银行风控监管新春“纪事” 行业猛涨利弊之争

　　辛苦工作了一整年，春节期间终于可以稍稍卸下工作压力，和父母家人一起过个好年，所有人的心情都是不一般的轻松惬意。

　　心情一放松，随之防范意识也不自觉地降低了。

　　就在大年三十当天，中国移动就曾提醒广大市民，近期出现了一种新型电信诈骗手法——不法分子在盗取银行客户网银密码后，以此类短信为诱饵，利用部分银行卡同时拥有储蓄账户和理财账户的特点，一步步套取持卡人短信验证码，最终盗走银行卡内的资金。

　　不法分子利用短信、电话、互联网技术手段，实施电信诈骗犯罪在年节前后达到巅峰。

　　安永诈骗审查及纠纷协调服务合伙人余文谦（Manhim Yu）在接受《国际金融报》独家专访时，和记者畅聊银行防范电信诈骗的那些事儿。

　　银行严防电信诈骗

　　节日期间客户在现金存取、货币兑换、转账汇款、刷卡消费等方面的金融服务需求十分迫切。个人客户异地汇款和取现业务量也大幅增加，数以万亿元计的资金正在银行体系内进行着另一场“春运”。

　　近年来，电信诈骗案件在银行案类中占比呈现出上升趋势。2016年1月至11月间，全国共阻截、清理涉案银行账户60余万个，关停涉案电话号码80余万个；共破获各类电信网络诈骗案件9.3万起，查处违法犯罪人员5.2万人，同比均成倍增长。

　　同时，银行针对这些案件的特点以及不法分子作案手段也采取了各种措施严加防范。最新公布的数据显示，2016年仅兴业银行一家就成功堵截电信诈骗33起，为客户避免资金损失1800万余元。

　　对此，余文谦提醒，电信诈骗并不是终点。当一个人通过电信诈骗犯了罪，想要因此获得利益。处理非法所得利益，实际上是犯了洗钱罪。“所以法律上，电信诈骗等一系列的诈骗属于上游犯罪，接着钱存放在银行户头、交易现金，甚至变成金块，对这笔诈骗所得金钱进行处理都属于下游犯罪。”

　　因此，除了提高警惕尽可能避免上游犯罪，银行也有必要花更多的力气在监督杜绝下游犯罪，也就是在反洗钱上。

　　行业猛涨利弊之争

　　1月27日，德国消费调研公司公布了一份多国在线问卷调查的结果：来自17个国家的受访者中，有27%的网络用户愿意用个人信息换取折扣，表示“完全不愿意”的仅有19%。该调查还特别指出，表示愿意透露隐私换取折扣的中国网络用户竟高达38%，远高于27%的平均线；明确表示不愿意的只有8%，其中因为互联网发展增长的数据比较明显。

　　“这两年在国内，随着金融行业猛涨，大家越来越多地使用手机交易替代原先的正面支付。但是，有时候警惕性就降低了，在网络上多了很多这一类型的犯罪。”尽管最近几年互联网的发展使得网络欺诈似乎变得更加容易，但是余文谦认为，“魔高一尺，道高一丈”，这并不是一件坏事。

　　去年9月底，央行发布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中要求，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，自2017年1月1日起实现免费。

　　“所以我相信监管永远处于观察和考虑、权衡的处境。我们作为行业的其中一分子，每天也观察着监管机构的一举一动的动态，因为他们改变一点政策也好，一个方向也好，对于整个行业，也有很大的影响。”余文谦表示。

　　FATF牵头央行监管

　　实际上，针对金融机构反洗钱的防治，国际上早早成立了专门的组织。1989年，反洗钱金融行动特别组FATF（Financial Action Task Force）在巴黎成立，是西方七国为专门研究洗钱的危害、预防洗钱并协调反洗钱国际行动的特定国际组织。

　　余文谦向记者介绍，FATF尽管没有任何执法权力，却是现在国际范围内最重要的反洗钱监督指引机构。“一旦成为了FATF成员，就默认将贯彻体现FATF指引的反洗钱精神。”

　　“比如说要开户的时候该怎么做，客户准入的时候你要拿什么信息，你要有什么定期的监测系统，去看着你的客户的一些交易行为。比如说我在中行有一个户口，我每个月有现金收入，然后我有一些家里的费用的支出，这就是很正常的。突然间，有一两笔很大额的交易，上百万的钱突然有一天进到账户，很快又跑出去了，从我的户口转了一下。理论上这种的行为，银行有能力把它抓出来了解一下，看看这个是不是合理的。”余文谦解释说，对于账户异常行为，银行就有责任向央行报送备案。央行作为一个中央情报处理者，搜集整个行业每一家银行报送上来对可疑交易报告，就更容易对可能存在的反洗钱犯罪进行掌控和拿捏。

　　2016年12月30日，中国人民银行颁布了2016年第三号令，有关于大额交易和可疑交易报告的管理办法，将2016年二号文之前对大额交易的限额从20万降低到了5万。

　　余文谦对此评论认为，“我们看到新的管理办法背后的一个精神，人民银行正在加大力度地去做好反洗钱工作。我们也相信陆陆续续会有更多的一些细化的管理办法出来，去承载整个反洗钱法律推动。”

　　银行风控在加强

　　落实到每家银行本身，近年来对于反洗钱的风控关注度大大提升，当然并不局限于电信诈骗事件。

　　银行每天要开展海量的交易，要在其中筛选出有问题的交易信息，无疑是一项艰巨的挑战。余文谦认为，银行除了要严格按照已有的监管要求外，COD（尽职调查）和KYC（了解你的客户）都是重要的工作。

　　近两年，关于大额交易和可疑交易报告管理办法正在不断完善，即使是跨境交易，也能被检索出来。当然，银行内部对风控对的重视也在大大增强。每家银行都需要有一个有能力、有经验的合规官，能够按照法律要求，落实银行内部的风险管控，做好风控。

　　如今，银行的最大风险管控重点早已由从业风险转变成了洗钱风险。随着现在监管层对银行反洗钱的要求逐步趋严，不少银行已经把反洗钱工作从操作风险的分类中独立出来，把它作为独立的重大风险来看待。

　　谈及银行在这一块的工作难点，余文谦坦言：现在最大的挑战就在于怎么操作。

　　“法律和监管要求都是‘硬邦邦’的，但是把同样的法律放在不同体量的银行身上，显然有着不同的效果。如果硬要将分行数量100家以下的二、三线中小型银行，和国内网点上万的国有大行采取完全相同的监管力度，对小银行来说确实是不公平的，所以监管也有一些自己的微调，不会期待小型银行有和大银行同样强大的系统。”余文谦表示，但这并不意味着小银行就可以视风控为无物。