“高大上”养老社区的背后 我们“奢侈”得起吗？

　　养老的问题始终难以回避，不管是养老的钱从何而来，还包括以后去哪儿养老。

　　你考虑过养老问题吗？

　　可能真的是长（shuai）大（lao）了，时常想到养老问题。

　　养老金缺口问题，退休金替代率问题，甚至包括延迟退休问题，之前给大家算过账，都让人很糟心。除此之外，还有一个问题也很棘手，那就是以后去哪儿养老。

　　猫妹觉得，养老的需求分为精神需求和生理需求：精神需求就是有伴儿，比如朋友们住在一起，有人聊天解闷儿，跟儿孙住在一起，享受一下天伦之乐；生理需求，就是吃饱穿暖，病有所医，动不了时有人照顾。但想二者兼得，其实还挺难的。

　　居家养老是传统方式，中国人一直讲究养儿防老。但是看看现在的80后独生子女一代多可怜，又要赚钱养家还要照顾四老一（两）小，已然分身乏术。

　　猫妹和身边的小伙伴聊起养老问题，大家的普遍心态是能不看孙子就烧高香了，可不指望孩子照顾自己了。大家开玩笑，回头几个小伙伴住一起吧，既能作伴还能互相照应。社区互助养老也是个办法，但大家心里也都清楚，身体好的时候住哪儿、怎么住都没毛病，怕就怕身体不好了甚至失能了。

　　还有一个选择就是住养老院。普通的养老院条件一般，生活自由度不高，类似半集体生活；条件好的公立养老院很难住进去，有报道说某标杆老院排队要排100年，100年太夸张，但是公立养老院确实“门难进”。

　　条件好又比较容易住进去的养老院不是没有，比如近年兴起的高端民营养老社区。

　　“高大上”养老社区的背后

　　说起养老社区，这几年概念很火。相信很多人已经在各种渠道看到过养老社区的宣传图片，样板间，也有不少猫友实地去参观过。

　　这些养老社区的软硬件都很棒，窗外像公园，房内像酒店，在设施细节上，也都会照顾老人的需求，比如到处有扶手，适合老人的浴缸、马桶，紧急呼叫系统等等，还有各种配套，比如医院、康复中心、食堂、运动场所、继续教育、社交、购物，甚至有的连信仰都照顾到了。有些养老社区还打出“候鸟养老”概念，夏天北方避暑，冬天三亚过冬。面对这样的养老条件，说实话，猫妹也心动不已。

　　中国的老龄化社会即将到来，银发浪潮下蕴藏着商机。有专家预测，整个中国养老市场的商机大约在四万亿左右，蛋糕很大，因此，近年来，各路资金蜂拥养老社区。

　　目前，有保险公司的养老社区，有地产公司的养老社区，还有一些其他民间资金的养老社区项目，林林总总，具体有多少，猫妹也统计不过来。

　　但是，猫妹也有必要提醒大家，这其中，有真养老，有炒概念，也有真骗子。

　　真正的养老社区，社区是载体，更多的还是养老+医疗服务。但载体很“贵”，不管是建房产还是建医院，都是重资产项目，投资大、周期长。这要求投资方很有钱，而且还是长线资金。

　　再到具体运营，养老项目和很多项目不同，尤其是养老社区后期的运营管理，远比酒店和商业地产复杂，经验及人才也相对匮乏。

　　除此之外，养老产业还面临着多方挑战，比如宏观经济风险、金融体制改革有待深化，金融产品有限，风险与收益如何平衡等等。

　　尽管老龄化进程催生了大量的养老需求，但现在还很难对建设高档养老社区的投资回报率、投资回报周期做出准确判断。对于真正想要做养老的公司来说，这其实是一个“摸着石头过河”的过程。猫妹听一家保险公司的大佬聊过公司做养老社区的“心路历程”，真的是处处有学问，比如各种设施的位置分布、户型设计，就连如何吸引老人的孙辈来看望老人都要考虑。

　　养老的钱不好赚，但是，很好骗。

　　在国家全面放开养老服务行业的大背景下，一些不法企业以国家养老战略为幌子浑水摸鱼。比如，最近就爆出江苏爱晚非法集资老人养老金几十个亿，随手搜搜，网上不乏各种养老骗局。

　　除此之外，还有些公司，打着养老社区的概念牌，可能实际上卖的还是地产，养老，只是卖房子的包装手法。入住后的配套服务，是否有，服务水平如何，都是未知数。就像猫妹前面说的，身体好的时候住哪儿、怎么住都没毛病，但最棘手的，还是就医、护理等服务。而现在打着养老概念的房产，位置都比较偏，一旦不想住，未来如何脱手也是问题。

　　如果你对养老社区比较感兴趣，建议关注保险公司的养老社区。

　　泰康保险集团董事长兼首席执行官陈东升曾放话，养老社区“未来最大的竞争对手是同行企业”。

　　对于保险公司来说，和医疗、养老是天生一对。一方面，保险公司“有钱”，手握巨额的自有资金和保费收入，正好可以用来建医院建养老院这样的烧钱项目；另一方面，保险公司的负债久期很长，其实并不适合赚快钱，医疗和养老能带来的稳定、长期、有盈利保证的现金流才是保险资金所向往的。

　　我们“奢侈”得起吗？

　　最后，我们还是来谈谈钱吧。养老社区的价格，可能远比你想象的高。

　　就拿保险公司的养老社区举栗子，为解决投资回报周期较长这一难题，目前绝大多数保险公司采取的是将保险产品与养老社区相衔接这一商业模式。也就是客户投保一份商业养老保险产品或年金产品，达到一定的资金门槛（比如有些公司是200万起步）后，可获得入住养老社区的资格。注意，这只是入住资格，但保险公司不兜底保险收益可以覆盖所有的入住费用。简单说，就是这份保险的利益是到期可以领钱，这些钱由客户随意支配，客户可以用来支付养老社区的费用，但不保证这笔钱足够支付养老社区的费用。

　　以目前的入住费用看，养老社区的费用分为房屋使用费及居家费用，餐费。额外的医疗费用、护理费用不包含在内。

　　根据所住户型不同（比如一居室、小一室一厅、大一室一厅、两居室），房屋使用费不同；根据所需护理水平不同，居家费用也不同。所住房间户型越小、入住人数越少、生活完全自理的收费最低。比如某家公司在北京的养老社区，如果是生活全自理的两位老人入住，最便宜的一居室一个月也要13600元。除此之外，一日三餐，也有不同的收费标准，目前的标准差不多每人每月1800元的水平。那么一个月下来夫妇二人要17200元，即便在吃上节约一点，每个月也要15000多元。而且这还是身体健康，没有医疗、康复、护理支出情况下的费用。

　　这样的养老社区，我们“奢侈”得起吗？

　　按照最新公布的数据，北京市2018年的平均养老金是4000元，两个人的退休金是8000元，离入住最便宜的养老社区户型还有很大的缺口。

　　不要说普通退休人士，这笔费用对大多数工薪家庭也难以承受，2018年，北京市的月平均工资为8467元，双职工家庭的收入，也才刚刚够支付基础入住费用。

　　而且，这些费用，也不是固定不变的，保险公司会定期调整收费水平，而且涨幅还不算小，猫妹眼看着这几年的月费就涨了2000多元。

　　按照目前的价格水平，养老社区对大多数人现在是奢侈品；再看看涨价幅度，未来养老社区也还是奢侈品。

　　好好攒钱吧，中年。或者，希望手里的房子不要降价，未来还能像有些老人一样，卖套房子拿钱去养老。