2020年银行业运行形势分析及2021年展望(4)

四、改革转型步伐进一步加快，应对多方面挑战

（一）疫情倒逼之下，银行业务转型、经营转型进程加快

受新冠肺炎疫情、经济放缓以及监管变化的影响，银行业经营发展面临的挑战日益增加，而加快业务转型、经营转型是应对挑战的关键。2020年在疫情倒逼之下，商业银行加快金融科技创新运用，迈出了比以往更快的数字化转型步伐。疫情期间，银行业务线上化、数字化进程明显加快，大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的投入和应用不断增加，极大地突破了营业网点的物理限制，提高了业务效率和风险管理水平，有力支持了疫情防控和企业复工复产。为了突破传统体制机制的障碍，部分银行选择进一步组建全资科技子公司，通过专业化、市场化的模式发展金融科技业务。据统计，目前银行系金融科技公司已达到12家。人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在2020年金融街论坛上表示，我国金融科技应用在许多方面已处于世界前列。移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展。目前银行业离柜交易率已接近90%。小微企业贷款过去是20-30天的审批周期，现在通过科技平台实现了“秒申秒贷”“立等可到”。

当前，利息净收入仍然是我国商业银行最主要的收入构成，但受利率市场化改革和让利实体经济等因素影响，净息差将长期收窄，利息收入增长放缓。因此各家银行将大力发展中间业务，扩大非息收入占比作为业务转型重点。上市银行财报显示，2020年多数银行非息收入实现快速增长、占比提升。特别是在居民财富增长和多元化配置以及社会融资结构转变的趋势下，理财、托管、投行等非传统中间业务更加契合银行未来转型发展方向，而且对标海外银行，国内银行财富管理相关业务成长空间很大。以招商银行为例，其客户管理总资产2020年上半年增长10%以上，财富中收增长34.09%，发展速度很快。为进一步加快理财业务转型，适应资管新规等监管变化，2019年以来银行设立理财子公司的步伐加快。截至2020年11月13日，已有20家理财子公司成立，另有广银理财、浦银理财2家理财子公司获批筹备。

（二）加大中小银行改革重组力度，强化金融机构公司治理改革

2020年，我国继续深入推进银行业金融机构改革工作，其中，中小银行改革和风险化解尤其受到重视。中小银行是我国银行业金融机构服务三农、服务中小微企业的主力军，在过去发展中积累了一定风险，一些存量资产处置的担子较重，而且在当前疫情的情况下，中小银行受到的冲击更明显。2019年底尤其是2020年以来，监管层多次明确提出要深化中小银行改革。5月份，金融委发布11条金融改革措施，其中包括出台《中小银行深化改革和补充资本工作方案》，要求进一步推动中小银行深化改革，加快中小银行补充资本，坚持市场化法治化原则，多渠道筹措资金，把补资本与优化公司治理有机结合起来。此外监管层陆续出台中小银行的再贷款政策、定向降准政策、实行差异化监管政策等，监管环境也在不断优化，中小银行的改革重组迎来了有利时机。

当前，中小银行银行之间的并购重组已明显加快，2020年多地传出了地方中小银行合并或参股投资同类机构的消息，据不完全统计，目前涉及合并重组的中小银行已达数十家。2019年因出现严重信用风险而被人民银行、银保监会联合监管的包商银行，2020年完成改革重组工作，新成立的蒙商银行正式开业。在政策支持下，未来中小银行改革重组力度将进一步加大。

完善公司治理是金融企业改革的重中之重。近年来，银行业金融机构公司治理改革取得积极成效，股权结构实现多元化、公司治理组织架构基本形成、公司治理运作机制趋向规范、经营发展模式不断优化、风险管理和内部控制机制持续健全。但是，我国金融机构公司治理与高质量发展的要求相比还有差距，尚不完全符合现代金融企业权利责任对等、激励约束相容、风险控制严格的特征。主要表现为：一些机构党的领导和党的建设薄弱；股权关系不透明不规范；股东行为不合规不审慎；董事会履职有效性不足；高管层职责定位存在偏差；监事会监督不到位；战略规划和绩效考核不科学。就中小银行和保险、信托公司而言，最突出的不良案例是大股东操控、内部控制，还有比较普遍的行政干预现象。未来，银行业还要从加强党的领导和党的建设、加强董事会建设、做实监事会功能、规范高管层履职、改进发展战略规划、优化激励约束机制、完善风险管理机制、勇于承担社会责任等多方面持续推进公司治理改革。全面加强金融系统党的领导和党的建设，推动完善公司治理机制。