香港保险不过瘾 美国借道“保险信托”购买性价比更高

　　国内投资者购买美国保险，需要借助保险信托。通过保险信托来持有美国保险产品的保单，这一保单的持有人和受益人等都是保险信托，最后再由保险信托进行收益分配。

　　购买美国保险流程复杂，比较适合两类投资者，一是高净值人士，二是有美元等海外资产配置需求的人士。

　　目前购买美国保险产品，一般要求单一保单的保额在100万美元以上，即每年保费在2万美元以上。

　　社会竞争日益激烈，人们的保险意识也在增强。为自己为家人多撑起一把保护伞已经成为越来越多国内投资者的基本概念。当下，香港是很多内地人购买保险的热门目的地，这里已经成为国内投资者进行全球化配置的首选之地。其实，进行全球化配置，还可以把视野放得更广阔一些——购买美国保险。美国保险业非常发达，保险种类和范围涉及生活的方方面面，如人寿保险、医疗健康保险、车辆保险、房屋保险、责任保险等。目前来看，国内普通投资者要购买美国保险产品的流程还比较复杂，一般都需要通过设立“保险信托”才能进行。

　　尽管过程复杂，但美国这个成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放。有兴趣的投资者在寻求保险保障的时候，可以抢先放眼全球，到美国“货比三家”，没准能捡到大便宜。

　　借道“保险信托”购买

　　有数据显示，美国人均拥有6至7张保单，保险已经深入美国人生活的方方面面。不过，按照规定，非美国国籍或者未持有绿卡的人士，不能单独购买美国保险，这样一来国内投资者就必须借道“保险信托”来完成购买。

　　据启元财富投资分析总监汪鹏介绍，国内投资者购买美国保险，需要借助保险信托，即需要通过保险信托来持有美国保险产品的保单，这一保单的持有人和受益人等都是保险信托，最后再由保险信托进行收益分配。因此，购买美国保险在流程上颇为复杂。而且，购买美国保险首先需要美国银行账号，这可以委托美国相关人士予以代办。

　　“因为需要设立保险信托，必须和美国律师合作。这要求投资者在购买保险之前要跟律师沟通充分，尤其是明确需要达成何种目的、如何分配保单收益等核心问题，以免影响后续流程。”汪鹏表示，在操作上需要注意的是，在完成了保险信托后，可获得一个美国的税号，然后最好去美国驻中国领事馆做公证。此外投资者还需要提交体检报告、财务证明等文件资料。据介绍，目前这类合作在国内尚处于初始阶段。

　　如此复杂的流程，相对来说比较适合两类投资者，一是高净值人士，二是有美元等海外资产配置需求的人士。据了解，目前购买美国保险等产品，一般是要求单一保单的保额在100万美元以上，即要求每年保费在2万美元以上，更适合中高收入人群。

　　值得注意的是，按照相关规定，基本上所有的美国保险，只能在美国本土完成签署才具有法律效用，目前只有少数保险公司得到相关授权，可以在异地完成保单。这也造成了购买美国保险的一个很大的限制，能够选择的面很小。

　　实际上，从目前情况来看，国内居民赴美留学、赴美生子的人数日益增加，这些投资者都需要购买美国保险，因此必须对美国的保险制度有个较全面的了解。而且还要多进行对比，尤其是在美国医疗费用较高的背景下，对医疗保险的选择显得至关重要。

　　某些保险性价比更高

　　在保险业发达的美国，产品种类繁多，有些保险产品的费用比较低，性价比也就更高。

　　以美国目前比较流行的万能险为例，就有较多优势。所谓万能保险，是指除了同传统寿险一样给予生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户的业绩联系起来。

　　据中国基金报记者了解，美国万能险和国内万能险相比，设计上更为先进，主要有两大优势，第一是投资者灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的组合，有点类似投资连结险。而国内投资者往往没有这么大的自由参与度。第二是指数型万能险，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资领域是可以保本的，最低限度是零收益。

　　数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种，这类产品收益一般在3%至4%。而国内万能险一般保底收益在2.5%，但是近期这类品种“触网”后，也给出了6%~7%的高收益。

　　据了解，因为美国保险市场发展时间更长，竞争机制完善，因此保费性价比更高。若以一个30岁男性、非吸烟人群、保单100万保额来计算，美国保险每年保费大概是1.6万美元，而同样的保障，国内保险每年则需要支出4万多元人民币，而香港保险的保费也要2.8万元港币左右。

　　此外，还要注意保险的费用问题，一般万能险除了保费外，还有初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，投资者购买时也要关注这些费用的多少，可能会吞噬一定的收益。

　　不过需要指出的是，这类万能险只有基本的寿险功能，也就是说无重大疾病、医疗等功能，投资者需要注意，购买保险的第一目的是寻求“保障”而不是追求高收益，因此最好在购买了重疾险或者医疗保险之后，再考虑万能险等品种，而且也并非所有人适合这类品种，一定要根据自己需求进行购买。

　　保险配置全球化

　　相对来说，目前主流保险品种有重大疾病险、健康医疗险、储蓄寿险、万能险、投连险等，若投资者开放视野，从全球范围来看，可能各地各有优势，不妨做到货比三家。不过，选择保险的基本原则还是要确保保单有效。

　　配置全球化的第一步，一般是按照自己的需求进行，不要盲目购买保险。而确定购买了品种之后，最好以性价比为考虑标准，不要仅从费用角度出发。汪鹏就表示，作为普通人最重要的保险是重大疾病险或者住院医疗险，对于内地投资者来说，其实购买香港保险更为合适。因为亲赴香港购买保险，相对其他国家或者地区来说比较方便，而且香港医疗条件较高，优势明显。

　　“相对来说，内地医疗保险多数额度并不高，一般在30万左右，可以覆盖日常疾病，若担心患上重病大病的投资者，也可以选择香港住院医疗险，这类险种的保额一般都过百万。”汪鹏介绍。

　　然后就是选择保险公司，最好是选择知名的公司，因为保险有效期往往长达数十年，甚至是终身保险，最好选择大型公司，更为靠谱。如美国保险公司，比较知名的有巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司、美国州立农业保险、美国大都会集团、美国好事达保险公司、美国保德信保险公司、美国纽约人寿保险公司、美国麻省人寿保险公司等。而世界范围内的保险公司，有法国安盛、德国安联、日本生命、英国保诚等公司。

　　最后还要注意，买保险不要轻信经纪人的推销 ，在购买之前需要反复研读保险文件，重大保险最好请专业律师帮助审阅，把条款里埋藏的陷阱找出来，尤其是购买国外保险的时候。“羊毛出在羊身上”，每一单保险的细则都非常复杂，中间附有大量的限定条款，投保时必须睁大眼睛看清楚。