拥抱互联网 银行发力消费金融

　　2016年，无疑是消费金融的爆发年。中国人民银行2017年1月20日发布的《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至2016年12月末，本外币住户消费性贷款余额25.06万亿元，较2015年末增长了32.2%，全年增加6.1万亿元，较2015年多增加了2.51万亿元。

　　消费金融需求逐渐增大

　　何为消费金融？消费金融是指金融机构向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，它一方面是现代消费观念的体现，另一方面，也是金融业向个人客户领域发展的必然选择。

　　中国银行北京分行相关业务负责人指出，随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化已经成为拉动我国经济增长的新引擎，消费金融市场需求的不断增大，也使得银行业金融机构迎来了黄金时期。

　　据了解，不止是一直以来走“高冷”路线的外资银行借助信用卡发力消费金融领域，传统商业银行对于消费金融业务的创新和尝试也一直没有间断过。

　　近年来，越来越多的主体开始尝试进入消费金融领域，从传统的商业银行到民营消费金融公司，再到网络上的P2P公司以及各大电商，消费金融经营主体迅速扩大，覆盖了多个领域。

　　瞄准更多潜在客户

　　在消费金融领域，推出形形色色的消费贷款是各家银行的大趋势。业内人士指出，在当前经济形势下，商业银行发展零售业务是转型的要求，而消费金融中，信用卡和消费贷款是银行消费金融的“两条腿”。

　　各银行围绕客户需求大力创新产品，中国银行全面优化流程、积极拓展场景，推出了包括汽车分期、爱家分期、爱学分期、卡户分期在内的多种消费金融产品，满足了客户在购车、装修、教育、购物等多个领域的分期需求，建成了一套较为完善的消费金融服务体系，持续为客户营造放心、舒适的分期消费体验。

　　建设银行(行情601939,买入)北京分行分期信贷也基于不同客群、用途和期限结构实现了市场化灵活定价，并形成了购车、装修、分期通、账单、现金分期等基于客户全生命周期全覆盖的分期信贷产品体系，同时整合商户资源提供银行、商户和客户多方共赢的“0利息0手续费”业务模式，具备市场先发竞争优势。

　　2016年，邮储银行推出“幸福·加邮”社区行系列活动，并联手旗下中邮消费金融有限公司成立“消费产业联盟”，以“互联网+”的新模式提供城乡一体的全方位金融服务，打造第一个“家庭消费产业”开放式合作机制。2017年，邮储银行以“共享2017 走进数字时代”为主题，在北京启动了2017年“幸福·加邮”社区行活动，不但隆重发布“邮享贷”“邮薪贷”两款嵌入消费场景的互联网消费金融产品，还与汽车电商平台、保险公司合作，推出了电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

　　“消费金融服务是邮储银行服务社区百姓，助力消费升级的重要手段，邮储银行将在网点、品牌等传统优势的基础上，积极拥抱‘互联网+’，依托大数据和移动互联技术，为客户打造方便、快捷的互联网消费金融全新体验。” 邮储银行副行长邵智宝表示。

　　目前邮储银行已形成住房贷款、汽车贷款、额度类贷款三大类产品，覆盖客户各类消费需求，重点支持百姓教育文化、旅游休闲、养老健康、绿色环保等新兴消费领域。2016年，邮储银行顺应国家积极发挥新消费引领作用的政策导向，先后向市场推出旅游贷款、环保消费贷款等贷款产品，推出线上支用和刷卡支用功能，打通线下产品线上服务通道，备受市场关注；2017年，邮储银行进一步结合自身优势，扩充产品线，拓展服务领域和客群，客户反响良好。

　　据了解，“邮享贷”是一款针对邮储银行现有优质代发工资客户的个人信用贷款产品。其特点是针对优质客户进行主动授信，已授信客户可通过网银、手机银行多种渠道申请，无需提供纸质资料，全线上办理，平均申请5分钟、最快3分钟，放款实时到账，最高可贷30万元，最长期限24期，除买房、投资以外，其他合理消费需求均可满足。

　　“邮薪贷”则是邮储银行面向更广泛工薪阶层人士发放，用于合法个人消费用途的人民币信用消费贷款。通过大数据和新技术应用，实现了全流程在线办理，客户可通过邮e贷手机APP线上申请，全在线办理，平均15分钟、最快10分钟，申请放款平均3分钟、最快实时到账，贷款额度最高可达30万，期限最长可达3年。

　　创新渠道，进行“互联网金融+”尝试

　　创新渠道，提升服务体验，不少银行的信用卡分期业务、消费信贷业务可通过手机银行等渠道办理。比如建设银行等多数银行的信用卡分期业务已实现ATM、手机银行、电话银行、短信、微信等多渠道在线申请及办理。

　　邮储银行副行长曲家文在“邮享贷”、“邮薪贷”发布会现场表示，步入“数字时代”，邮储银行在互联网金融领域不断探索，致力于为客户提供体验更加良好的金融服务，将加快打造“三个银行”。据介绍，“三个银行”是指开放协作、利用云计算打造的平台银行，“体验＋智能”的智慧银行，以及平等共享的普惠银行。此概念的提出充分体现了当代商业银行在“互联网金融＋”领域的创新实践。

　　国内银行业信息化水平的不断提升，推动商业银行积极开展数据集中工程，传统银行与虚拟银行的结合备受关注。此次邮储银行提出的智慧银行，不仅将手机银行、个人网银、微银行等电子渠道，整合为品种齐全、体验良好、富有洞察力的线上交易服务平台，并依托4万个营业网点、10万台自助设备，打造设备丰富、流程便捷、智能高效的线下服务平台。电子渠道与实体网络互联互通，协同发展，形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。

　　此外，为了更好地布局消费金融领域，部分银行纷纷致力于消费金融网点建设。比如，中国银行北京分行致力于推动消费金融特色网点建设，延伸服务触角，以便更好地惠及首都百姓。例如，位于丰台区的中国银行北京草桥支行就是首批消费金融特色网点中的佼佼者，该行通过战略角色定位、金融业务创新、专业团队建设、宣传模式升级以及风险管理完善等五大方面的突破，走出了一条以消费金融为特色的发展道路，实现了由“单一支付”向“支付+消费金融”的全面转型。