单身母亲如何勾画理财蓝图

　　财商人生 苗欣

　　家庭情况

　　林女士34岁，在一家大型企业做财务主管，月收入1万元左右（税后），公司有五险一金和补充保险。林女士与丈夫张先生有一个两岁的儿子，但夫妻二人感情破裂，正处于离婚协议的签署过程中。林女士获得了儿子的抚养权，先生承担儿子一半的生活费和教育费用，并把一套二室的房产及100万元现金补偿给林女士。同时，先生承诺，将来儿子出国留学，先生会承担其全部的留学费用。

　　真正的保障

　　多多

　　林女士和前夫分手了，带着一个2岁的儿子，即将开始单亲妈妈的旅程。

　　当夫妇俩感情不复存在的时候，分手或是最好的解脱。林女士开始设计未来的生活，她需要给儿子给自己最安全的经济保障，以减轻万一发生不测时的风险。看得出来，这是一位理智而有责任心的妈妈。

　　林女士的设计中更多的是为儿子考虑，从日常生活费到未来的留学金，她希望从前夫那里为儿子争取到足够的经济保障。这固然重要，但笔者以为单亲妈妈内心的坚强和乐观，才是孩子健康成长的真正保障。

　　笔者有一个单亲妈妈朋友，工薪不高，工作很辛苦，每天来回赶着去远在市郊的单位上班，回家还“买汰烧”一肩挑。多年来含辛茹苦地独自抚育着儿子，她从不抱怨，总是乐观地面对生活。她很注重与儿子的交流，汶川地震的时候，儿子用自己不多的压岁钱捐助灾区，却被老师同学嘲笑“小器”，儿子委屈地哭了。她知道后鼓励儿子，你做得很好，你拿出自己仅有的钱捐助灾区孩子，你尽心了。儿子第二天找到老师说，我捐的钱是不多，但我是真心的。就这样，一个朴实真诚勤奋努力的小男孩一天天长大，他没有让妈妈请任何家教，理解妈妈的辛苦。他后来考入了一所全国重点大学，成为那所普通高中的骄傲。

　　对经济条件不错的林女士来说，在为儿子提供足够的经济保障的同时，如何积极拓展自己的人生，让自己健康乐观的生活观成功地引导儿子成长，或许是更重要的课题。

　　■理财目标

　　林女士目前还是有很多困惑：

　　首先，林女士考虑，前夫目前的经济状况很好，但十几年后的不确定性很多，在离婚协议时如何最大程度的保证其对儿子的教育金承诺兑现？

　　其次，儿子日渐顽皮，作为母亲想为孩子增加一些保障。

　　第三，林女士没什么投资经验，但也很清楚手头的100万放在银行很快就会贬值，其房产目前尚有20万房贷未还，是否应该先还掉房贷，剩余的资金又该如何打理？

　　第四，朋友目前有一个创业项目想邀请林女士加入，启动资金10万元，林女士该如何衡量是否值得参与？带着这些问题，林女士向理财师咨询。

　　■理财分析及建议用保险将口头承诺转化成合同

　　林女士的第一个需求十分合理并且是完全可以实现的。目前，无论去美国还是西欧，四年大学的留学费用均需100万元人民币左右，在3%的通货膨胀率的假设下，儿子18岁留学时，林女士的先生约需准备160万元人民币。考虑到张先生将来财务的不确定性，林女士可以要求其前夫以每月定投的方式从现在开始积攒这笔教育金，一份投资连结保险产品就能够为林女士提供较好的解决方案：一，张先生作为投保人，资金托管在保险公司，指定受益人是儿子，夫妻双方都不必担心这笔钱被挪用。二，有16年的投资期间，通过投资连接险FOF（基金中的基金）的投资方式，可以获得较好的收益，同时也能有效控制风险。可以测算，在预期投资回报率为6%的假设下，张先生约需每月定投5000元，如果投资回报率上升到8%，只需每月定投4100元即可以达到理财目标。三，林女士还应要求丈夫在投连险里附加100万保额的寿险和意外险，以保障即使在张先生丧失收入能力的情况下，保险公司仍然会给付相应数量的赔偿金。

　　家庭保障应以母亲为先

　　作为单身母亲，林女士事事考虑以孩子为先，其实小孩子顽皮好动，只要购买一点意外险就可以了，在这个家庭中，最需要保障的还是经济支柱林女士本人。林女士原本以为公司里已经有了社保和补充保险，但仔细分析，我们发现公司提供医疗费用报销一块相对充足，而重疾和意外险各只有10万元，保额较低。因为罹患重疾除了巨额的医药费之外，患者还要承担工资收入中断的损失，并且一旦停止工作，公司的团险能否持续也未可知。所以，建议林女士再补充20万元的重疾险，各30万保额的定期寿险和意外险，才可以确保在任何情况下都能与孩子一起渡过难关。