四大行裁撤网点：农行已对1800家网点“瘦身”

　　四大行正在集体裁撤网点或者对现有网点进行瘦身。

　　庞大的基层网点，曾经是四大行获取低成本资金的“护城河”，但在移动互联网尤其是移动支付的冲击下，低绩效网点正面临着“关停并转”的命运。庞大的银行柜员群体开始失去自己的工作岗位。

　　最近发布年报的农业银行披露，去年对1800家低效网点进行了瘦身，在超过1.2万家网点推广标准化转型。其他三大行也无一例外的对网点进行转型甚至裁撤。

　　大行裁撤网点：大象瘦身势在必行

　　根据年报披露的信息，2016年农业银行对近1800家低效网点实施了瘦身，在12000多家网点推广了标准化转型。建设银行年报中披露：正推进综合性网点轻型店建设，以低成本解决客户最后一公里服务需求；而综合性网点则要进行智慧转型。

　　工商银行和中国银行也在对网点进行“瘦身”。据财报，2015年末，工商银行的物理网点已较上年出现减少，且在2016年6月底，其物理物网点为16645家，较2015年末再次减少87家。2014年，中国银行在内地银行机构达到高点，共有10693家，其后逐年下降，2015年减少6家，2016年上半年再次减少4家。

　　四大行对网点的瘦身、转型及裁撤，与效率低下不无关系。以农行为例，2016年农行人均营收仅为101.81万元，较上年减少近5万元。

　　在2016年本轮银行潮启动前，四大行的人均营收和利润水平在A股上市银行中长期垫底。2016年各银行的年报尚未完全披露，A股上市银行数量也已经扩容到25家，但根据已经披露的部分银行业绩来看，四大行人均绩效垫底的局面仍然没有改观。下图为面包财经根据各银行财报绘制的2015年各银行人均营收对比：

　　四大行的人均利润也很靠后，其中，2015年农行的人均利润更是只有35.90万，是上市银行中唯一低于40万的银行。而在银行息差减少、银行业绩增速明显放缓的背景下，裁撤网点，对低效网点瘦身成为银行提高效率的必然选择。

　　机器取代人工：完成90%以上账务交易

　　网点瘦身的同时，四大行的员工总数也在减少。根据半年报和年报数据：

　　工商银行：2016年中期员工总数比上年末减少6721人；

　　农业银行：2016年末员工总数减少6384人，劳务派遣用工也减少了1949人；

　　中国银行：2016年中期员工总数比上年末减少6881人；

　　建设银行：2016年末员工数较2015年减少6701人。

　　在削减员工的同时，四大行的自助终端数量仍然保持高速增长——尽管基数已经很庞大——机器正加速取代人工。

　　2016年底，建设银行运行的自助柜员机为97534台，较上年新增6034台；运营的自助银行为27873家，较2015年底上涨12.87%。自助柜员机账务性交易量达柜面5.3倍，柜面业务分流能力持续提升。

　　农行2016年的自助现金终端为12.98万台，较上年增加7000台；自助服务终端为5.24万台，较2015年增加3900台。农行称，2016年自助设备在来行业务中的分流率达86.4%，与上年相比提高了10个百分点。

　　除自助柜员机和自助银行分流外，各银行的电子银行交易也大大分流了柜员业务。2016年，建设银行电子银行的账务性交易量在电子银行和柜面账务性交易总量中占比达97.82%，较上年提升2.24各百分点。2016年上半年，工商银行电子银行交易额达284万亿，电子银行业务笔数占其总业务笔数的比重也高达90.9%。

　　此前，证券日报曾援引银行业协会数据称三大行柜员数量大幅减少。根据该文披露的数据计算，2016年工商银行、建设银行和农业银行的柜员人数共减少了54940人。但这一数据并未体现在农行和建行的年报数据中。

　　移动互联网势头迅猛，更多银行基层岗位将被取代

　　不过那些新上岗的自助终端的岗位可能也未必能保住自己的“岗位”。科技尤其是移动互联网的迅速发展，让更多非银行机构也在抢银行的生意。

　　以支付为例。据中国人民银行数据，2016年非银机构发生的网络支付业务笔数为1639.02亿笔，较上年大涨99.52%；网络支付业务金额为99.27万亿，同比大涨100%。下图为面包财经根据中国人民银行数据绘制的非银机构支付机构网络支付笔数与金额：

　　实际上，不只是在中国，全球银行业的饭碗都在面临冲击。巴克莱银行前CEO詹金斯称，未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构，才能在汹涌的科技变革中求得生存。

　　银监会的数据显示：截止2015年底，中国银行业金融机构从业人员总数超过340万人。这其中有相当多的是柜面人员等基层岗位，以农行为例，2016年柜面人员占其员工总数的比重近30%。

　　要么提高效率以求生存，要么在科技变革的浪潮中被淘汰——这是很多银行当下的挑战。要么转型，要么转行，要么丢掉工作——越来越多的银行岗位都面临这样的焦灼。