银行抱团支持Apple Pay服务 提升客户体验是动因

    小吴是在北京金融街上班的一位白领，2月18日中午，他来到公司附近一家经常光顾的“赛百味”购买快餐和饮料，但与以往不同的是，这次他使用Apple Pay进行了支付。 

    只见他将苹果手机前段靠近一台POS机，将手指放在HOME键进行指纹验证，整个支付过程就已完成，前后不超过3秒钟，甚至不用解锁手机，也不用打开任何应用程序。 

    这就是Apple Pay，有可能打破以支付宝和微信支付为代表的扫码支付一统天下格局的新来者。 

    搅局移动支付

    小吴经历的这3秒钟支付过程的背后，到底发生了什么呢？原来，当他将苹果手机靠近支持非接支付的POS机时，POS机非接模块上有一个小的磁场，这个磁场会给NFC芯片下发一道指令，接着POS机会读取手机安全模块中存储的数据，并进行手机与POS机之间的交互。这时，苹果手机会要求用户提供指纹授权，在收到用户的指纹授权确认后，支付数据就会通过POS机传输到银联的系统，从而完成整个支付的过程。 

    去年12月18日，苹果与中国银联正式对外宣布合作，将在中国推出Apple Pay。在合作宣布前，银联已经推出“云闪付”，而Apple Pay正是苹果基于银联“云闪付”功能之上，双方合作推出的支付工具。 

    据旺POS掌门人李岩介绍，Apple Pay目前使用的是近场射频通讯和主机端卡模拟技术，是目前更加安全、技术能力更好的方式。不同于二维码对使用现场光线、手机上网能力的要求，Apple Pay对现场环境尤其是光线环境、上网环境适应性都远优于二维码，技术上可以说是既安全又方便。 

    不过也有业内人士判断，就目前市场格局来看，支付宝和微信支付为代表的扫码支付已经占据了90%以上的市场，其他一些第三方支付公司也在努力提升其市场份额，Apple Pay要想脱颖而出，还有相当长的一段路要走。 

    “目前支付宝和微信通过巨额补贴已经形成了用户沉淀和用户习惯，Apple Pay可能还需要一段时间的用户培养。”一位行业研究人士如此表示。 

    银行摩拳擦掌 

    记者了解到，Apple Pay上线后，将支持19家银行的借记卡和信用卡，除工、农、中、建、交“五大行”外，还包括民生银行、平安银行、中信银行、招商银行、华夏银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、广发银行、邮储银行、北京银行、广州银行、宁波银行和上海银行。 

    2月18日当天，工行、中行、招行、广发、民生等多家银行宣布支持Apple Pay服务。“工银信用卡持卡人可以将带有银联标识的个人信用卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上，享受Apple Pay带来的快速安全的移动支付方式。”工行牡丹卡中心有关负责人表示。 

    该负责人还告诉记者，Apple Pay中的支付卡有效期为5年，不收取年费和挂失手续费。客户申请的Apple Pay支付卡与绑定的已有信用卡使用统一账户，共享账户信用额度。Apple Pay支付卡单笔支付限额为2万元人民币，日累计支付限额为5万元人民币。客户可通过工行营业网点、电子银行等渠道申请调整卡片信用额度。如果客户调整实体卡信用额度，Apple Pay支付卡不同步调整。 

    为推广Apple Pay，各家银行争相推出优惠活动。例如，2016年2月18日至6月30日，使用中国银行信用卡申请中银长城e闪付Apple Pay，首笔消费任意金额，即获赠15000积分。而在此期间，持浦发银行信用卡首次添加并激活Apple Pay功能，并通过Apple Pay功能完成首笔交易，可获得一个500M的手机流量红包。中信银行在活动期间，绑定中信银行卡可获赠2000积分，绑定信用卡消费，可享受太平洋咖啡免费升杯，沃尔玛满额立减甚至免单优惠。 

    提升用户体验

    那么，银行为何对Apple Pay如此热衷呢？ 

    “苹果公司在支付业务模式的设计上，可以说采取了尊重现有体系，不与传统银行和卡组织为敌的合作模式。不需要用户另外开设账户，不对用户的资金进行归集和清算，而是通过与用户现有的银行卡绑定，直接使用现存的支付与清算体系。这与支付宝、微信支付为用户开立第三方支付账户、归集资金并进行清算的模式是完全不同的。这更加符合原有金融体系的各方利益。因此，银行和银联对Apple Pay的态度当然是伙伴而非竞争关系。”李岩认为。 

    在银行业人士看来，更为重要的是，支持Apple Pay服务可以提升用户体验。 

    “客户需要什么，市场预期什么，我们就去做什么。银行在考虑安全和便捷的前提下，认为Apple Pay这个产品确实不错，那么我们就要向客户去推广，给客户更多的选择，提升现有服务方式。”上述负责人说。 

    采访中，多家银行人士均表示，移动支付服务是近年来商业银行关注的重点，今后将继续采用先进技术与行业领军企业合作，为客户提供最佳体验。 

    “未来将积极构建以线下近场非接支付和线上远场一键支付为核心的移动支付产品体系，打造覆盖全产品形式、全操作系统的移动支付产品线，力促支付的自主性、便捷性和安全性，进一步实现质的飞跃。”该负责人告诉记者。

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    Apple Pay是什么

    Apple Pay，是苹果公司在2014年苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日在美国正式上线。Apple Pay在中国的实现是与中国银联合作，通过中国银联云闪付实现交易。2016年2月18日凌晨5时，Apple Pay 业务在中国上线。 

    如何使用Apple Pay进行支付

    使用Apple Pay不需要手机接入互联网，也不需要点击进入APP，只要将iPhone靠近有银联闪付标志的读卡器，并将手指放在HOME键上验证指纹即可进行支付。 

    一台设备可以添加几张卡

    同一台苹果设备可添加5张银行卡，首张添加卡即为默认卡。客户可以在Wallet中通过长按卡片并将该卡排列为首位的方式将该卡设为默认付款卡。 

    使用Apple Pay安全吗

    Apple Pay是通过动态加密（Token）方式将卡片信息集成在移动设备的eSE安全芯片中，交易时通过NFC近场通讯技术与交易终端进行实时交互完成联机支付。支付时需通过指纹（或数字密码）和卡片支付密码双重验证。 

    使用Apple Pay支付时无需出示银行卡，因此收银员不会看到持卡支付人的姓名、卡号或安全码，苹果公司也不会存储交易信息。