我国P2P网贷平台上市仍需时日(4)
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征信体系的缺失，被许多业内人士视为P2P发展中最大的“短板”。理论上讲，对于P2P网贷平台甚至所有的金融机构，“信用”都是其发展的基础。但是由于我国未曾建立起完备的个人信用档案，P2P公司在审核的时候无法直接利用征信这一便利条件，成为其发展的巨大阻碍。
目前的征信体系“难给力”
据了解，我国目前的征信模式表现为中央集中式，拥有数据最多的为央行征信系统。公开资料显示，截至2013年12月底，企业征信系统共录入企业及其他组织信息1919.3万户，其中453.8万户有信贷记录；个人征信系统收录自然人约8.39亿人，其中3.21亿人有信贷记录。不过，这些数据并不对P2P平台公司开放。
而且按照曾负责美国FICO信用评分系统开发的信用宝CEO涂志云的介绍，“目前央行的征信数据即使开放，其数据库中的数据也只是最基本的信息，不丰富、不完备，不能完整地呈现出一个人的信用状况，并不能直接帮助平台做出信贷决定。”
P2P线下征信成本高
面对我国征信系统缺失的现状，P2P网贷企业为了自身的发展，不得不从自身审核制度下手。国内P2P网贷平台大多不得不组建线下团队，通过线上线下相结合的形式对借款人进行审核。“首先，我们会对借款人提交的信息资料进行电话核实，对于不确定的因素，我们会派专业审核团队对借款人进行实地考察，例如他企业的经营规模、盈利状况、贷款用途，和其他一些包括借款人人品之类的问题。”某网贷平台审核部负责人介绍说。据涂志云介绍，信用宝获得每个借款人信用数据的成本为100元至200元，如果借款人为企业，征信成本则更为高昂。
红岭创投企划部经理肖桂林对中国经济导报记者说，由于中国征信体系不完善，红岭创投最初开展的小额信用借款就遭遇了很多逾期的现象，金额不大、地域分散、催收难度大。所以最初几年，红岭创投耗费了很多人力和物力在风控方面，如何做好风控以及完善平台征信体系成了他们最大的挑战。民间征信机构“任重道远”
要破解P2P征信之难，其实可以借鉴发达国家的经验。像在美国，从事P2P业务的平台公司并不需要对借款人进行征信调查，而是依据借款人的授权从Experian、TransUnion和Equifax这样的知名征信机构购买相关数据。涂志云就告诉中国经济导报记者，“如果大批量购买的话，获取单个借款人信用数据的成本仅为几美分，折合成人民币不到1元钱。”
目前，社会上对于发展民间征信机构的呼声越来越强烈。中国人民银行原副行长、清华五道口金融学院院长吴晓灵日前表示，一方面应该呼吁央行的信贷登记系统向社会开放，但另一方面我们更要着力于建立民间的征信系统。“目前，央行已经开始在准备发放牌照，众多网络公司拥有大数据处理的能力，应该利用这些能力和信息，建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。”
肖桂林则指出，目前我国已经有一些企业积累了一定规模的信用数据，但出于隐私或利益等因素，数据提供方不愿意分享自己的信息。例如，阿里巴巴就在长期的平台运营中积淀出大量数据，但很显然，大数据时代数据就是企业的生命，可想而知阿里集团无意将自己的核心数据公之于众。因此，如果实现小贷公司、P2P网贷等公司的信用数据公开与共享，将对中国征信体系的完善以及自身的业务发展都有很大的促进作用。“总之，个人认为，即使发放牌照，中国距离成熟的民间征信机构还有很长的路要走。”
名词解释
P2P借贷
peer-to-peer或person-to-person（简称P2P），主要是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。
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