2020年普惠金融发展及2021年展望(3)

三、 各类市场主体将支持抗疫与发展普惠金融紧密结合

随着普惠金融工作的持续推进，大多数商业银行逐步建立起了“能贷、愿贷、会贷”的机制，很多商业银行也研发出了一系列适合小微企业特点的产品。各类金融机构可以说都发挥了自己的特色。

银保监会普惠金融部主任李均锋8月25日在国务院政策例行吹风会上介绍，政策性银行发挥资金充足的优势，与地方银行联合开展对小微企业的转贷业务；国有大型银行加快数字化转型，改进业务流程，广泛对接公共部门的涉企信息，开发大数据风控模型进行小微企业客户的准入和风控；中小银行利用贴近社区、贴近企业的优势，努力深耕细作，服务地方经济；互联网新型银行利用数字化信贷产品为成千上万户小微市场主体提供高频的流动资金。

（一） 国有大行“头雁”作用凸显

国有大行资金来源广泛，成本相对较低，在特殊时期更具优势。2月25日召开的国务院常务会议强调，国有大型银行上半年普惠型小微企业贷款余额同比增速要力争不低于30%。此外，政府工作报告中提出，2020年大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

公开数据显示，2020年1至7月，全国银行业新发放普惠型小微企业贷款利率为5.93%，较上年全年利率水平下降0.77个百分点；其中五家国有大型银行新发放此类贷款利率为4.25%，较好地体现了降成本的“头雁”作用。

从前三季度银行业金融机构普惠型小微企业贷款数据来看，大型商业银行占比同比提升。

建设银行紧扣“六稳”工作、“六保”任务，出台“四专五化十八条措施”，升级普惠金融“复工助企”计划。通过“专门客群、专项政策、专属服务、专享红利”机制，推动“线上化、自动化、专属化、红利化、综合化”服务，通过加大信贷支持、提供延期续贷服务、实施价格优惠、便捷线上服务、综合融智服务等，为小微企业提供针对性金融保障。数据显示，2020年上半年建设银行普惠型小微企业贷款余额达1.26万亿元，至6月末已为约8万户小微企业延长还款期限。截至9月末，建设银行“小微快贷”已累计为160余万户小微企业提供贷款支持超3.1万亿元。

（二）股份行发展普惠金融获重大利好 

3月10日召开的国务院常务会议提出加大对股份制银行的降准力度，这对股份制商业银行发展普惠金融是重大政策利好。在政策红利激励下，今年以来，大型股份制银行在普惠金融方面交上了不俗的答卷。

以中信银行为例，中信银行在普惠金融领域持续发力。截至2020年8月末，中信银行普惠金融贷款客户14万户；普惠贷款余额2400亿元，两年时间内实现翻番。

2020年9月，中信银行正式发布普惠金融全新品牌“中信易贷”，专注为小微企业提供更优质融资服务。据了解，中信银行2020年投放的普惠金融贷款利率处于较低水平。同时，中信银行大幅简化业务流程、提升自动化操作水平、开发线上化产品，大幅缩短融资周期，有效缓解了小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题。

2020年以来，光大银行积极支持疫情防控和复工复产，助力“六稳”“六保”金融服务。上半年，为医疗卫生和生活物资保障相关企业累计投放表内外授信近900亿元，对批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游四大受困行业提供表内外融资支持超1500亿元。截至2020年6月末，光大银行制造业贷款余额较年初增长11.32%；民营企业授信余额已达1.14万亿元，较年初增速超15%。

光大银行也因其出色的表现，在2020年8月中国银行业协会2019年中国银行业社会责任百佳评选结果中荣获“最佳普惠金融成效奖”。

（三）中小银行深耕细作，服务地方经济

在我国银行业金融机构中，城商行、农商行、农村信用社、村镇银行等中小银行，具有贴近社区、贴近企业的优势。这些银行扎根当地，深耕细作，服务地方经济发展。

以佛山农商行为例。佛山农商行普惠金融部经过11年的实践，已经总结出一套行之有效的“三三法则”，即不要求企业经营规模，不要求漂亮的财务报表，不要求抵质押物；但要求企业主人品好，企业踏实经营，有真实的资金需求。

针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求，佛山农商行打造出小微企业差异化产品体系，能够满足多层次客户需求，在“金狮小微贷”系列品牌产品下设五类产品：一是“金狮微贷”，主要针对授信额度50万（含）以下的线下贷款客户群体；二是“金狮小贷”，主要针对授信额度在50万至500万的线下贷款客户群体；三是“金狮定制贷”，主要针对集群类客户群体；四是“金狮浓情贷”，主要针对涉农类客户群体；五是“金狮e贷”，主要针对线上贷款客户群体。

同时，中小银行逐步加强普惠金融领域风险防范和管理。例如，上海农商银行以坚持普惠金融可获得性、可负担性、可持续性为原则，对普惠金融整体业务流程实施数字化、智能化、线上化改造，在满足小微企业融资需求的同时，保持融资成本在合理范围。通过技术手段，运用涉税数据等信息为小微企业“精准画像”，评估风险；或通过政会银企多方协同，破解银企信息不对称难题。

此外，针对科创类的小微企业，上海农商银行弱化财务指标要求、重点考量企业创新能力，支持更多科技企业能凭借技术、知识产权获得资金支持。2019年末，该行首次尝试以“履约贷+专利质押保险贷款”的组合形式，为上海海积信息科技股份有限公司发放750万元贷款。据悉，该行还将实施“三年倍增工程”，即截至2022年末，实现全行普惠金融业务规模、客户数量及服务团队成倍增长。

（四）保险公司发挥保障作用

保险是普惠金融服务中重要的一个环节。利用信用保证保险的融资增信作用，通过“保险+贴息”方式，创新“银政保”协同模式，这是保险行业探索出的一条独特的保障路径，大大降低了小微企业的融资门槛及融资成本。除此以外，各类农业保险、农村小额人身保险、涉农小额贷款保证保险还在向贫困地区的小微企业倾斜。

以保险服务小微企业为例，保险科技的发展使得保险公司可以通过构建多维大数据支撑的风险管理体系，实现客户分层风险经营以及环节模型智能迭代，这为保险助力普惠金融带来更大的想象空间。

（五）六类机构发挥差异化补充作用

小额贷款公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、融资担保公司以及地方资产管理公司等机构为普惠金融的发展起到有益的差异化补充作用。

11月12日，第三届中国普惠金融创新发展峰会在北京举办，由浙江担保集团报送的“浙担•惠农保”案例获评“中国普惠金融典型案例”，成为入选的30个案例之一。

浙江担保集团于2016年8月推出“浙担•惠农保”产品。该产品体现了政策性定位与市场化运作的有机结合，充分体现了普惠性，通过完善的风控机制保障，业务可持续发展示范作用明显。该产品设置单户担保金额不超过30万元，执行灵活的贷款担保期限和优惠担保费率，满足“三农”客户不同的生产经营需求，降低综合资金成本。截至2020年10月末，该产品累计担保额度151.4亿元，服务客户6.9万户。

四、普惠金融顶层设计将更加深化

随着普惠金融第一个五年规划的实施，我国普惠金融的广度和深度取得进一步的发展，服务覆盖面也不断扩大。2021年，监管部门将进一步深化制度设计，引领普惠金融深入发展。

监管部门将进一步深化制度设计，引领普惠金融深入发展。普惠金融作为面向社会所有阶层提供金融服务的金融体系，在减少贫困、缩短贫富差距、延伸金融的广度和深度等方面发挥了重要的作用。随着第一个五年规划的实施，我国普惠金融的服务主体日益多元，服务覆盖面不断扩大。相信监管部门会根据5年来的经验和教训，进一步深化制度设计，将使得针对普惠金融的监管更加具体、法治基础更加完备、风险管理更趋完善。

普惠金融改革试验区有望继续扩容。2020年全国范围内经国务院批准的普惠金融改革试验区扩至五省七地，形成了错位发展、各具特色的格局。央行有关部门负责人表示，运用好区域改革试点这一政策工具，充分发挥地方积极性，按照“成熟一家、推进一家”的原则在具备条件的地区开展普惠金融改革试验。

科技将延伸“无接触金融”服务小微。新冠肺炎疫情的突然暴发,使得无接触少接触成为必须。全线上运营成为金融机构纾难解困中小微企业的一种高效方式。随着金融科技新模式、新成果的不断创新发展，线上无接触金融服务将为普惠金融带来更便捷、个性化、高质量的服务。

数字普惠进一步加快。疫情冲击并未让银行放慢转型的脚步，反而加速了行业数字化转型的力度。随着大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴信息技术的蓬勃发展，其所支持的数字普惠金融发展也将进一步加快。数字普惠的信息优势、成本优势、风控优势以及长尾效应将惠及更广大的消费群体，扩大普惠金融的覆盖面。

普惠金融消费者保护将持续加强。保障消费者权益是金融市场健康发展的基石。我国普惠金融领域金融消费者教育仍存在较大短板，通过建立健全金融知识普及和教育的长效机制，有助于提升消费者金融素养，捍卫自身权益，及时识别金融陷阱，抵御身边的金融风险。（参与调研：杨子华）

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