揭秘民间高利贷背后，那些触目惊心的产业套路

    这两天，朋友圈里被“辱母杀人案”刷了屏。对于这个名叫于欢的年轻人而言，现在面临的或许是人生最黑暗的时刻。因为不堪催债人暴力凌辱母亲，这个年轻人选择了“以暴制暴”，用一把水果刀刺向了暴力催债者……

    这一刀刺下去，刺毁了他的人生，也刺开了一道探讨法律与伦理之间的粘稠难解的“伤口”。

    这件案子最终怎么判我们暂且不谈论，但小编恰恰注意到了这个案子中的另一个主角——民间高利贷。下面我们一起来扒一扒，这个黑色产业链中触目惊心的一幕幕。

    1、利息有多高？

    高利贷，一般来讲，利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。在该案中，苏银霞向吴学占借款总额135万元，月息高达10%，年利息达到惊人的120%，毫无疑问这是高利贷。

    但据媒体的报道，苏银霞所借的高利贷还不是最高的利息，有的民间高利贷月利息甚至高达12%，也就是说是正常银行贷款利率（5.81%）的25倍之多。

    不过这么高的利息也不乏借贷人，嘉丰瑞德理财师表示，一般借贷高利贷的都是急需资金周转的小企业主或者一些“亡命之徒”（赌徒、老赖等），以短期借贷为主。因为与银行相比，民间借贷放款周期短，门槛低，解决一些紧急资金周转问题非常高效，因此也促进了民间借贷市场的“黯然滋生”。

    2、“驴打滚”还本金

    但是民间高利贷的另一面却令人胆寒。据一家高利贷公司的工作人员介绍，按照高利贷的规矩，利息按月结算，如果不能交清利息的话，还有一种办法就是将利息滚到本金中去，然后开始“利滚利”，也就是人们俗称的“驴打滚”。

    举个例子，本来贷款50万元，一个月后利息是5万元，如果无法按时交清利息，下个月开始借贷本金就按55万元来计算利息，到下个月欠条要以55万元的本金来重新开具。

    由此，我们可以看到，如果借了民间高利贷按时还了还好，一旦逾期，一月一番的本金极有可能将一个正常家庭拖至破产的边缘，高利贷的“嗜血性”正在于此。

    3、阴阳合同有多狠

    民间高利贷的套路不仅于此。据一名被高利贷追过的借款人透露，民间高利贷借款过程中还有很多“潜规则”，阴阳合同就是其中之一。具体是指，比如借款人借款5万元，但实际到账仅为8成至7成左右，而且月利息一般在8%-15%，但在借款合同中并不会标注实际借款利率，而是写上司法保护的24%的利率（折合月息2%）。

    此外，借款人实际借款5万元，但合同会写上10万元，这是一个惯例做法，目的是为了约束借贷人一旦出现逾期，就按10万元来计算本息。此类阴阳合同的存在也加重了民间借贷诉讼官司的复杂性。

    4、暴力催收之“毒”

    在民间借贷流行这样一句话：“借钱容易，还钱难”。指的就是一旦中了高利贷的套路，借款人也就陷入万劫不复的境地。

    一般来讲，催收过程中比较轻的手段包括用“呼死你”软件电话催收，或者雇几个老头老太吃喝都在借款人家里，又或者敲锣打鼓地要求还钱等。

    而手段严重的就包括公布裸照，找几名艾滋病人威胁传染艾滋病，以及把借款人的头按到有排泄物的水里（案中苏银霞就被逼过）等等。

    虽然说欠债还钱，天经地义，但这些泯灭人性的催收手段备受诟病，却仍处在法律真空地带，无从监管。

    嘉丰瑞德理财师表示，根据法律规定，借贷双方约定的年利率一旦超过36%，超出部分将不受法律保护，也就是无效，出借人只能按照年利率的36%部分要求返还。

    不过即使是36%的年利率也高于正常利息数倍，如果真有借贷需求可以找正规机构进行借贷，包括正规的互联网金融平台等。另外，如果出借人有出借需求也可以投资一些正规的项目，比如瑞·公寓、诺亚方舟NPA投资计划等，年化利率也并不低，但远比追求高利息要稳健得多。