上市银行资产质量PK：不良率较去年末普降 仅两家上升

　　目前，各大上市银行半年报成绩已悉数披露。从中报数据来看，33家上市银行仅上海银行和贵阳银行不良贷款率较年初略有上浮。值得注意的是，截至2019年6月末，六大国有银行不良贷款率较年初都有不同程度下降。同时，农业银行是六家银行中唯一实现不良贷款率和不良贷款余额“双降”的银行。

　　两家银行不良率上浮

　　目前，A股33家商业银行已经全部交出2019年上半年成绩单。根据Choice数据，33家上市银行仅有上海银行和贵阳银行不良贷款率较年初略有上浮。

　　根据统计，截至2019年6月末，33家上市银行中有3家银行不良贷款率低于1%，分别是宁波银行、南京银行和常熟银行，不良贷款率分别为0.78%、0.89%和0.96%。从2018年末数据来看，这3家银行也是33家上市银行中不良贷款率低于1%的银行。其中，南京银行和宁波银行2019年上半年不良贷款率与2018年年末持平。常熟银行2019年6月末不良贷款率较2018年末减少0.03个百分点。

　　截至2019年6月末，33家上市银行中不良贷款率排名中，郑州银行、江阴银行和华夏银行的不良贷款率分别为2.39%、1.91%和1.84%，排在前三位。值得一提的是，郑州银行是33家银行中唯一 一家不良贷款率破2的银行。不过，这3家银行2019年6月末的不良贷款率较2018年末均有不同程度的下降。华夏银行、江阴银行和郑州银行2019年6月末不良贷款率较2018年末减少0.01个百分点、0.24个百分点、0.08个百分点。

　　《每日经济新闻》记者注意到，截至2019年6月末，33家上市银行中仅有2家银行不良贷款率较去年末上升，分别是贵阳银行和上海银行。截至2019年6月末，上海银行和贵阳银行不良贷款率分别为1.18%和1.50%，较2018年末增加0.04个百分点和0.15个百分点。

　　值得注意的是，8月12日，银保监会发布2019年二季度银行业主要监管指标数据。今年上半年末，商业银行不良贷款率升至1.81%，较一季度上升0.01个百分点。

　　事实上，去年3月份，《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》发布。为有效服务供给侧结构性改革，督促商业银行加大不良贷款处置力度，真实反映资产质量，腾出更多信贷资源提升服务实体经济能力，监管部门决定调整商业银行贷款损失准备监管要求。

　　同年6月，监管层已要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中。

　　资产质量稳定压力未缓解

　　虽然邮储银行暂未登陆A股市场，为了更直观地对比分析六大行资产质量，《每日经济新闻》记者通过统计数据将六大行的不良贷款率进行对比。

　　截至2019年6月末，从六大国有银行的不良贷款率数据来看，邮储银行不良贷款率最低为0.82%，工商银行最高为1.48%，农业银行、建设银行、中国银行、交通银行不良率分别为1.43%、1.43%、1.40%、1.47%。

　　值得注意的是，截至2019年6月末，六大国有银行不良贷款率较年初都有不同程度下降，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行分别较年末减少0.04个百分点、0.16个百分点、0.03个百分点、0.02个百分点、0.02个百分点和0.04个百分点。

　　根据Choice数据，截至2019年6月末，六大国有银行中，农业银行不良贷款余额较2018年末下降，是6家银行中唯一实现不良贷款率和不良贷款余额“双降”的银行。

　　新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼告诉《每日经济新闻》记者，2019年上半年，多数上市银行不良贷款率出现了下降，特别是农业银行不良贷款余额、不良贷款率继续实现“双降”。上市银行在政策支持下，加大不良贷款核销力度是主要原因；此外，上市银行还通过加大回收、打包转让、不良贷款证券化等手段，积极处理不良贷款。

　　值得注意的是，去年监管层已要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中。时隔不到一年，监管部门再度“发力”，进一步鼓励商业银行收紧不良贷款认定口径，部分地区监管部门鼓励将逾期60天以上贷款纳入“不良”。

　　农业银行副行长王纬在中期业绩发布会上表示，已经把逾期20天以上的公司类贷款都纳入了不良口径，比监管的标准更加严格。

　　邮储银行副行长姚红在2018年年度业绩发布会上曾表示，截至2018年末，邮储银行逾期30天以上贷款纳入不良比重已达到97%，逾期60天以上贷款已基本全部纳入不良。

　　那么，从各大上市银行不错的成绩来看，商业银行保持资产质量稳定压力是否缓解了呢？董希淼告诉《每日经济新闻》记者，这并不说明，银行业资产质量的拐点已经到来。未来一段时间，涉房地产的一些业务、地方政府债务、互联网金融等将是金融风险防控重点领域，上市银行保持资产质量稳定的压力较大。上市银行将进一步提升风险防范意识和能力，防控多领域交叉风险的发生和传染，并继续加大不良资产处置力度。

　　商业银行保持资产质量稳定压力并未得到改善，但不少银行有意识地严控房地产贷款。

　　建设银行副行长纪志宏表示，在房地产开发贷方面，建行今年以来严格落实“房住不炒”的要求，审慎择优开展房地产开发贷业务。“下一步会继续按照房地产调控政策，继续加强开发贷质量的管理，推动贷款结构的调整，进一步加强准入标准的制定，对企业资质、资产负债率、净资产制定严格的准入标准要求，加强资金用途的监管，确保房地产开发贷款合规发展。”纪志宏称。

　　王纬在谈到农行对于房地产贷款考虑时表示，一是严格个人住房按揭贷款审核，落实好最低首付款比例、收入偿贷比等指标，加强借款人资质审核以及首付款来源收入真实性核查，严防虚假按揭和个人消费贷款挪用于购房；二是严格房地产开发企业准入，落实房企资质、项目四证、资金用途管控等措施，坚持因城施策，加强客户、区域和项目的准入管理。