单身母亲如何勾画理财蓝图(2)

　　依理财目标选择相匹配产品

　　房贷需不需要还的问题，主要取决于林女士的机会成本。如果100万现金只是存放在银行获取利息，还掉贷款可能是个不错的选择，但若林女士能够找到比房贷利率更高的投资机会，则延长贷款才是更好的选择。经过进一步沟通，我们了解到林女士对这100万资金的打算是两三年后用于房屋置换，以改善居住品质。根据这一理财目标，李女士应选择投资期限较短，风险程度较低的理财产品。

　　建议林女士可以了解一下东方红理财产品，一般锁定期在1年半至两年，100万元的投资额，可以获得8%-10%年化收益，已经远远高于林女士的贷款成本。此外，林女士每月还有较充裕的现金结余，应该尽早利用起来进行自己的养老规划。与整笔投资相比，月投计划的抗波动能力更强，可以做得更加进取，林女士可以考虑定投一些股票型或指数型基金。

　　培育儿子优先，放弃兼职创业

　　林女士原先是对未来的财务状况充满了忧虑，因而认为这次创业机会投入不多，又是兼职，值得一博。经过系统的理财规划后，林女士发现只要合理利用现有资源，其未来的主要理财目标都可轻松实现，而创业一块，则由于个人没有经验，存在较高的风险。更重要的是，林女士一旦兼职创业，必须付出大量的时间成本，就难免疏忽对儿子的照顾。林女士意识到，儿子才是其人生最重要的投资，特别是在目前阶段，与儿子相处的时间格外宝贵。因此，林女士最终放弃了创业的念头。

　　[理财师手记]

　　人生幸福不取决于赚钱越来越多

　　拥有财务背景的林女士虽然没有太多的投资经验，但其逻辑清晰、思维缜密，对数字具备相当的敏感度，目前的家庭财务状况也非常健康。理财师只需适当提供专业的点拨，就能够很快帮助客户厘清思路，达成共识。作为独立的第三方理财机构，我们一直强调，与客户深入沟通，挖掘其真实需求，并将需求转化为具体理财目标，才是理财规划的核心价值。理财产品各有所长，一旦需求明确了，针对目标搭配合适的产品其实是相对简单的事情。

　　我们也从林女士的案例中看出，人生的幸福并不取决于赚钱越来越多，相反，与家人和睦相处的时光才是真正金不换的东西。对于已经经历过一次家庭破裂的林女士来说，勾画一幅理财蓝图只需借助专业的理财顾问就可以轻松达到，而要重新绘制一份崭新的人生蓝图才是其必须自身面对的挑战。

　　[保险规划]

　　履行抚养义务 减少不确定性

　　中国平安 杨春光

　　这个案例其实很简单，就是子女抚养义务的履行。因为现在孩子还小，抚养至18岁成年还有16年的时间，如果将大学教育及出国留学一并考虑进来的话，抚养的时间将延长到20年以上。时间一长，不确定性就会增加，我们现在要做的就是尽量地减少这种不确定性，或者让这种不确定性往好的方向转化，尽力让孩子平平安安的成长。但是，我们今天探讨的子女抚养的经济问题，教育与情感问题不再其列。虽然是围绕孩子在展开，但是按重要性来排序的话，首先是作为父亲的张先生，其次是母亲林女士，最后是孩子。

　　张先生每年承担的子女抚养费用为3万元，抚养时间按照20年来计算的话，共计60万元。假定未来孩子可能出国留学的话，张先生还需要承担100万至200万元的费用。这笔费用可用通过20年的时间逐步积累，这样会比较轻松。而且，如果将来不需要支付这笔留学费用，还可以转换成自己的养老金。建议方案是年缴6万元或月缴5000元的万能或投连产品，基本保险金额设定为200万元，指定儿子为身故受益人（这个是重点），同时可以附加10万—20万的重疾，对自己也有份保障。

　　至于林女士，自己也承担着一半的抚养责任，按照与前夫相同的标准计算，也是60万元。由于已有100万元的现金在手，所以这笔费用不需要未来的持续收入来支付。现在的重点是按照未来不同的使用时间点，把这笔现金投入到不同时间跨度的各类资产中，以期实现资产的保值和增值。现在可以考虑的是给自己的养老金做好规划，同时也可以作为未来子女出国留学费用的“战略储备”，量力而行，推荐年缴2.4万或月缴2000元的万能或投连险，基本保险金额20万元，附加重疾20万元。