理财产品平均收益跌破5% 专家：宜选择中长期产品

　　没有最低，只有更低。用这句话来形容当下银行理财产品收益率的走势再合适不过。来自融360监测的数据显示，9月，银行理财产品的平均预期年化收益率为4.49％，创近两年新低。

　　俗话说，花无百日红。投资市场也是如此。受到央行连番降息影响，市场处于低利率时期。今年以来，银行理财产品的平均预期年化收益率也难以逃脱下行通道，从高峰时期的6％，降至现在的4％~5％，个别产品的年化收益率甚至一度低至3字头。

　　银率网提供的统计数据显示，9月，银行理财产品有108款预期收益率低于3％；有546款预期年化收益率落在3％（含）~4％，较上月增加19.21％；预期年化收益率4％~5％的产品数量较上月激增31.02％，几乎是9月发行总量的一半。

　　不仅是银行理财产品的平均年化预期收益出现下滑，国债、大额存单利率在内的整个理财市场似乎都集体进入了“低利”时期。

　　以曾经风光无限的P2P网贷为例，2014年1月，网贷行业平均收益率为19.6％，2015年9月则降为14.36％，降幅高达26.7％。

　　对此，小鲜理财俱乐部的理财专家表示，为了“锁定”收益，在“低利”时期，资产配置更应考虑期限较长、收益较稳定的产品。

　　举个例子，投资者用10万元本金购买一款预期年化收益率6％的理财产品。

　　如果这个理财产品的投资期限为3个月，那么，到期后，投资者可以得到约1500元（计算公式：到期收益=本金×利率/360×实际持有天数）的收益。由于当下银行理财产品的年化收益率正处于下行通道，收益率持续走低，假设投资者随后继续用10万元购买了一款预期年化收益率5％、投资期限9个月的理财产品，到期后，可得收益约3750元。这一年，投资者的总收益约为5250元。

　　如果这个预期年化收益率为6％理财产品的投资期限为1年，到期后，收益就是6000元。

　　由此可见，为了能拿到更多的收益，现在，投资者的最佳选择就是购买一款中长期的、预期年化收益率相对较高的理财产品。