的方案，都是需要父母与青壮年子女共同偿还的“合力贷”“接力贷”等。

     “贷贷相传”引焦虑

    由父母主贷、子女同还的“接力贷”，并不是一个新概念。据中国新闻网报道，最早在2006年就有银行推出过相关产品。不过由于中国许多一二线城市存在限购政策，能够避开限购、并享受一套房利率优惠的“接力贷”，在多数城市都是监管灰色地带，广州更是明确其为监管严禁。

    然而，随着中国楼市自2021年起持续低迷，许多地方在2022年下半年都开始宣传允许办理“接力贷”，以及由子女主贷，父母同还的“合力贷”等业务。其中，北京住房和城乡建设委员会也在去年8月推出试点，允许无房老年家庭在特定区域购买普通住房，并允许其直系子女作为共同借款人申请贷款。

    除了允许两代人一起贷款外，很多城市为了提高消费者购买能力、提振购买欲，也推出了“一人购房全家帮”的措施，允许购房者的直系亲属提取住房公积金协助支付房款或者偿还房贷。据中国媒体统计，截至去年10月，已有包括天津、深圳、海南等30多个省市执行了相关措施。

    除此之外，去年下半年爆发烂尾楼和“停贷潮”后，各地方政府也纷纷出台政策促销救市，央行和银保监会更是在去年底一口气出台16条重磅措施，从多个层面提振楼市，并逐步降低甚至取消首套房贷款利率下限。

    只不过这密集的利好政策，也并不能立即拯救疲软的中国房地产市场。

    据中国国家统计局数据，进入去年下半年以来，商品房销售面积和销售额下跌速度虽然减缓，但依然在低位波动，全年销售面积同比下降24.3%，销售额下降26.7%；全国房地产开发投资也自1999年来首次下降，降幅达到10%。

    据中国国家统计局数据，中国2022年全年商品房销售面积同比下降24.3％，销售额下降26.7％。（中国国家统计局官网） 

    直到中国国家统计局星期四（2月16日）最新公布的今年1月商品住宅销售价数据，才出现了一点楼市趋稳、开始修复的信号：一线城市商品住宅销售价格环比转涨，二三线城市环比降势趋缓。数据显示，70个大中城市中，新房和二手房价格环比上涨的城市分别有36个和13个，比去年12月分别增加21个和六个。

    虽然数据反映市场开始回暖，但在中国社交媒体平台上，网民的购房意愿依然不高。这个以青中年人为主的群体，面对前述的放宽贷款年龄限制、允许亲属共同还贷等措施也不买账，相关新闻下的评论语气都颇为讽刺。

    有网民认为，没必要为了买房“掏空（父母）棺材本、套牢（子女）下半生”；还有网民玩起了谐音梗，编出“贷贷相传”“祖宗十八贷”“传宗接贷”等词语，讽刺接力贷给子女辈带来的经济压力和焦虑。

    一位投资博主也在微博无奈调侃，古有愚公和子孙后代移山，今有“愚公”和子孙后代一起还贷。

    利好政策为谁好？ 

    有房地产专家指出，放宽房贷年龄限制，瞄准的并非年轻购房群体，而是靠近贷款年龄上限的中年购房者。

    有房地产专家指出，放宽房贷年龄限制，瞄准的并非年轻购房群体，而是靠近贷款年龄上限的中年购房者。图为2月9日济南房展上，看房的老年购房者。（互联网） 

    上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为，这类放宽年龄限制政策的初衷是正确的，在于试图挖掘40岁至59岁年龄段的中年人购房需求。他指出，这类人群购房的支付能力强、获得足额信贷的需求也比较高，若他们能够获得充足贷款，对于刚需和改善型购房需求的释放具有积极作用。

    他也指出，放宽年龄限制，意味着年龄偏高的贷款人也能获得更长的还款期限，从而减少每月月供金额，为中年人购房减轻负担。

    不过严跃进也提醒，若各地均大尺度放宽房贷政策，就很容易产生“允许炒房”的错觉。部分房地产商通过“百岁贷”吸睛的过火营销，也容易引发负面舆论，银行有责任与义务约束合作方合法合规营销。

    上海市人大代表潘书鸿也提出，调整房贷年龄政策或许有利于提振楼市、促进经济，但住房政策首先还应考虑解决“刚需”，坚持“房住不炒”，相关政策的制定应当保证科学、精准、公平和高效。

    诚然，许多提振中国楼市政策的出发点和设想都是好的，但在执行中却也难免会遇到问题。例如，哪怕是降低首套房贷利率这样实打实的优惠政策，也催生了高利率存量房贷提前还款的“还贷潮”。

    而出现这样的问题，不仅反映了消费者对房地产市场的预期降低，也体现了在经历疫情打击后，民众对于自身经济能力和财富的规划趋于保守，对整体经济能快速复苏的信心也并不充足。

    为了提振低迷房市，中国官方和商业机构可谓无所不用其极，推出的利好政策和促销也是乱花迷人眼。但想要切实重塑楼市信心，除了要了解消费者痛点，规范宣传避免舆论反噬外，也要给遭受多重打击的市场以时间恢复，以免操之过急，让难得的房价止跌再次成为昙花一现。