构建互联网金融新生态格局仍需技术驱动

    互联网2.0时代，互联网金融正逐步从消费金融拓宽到资产金融、产业金融等领域。在8日举行的“百度世界2015”互联网金融论坛上，金融业内人士及专家指出，目前传统金融与互联网企业正形成一种竞合格局，走向分布式、去层级、去中心的互联网金融新生态，而技术创新仍是主要的驱动因素。

    我国金融行业长期存在供求不平衡的现象，一方面金融供给不足，社会融资相对单一，另一方面，金融需求旺盛，小微企业和个人获取融资服务的门槛高、成本相对高，长期得不到满足。

    百度金融事业部总经理杨进等多位业内人士分析指出，最主要的原因在于信息不对称，传统金融与各行业相对独立运行，金融服务游离于行业之外，对企业和用户无法低成本、高效率地进行需求洞察和评估。

    互联网生态的发展有助于挖掘并发现信息价值、客群价值和渠道价值，使普惠金融服务成为可能，而保证互联网金融生态发展的关键是风控和制度。杨进认为，如何进一步利用互联网数据和技术，实现用户信息、行业及金融信息多维度的融合，真正满足用户的金融需求，提升风险定价能力和对风险的预估识别、量化把控能力，也是传统金融行业和互联网企业发展互联网金融共同面临的挑战。

    宜信公司首席战略官陈欢则指出，互联网的特性是通过大规模量化降低成本，但互联网金融业务中以有效方式把控风险成本是关键，能否将风险降低到合理水平是判断是否有能力服务客户群体的重要标准，如若不能，即使在线方式使运营成本降得再低，也不能很好地持续发展业务。

    中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，大数据、互联网技术发展将有效提高征信效率，促进信贷发展，而其中信息保护需要得到高度关注。“在发展互联网金融的大背景下，要充分认识到保护个人数据、尊重个人权利的重要性，必须建立清晰的规则，通过立法、建立部门规章和行业规范并严格执行，形成行业自律。”

    中国工商银行副行长谷澍认为，在互联网金融时代，金融服务呈现出跨界发展的特点，这也是互联网模式下发展金融的一种必然趋势。“互联网打造了一个多方共赢互利的生态圈，像支付宝、微信支付等的迅速发展就是源于支付与场景的紧密结合。商业银行等传统金融机构也应该打破传统金融渠道的服务链条，形成新的网络金融服务生态体系，比如围绕客户生活场景打造需求服务，将手机银行与酒店、度假、票务、美食等多个场景绑定。传统金融行业要将互联网金融的冲击转化为成长的动能。”

    与此同时，业内也认为互联网金融虽对传统金融行业带来负债拓展、盈利来源、渠道控制、服务模式等多方面的挑战，但传统商业银行仍有不可替代的优势。招商银行副行长唐志宏指出，银行拥有专业风控体系、海量优质数据、广泛的客群基础、粘性的渠道联系以及坚实的信用基石等优势，可以借助互联网的力量在新的金融格局中实现新生。

    中央财经大学教授、互联网金融千人会创始会长黄震认为，推动互联网金融进入新生态的重要驱动力是技术创新，同时改变原有的对互联网金融的定义。“过去形成的基于互联网的各交易系统相互孤立，没有连接信息和服务，传统金融也只是将互联网当作改善效率的工具和渠道。”

    在业内看来，在互联网2.0时代，以智能终端为切入点，无线WIFI、即时通讯和搜索等新技术、新生态的形成导致互联网不再是简单的技术，而成为一种金融基础设施，也形成了金融融合趋势。“基于移动互联网金融，运用无线互联、云技术、大数据等技术的共同推动，能实现真正的普惠金融。”黄震说。

    目前，传统金融和互联网企业正形成一种竞合格局，集中式、层级式、有中心的间接融资方式将逐渐消退，走向以分布式、去层级、去中心的直接金融为主的金融新生态。唐志宏指出，实际上商业银行与互联网企业在数据共享上具有合作空间，将商业银行的高质量财务数据和征信数据与互联网金融企业的客户交易数据和行为数据融合，建立数据共享机制并运用网络资源、信息数据、云计算能力充分挖掘数据价值，能为客户提供更为个性化的服务。

    黄震认为，互联网金融新生态的发展还需要知识产权保护和金融监管创新等制度保障，实现以产品生态影响社会生态，形成良好的金融生态氛围。