多家银行信用卡业务被罚 资金流向房地产被罚最多

　　7月以来，上海银保监局开出了9张信用卡业务相关的罚单，被处罚的银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城商行和农商行。

　　其中，兴业银行信用卡中心、上海银行信用卡中心和交通银行太平洋卡中心分别被处以40万元罚款，浦发银行信用卡中心、建设银行信用卡中心、工商银行上海市第一支行被处以30万元罚款，上海农村商业银行、招商银行信用卡中心和农业银行信用卡中心被处以20万元罚款。

　　处罚原因主要是未遵守总授信额度管理制度、对申请人收入核定严重不审慎等。

　　信用卡授信的严格程度，直接关乎信用卡业务整体风险，上海聚集了多家银行的信用卡中心运营管理部门，9张罚单的处罚事实，最早追溯到了2015年发生的业务，虽然罚款金额不大，但警示态度明确，信用卡风险不容忽视。

　　（据上海银保监局公开信息整理）

　　央行支付体系运行报告的数据显示，从2017年以来，全国信用卡授信总额一直在稳步增长，从2017年末的12.48万亿元，增至2019年一季度末的15.81万亿元，环比增速在2018年Q2达到6.4%，此后开始逐季下降，但到2019年Q1仍有2.67%的环比增长。

　　信用卡风险情况也与授信总额的增长变化趋势基本一致，2017年末，逾期半年未偿信贷总额为663.11亿元，此后逐季增长，到2018年Q3达到了880.98亿元，但在Q4即下降至788.61亿元，2019年Q1又略有抬升，环比上季增长了1.12%至797.43亿元。从损失率来看，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额比例，2018年Q3升至1.34%，Q4微降至1.16%，2019年Q1继续降至1.15%。

　　从各类型银行的信用卡业务策略来看，大型银行已经通过早期的跑马圈地式发卡，在拥有较大卡量的基础上，开始进入精细化运营以求更多业务收入的阶段了。而更多的股份制银行城商行、农商行近几年则仍在加速发卡，2018年年报显示，邮储、招行、光大、浦发、兴业、浙商等银行发卡量同比增速均在30%以上。

　　而纵观多个信用卡论坛、信用卡申请网络渠道，“高额度”都是吸引办卡人的重要信息，虽然有营销手法夸大的成分，但对于一些办卡人来说，如果银行最终审批给到的额度达不到预期，不少人会不激活信用卡。一位银行零售业务人士对记者表示，这对于银行来说，一方面需要付出额外的成本去促动用户激活卡，另一方面也不利于在办卡人中的口碑印象，不利于新的申请进件增长。如此一来，就形成了信用卡发卡的运营部门和风控部门之间的业务分歧，这是考验银行信用卡业务管理水平的一个问题。

　　而监管的要求只会趋严，除了授信额度，包括信用卡在内的消费贷款资金流向也成为监管关注的重点。记者注意到，8月13日深圳银保监局公布的行政处罚中，因经营性物业贷款被借款人关联房地产开发企业挪用，个人消费贷款资金、信用卡透支资金流向房地产市场，农业银行深圳分行被处以罚款80万元。

　　实际上，监管对个人消费性质贷款的用途一直严格要求。但对于银行来说，大额取现信用卡已成为重要的产品类型，与个人消费贷款一样，如果客户将授信额度从账户内以现金方式取出，银行会很难追踪到具体的资金流向。通过定价机制来抬高取现、贷款的资金成本，是防范风险的一方面，但在消费金融市场竞争激烈的当下，则可能会降低产品的吸引力。

　　当前，各家银行高举零售化转型的大旗下，如何在合法合规前提下充分发展业务，值得探索和思考。