政策助力银行加大支持小微、民企信贷力度

　　去年11月份，习近平总书记在民营企业座谈会上提出，要解决民营企业融资难融资贵问题，央行随后提出“三支箭”的思路。“三支箭”的其中一支就是银行贷款。

　　据中国人民银行行长易纲介绍，到今年8月末，普惠金融小微贷款余额为11万亿元，增长23%，增长幅度比去年年末高8个百分点。目前有2500多万户民营小微经营主体得到贷款，有力地支持了就业、创业和整个经济的平稳运行。

　　今年的政府工作报告中明确提出，全年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。

　　国家出台了多项政策引导银行加大对小微企业、民营企业的信贷支持力度。银保监会48号文进一步对普惠型小微企业贷款提出明确的“两增两控”要求：“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管导向。

　　今年2月份，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，为商业银行支持民营企业、小微企业融资制定了总体指导方针。

　　中国民生银行研究院庞宇辰在接受《证券日报》记者采访时表示，在实际配套政策落地过程中，政府相关部门主要从以下三个方面引导商业银行加强对民营企业、小微企业的支持力度：一是央行通过定向降准工具，释放资金用于民营企业、小微企业贷款。

　　二是对民营企业小微贷款实施税收优惠。自2018年9月1日至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。

　　三是落实商业银行民营、小微企业贷款风险补偿机制。今年以来，各地根据实际情况纷纷建立或完善民营、小微企业风险贷款财政补偿机制，一定程度上缓解了不良贷款对商业银行的冲击。

　　此外，《证券日报》记者梳理银行半年报发现，国有五大行上半年充分发挥“头雁效应”，小微企业贷款余额较年初大幅增长，部分甚至已提前完成小微企业贷款要增长30%以上的目标。以工商银行为例，据其2019年半年报显示，今年6月末，普惠型小微企业贷款余额为4402.38亿元，比年初增加1301.24亿元，增长42.0%。2019年上半年累放贷款平均利率4.53%，比2018年全年下降0.42个百分点。

　　农业银行半年报显示，截至2019年6月末，普惠型小微企业贷款余额5109.17亿元，较上年末增长1364.89亿元，增速达36.45%，高于全行贷款增速27.65个百分点；有贷客户数94.69万户，比上年末增加22.37万户。

　　对于未来银行在加大对民营企业、小微企业信贷支持力度方面还有哪些可发力之处，庞宇辰认为，一方面，部分中小商业银行受困于资本金的不足，在信贷支持民营企业、小微企业方面存在刚性约束，下一步需要借助国家有利政策条件，通过创新多渠道补充资本金，提高放贷能力。

　　另一方面，由于民营企业、小微企业普遍存在缺乏信用信息的问题，商业银行在建设数字化信用信息平台方面大有可为。通过与同业、非同业机构间的合作，多渠道收集小微企业信用信息并予以线上化，有助于商业银行优化小微企业贷款的风险信息系统，提升个性化服务水平。

　　此外，他对记者表示，我国民营企业产业集群化趋势明显，民营企业、小微企业正在逐渐成为产业链中的有机组成部分。商业银行可通过大力推动供应链金融服务模式的发展，借助产业链核心企业主体信用，实现信用穿透，以自偿性交易融资带动民营企业、小微企业的信贷业务发展。