普惠金融面临关键挑战 需向更为市场导向的方式转变

　　中国普惠金融惠全球（财经观察）

　　建立世界上最大的银行代理模式、成为金融科技革命的领头羊、成为“全球金融普及”倡议的25个优先国家之一……近日，中国人民银行和世界银行集团联合发布了中国普惠金融报告——《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》。报告指出，中国过去15年间在推动普惠金融发展方面取得了显著成功。

　　谈及中国普惠金融取得的成功，报告称，传统金融服务提供商极大地拓展了正规金融覆盖面，其中包括建立世界上最大的银行代理模式（中国称为助农取款服务点模式）。中国同样也是金融科技革命的“领头羊”，技术驱动的服务提供商正在改变中国消费者支付、借贷、储蓄、保险以及投资行为。中国的账户拥有率（普惠金融的基本衡量指标）显著增长，已经与其他G20国家大致相当。

　　报告指出，从21世纪初起，中国的政策制定者就将拓展基础金融服务列为优先发展目标，举措包括加强信用和支付基础设施建设、拓展面向农村消费者的物理服务点以及支持建立新型金融服务提供者等。

　　在金融科技发展方面，报告介绍，中国金融管理部门同样也为数字金融创新预留了空间。中国金融科技产业持续快速增长，为数以亿计的金融服务不足群体提供一系列数字金融产品和服务，它们通过运用基于网络的线上商业模式将金融服务嵌入了已有的电子商务和社交平台中。中国持续的金融科技发展也促使传统金融服务提供者积极探索数字驱动的商业模式。

　　报告认为，中国经验对其他国家致力于探索和完善普惠金融长期可持续发展路径的金融管理者有所裨益。例如，从政府角度看，优先发展金融基础设施以及“打通最后一公里”的政策举措都是可供借鉴的重要经验；从市场角度看，基于网络的线上商业模式是中国金融科技的关键成功要素，该模式利用了网络效应、技术、规模经济、大数据以及交叉补贴机会。

　　在今年的达沃斯世界经济论坛年会上，国际货币基金组织总裁拉加德、世界银行行长金墉不约而同地点赞了中国普惠金融。金墉指出，阿里巴巴和腾讯在普惠金融方面的实践，比如通过网上征信、大数据、云计算等工具提供小额贷款的蚂蚁金服，为减少贫困提供了一种新的解决方案。

　　业内人士指出，近年来，中国普惠金融发展取得了积极的成效，金融服务惠及大部分居民并已经触及经济活动的方方面面，金融普惠程度得到提高。其中，中国金融科技在普惠金融发展方面发挥了越来越积极的作用，这正在让中国受益，也开始让全球受益。

　　此外，值得一提的是，近年来中国普惠金融取得的成功及未来的发展路径与世界银行集团到2020年实现“全球金融普及”的承诺高度相关。“全球金融普及”的目标是确保全球的成年人能够获得可以储蓄和转账的交易账户。中国是“全球金融普及”倡议的25个优先国家之一。

　　看到中国普惠金融发展成绩的同时，报告也表示，中国在实现普惠金融长期可持续发展方面仍然面临着一些关键挑战，需要向更为市场导向、更具商业可持续的发展方式转变。中国的政策制定者应进一步完善监管框架和工具来有效管理数字金融风险。鉴于很多消费者的数字和金融知识有限，且数字金融可加剧数据风险，金融消费者保护需格外重视并加以解决。