银行理财产品收益率走低 百万理财年收益少万元

　　对于喜欢银行理财产品的人来说，这是一个坏消息——目前银行理财产品收益率已经跌破4%。这是过去5年来人民币非结构性理财产品的平均预期收益率首次“破4”。为何理财收益一降再降？哪些理财产品年化收益率能超过4%？记者连日来进行了一番采访调查。

　　收益率超4%产品

　　很快被抢光

　　目前，一年期定期存款基准利率为1.5%，银行理财产品仍具吸引力。“一旦出现年化收益超4%的稳健理财产品，很快遭‘秒杀’。”民生银行福州分行的张经理说，现在每次发行稳健理财产品，很快会被储户通过网银、手机银行等渠道抢购一空，这个月发行的储蓄国债就是如此。

　　从互联网金融来看，支付宝、微信理财通等“动动手指”就能“钱生钱”的产品，备受年轻人青睐。记者昨日查询看到，不少预期年化收益率超过4%的产品已售罄。

　　百万理财少万元收入

　　记者昨日走访福州多家银行发现，本周银行理财产品收益率多集中在3.5%至4.2%。在记者统计的理财产品中，国有大型银行和农村合作金融机构的收益率较低，平均收益分别为3.41%和3.88%；股份制银行和城市商业银行收益率较高，分别为4.06%和4.09%。

　　第三方理财监测平台银率网最新统计数据也显示，4月中旬共有948款银行理财产品发行，其中人民币非结构性理财产品累计发行864款，平均预期收益率为3.97%，较此前下降0.05个百分点。4月中下旬平均收益率继续回落到3.96%。

　　据悉，2010年全年至2011年3月，人民币非结构性理财产品的平均预期收益率保持在3%~4%，2011年4月份平均预期收益率站上4%，之后5年一直保持在4%以上。其中，2014年平均为5.06%，2015年平均为4.69%。

　　与2014年相比，现在收益率少了1.09个百分点，同样办理100万元理财，每年收益少1.09万元。

　　银行理财产品收益率

　　还会下降

　　“收益率跌破4%具有两方面的影响。”银率网金融研究中心理财组分析师闫自杰指出，一方面标志着银行理财收益在经过近一年的持续下跌之后，已进入低收益区间，理财收益“3时代”宣告到来；另一方面，较高收益的银行理财产品越来越难找。

　　据介绍，银行理财产品在我国的地位可以说是举足轻重，其收益走低在一定程度上可以看作是市场投资回报率逐渐走低的一个缩影。

　　“接下来收益率还会下降，预计下半年会跌到3.6%。”闫自杰说，随着央行持续降息降准，市场流动性充裕，理财收益呈下降趋势。为此投资者要主动降低收益预期，提高风险防范意识，不要盲目轻信一些宣传广告中的高收益产品，在低收益时期学会把本金安全放在投资理财的首位。同时理财宜购买长期产品，锁定相对高的收益。

　　哪些理财收益还能上4%

　　随着银行理财产品收益率下降，收益不算太低但稳健的储蓄国债、大额存单等，成了稳健型投资者争相抢购的“香饽饽”。

　　从今年已发行的凭证式国债和电子式国债来看，3年期国债年利率为4%，比3年期存款基准利率2.75%高出45%，利率优势明显。前两批未抢购到国债的市民可以留意5月、9月、11月发行的凭证式国债，6月、7月、8月、10月发行的电子式国债。

　　大额存单利率也比定期存款高。国有银行在基准利率基础上上浮40%左右，部分股份制银行上浮42%，但最长只有3年期。

　　从债券市场来看，去年高于10%收益水平的债券型基金比比皆是，今年不少净值负增长。

　　招行福州分行人士分析，理财收益继续下跌，资金可能流入其他市场，消费者可适当配置其他资产，比如黄金，但黄金投资占家庭资产比例不宜超20%。

　　小心买到的是保险产品

　　值得提醒的是，当下不少高收益产品，尤其互联网金融平台的产品是保险理财产品，与传统理财产品有本质差别。

　　另外，网贷平台的P2P产品收益率较高，今年3月综合收益率为11.63%，但近期网贷平台风波不断，“快鹿系”“中晋系”等多个平台出现偿付问题。消费者要选择P2P，建议尝试性地拿出一小部分资金作为补充投资，投向一些收益率在8%~10%、风险可控、投资标的在政府信用类资产或票据类资产的互联网金融理财产品。