潍坊农商行累计被罚400万 同业受阻倒逼不良率高企

　　潍坊农商行年内收到三份银监会出具的行政处罚文书，主要涉及违规办理票据业务、信贷业务、同业融出超出监管指标等

　　因“违规办理票据业务、授信业务，违规处置不良资产，同业融出超出监管指标”，潍坊农商行再次被处罚。对此，某大型银行分行行长告诉记者，银行在办理票据业务中需要确认贸易背景真实性，还需要发票。开票的问题在于授信，不管是否带敞口，最终开票银行都要承兑。银行违规办理票据业务主要涉及开票，贴现阶段的贸易背景不真实，发票用完就注销等行为。

　　7月，银监会开出200张罚单，其中近三成罚单主体都是农商行，涉及的罚款占比近半，农商行被罚主因是违规办理同业业务。

　　连续受罚

　　8月10日，中国银监会潍坊监管分局一连发布四份行政处罚文书，其中潍银监罚决字【2018】4号是关于潍坊农商行的，因“违规办理票据业务、授信业务，违规处置不良资产，同业融出超出监管指标”，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，潍坊农商行被处以130万元的罚款；其余三份文书是对自然人杨伟娜、张新亮、苗光治的处罚，均罚款5.1万元，前两位因违规办理票据业务，后一位因“对机构贷款缴纳银行承兑汇票保证金的违法法规行为负有直接责任”。

　　除上述文书，今年以来，潍坊农商行收到另外两份来自银监会的行政处罚文书和一份山东省物价局的罚单，罚款累计金额为386.58万元。

　　来自银监会的两份文书文号分别为潍银监罚决字【2018】2号和潍银监罚决字【2017】12号，披露了潍坊农商行的违规事实分别为“办理信贷业务存在违法违规行为”、“违规房地产开发企业发放贷款，违规向不符合条件的借款人提供授信或贷款等”。

　　早在2014年，潍坊农商行就被指存在违规办理贷款行为，造成银行和抵押担保人经济损失，当事人指出，“担保贷款的房产审核程序极其简单，没测量也没评估，直接拿了一些没有内容的合同书就让签字，而且最后所有的合同复印件都没有。”

　　针对上述问题，记者致电潍坊农商行，对方表示，公司管理层正在变动，此时不宜接受采访。随后让记者将采访函发送至其个人邮箱，但截至发稿，并未收到对方的回复。

　　根据潍银监罚决字【2018】4号中提及的“违规办理票据业务”，以及对苗光治因“对机构贷款缴纳银行承兑汇票保证金的违法法规行为负有直接责任”的惩罚可知，票据业务或是潍坊农商行违规信贷的关键。

　　上述某银行分行行长告诉记者，开票方可能存在贿赂银行信贷人员，但比较困难，因为流程上人太多，全部疏通需要付出较大代价，但如果客户是员工关系户，再严密的风控也顶不住内外勾结，风险都是人的风险。

　　潍坊农商行成立于2012年11月14日，在原潍城、奎文、坊子、寒亭四区农村信用合作联社基础上发起设立的股份制商业银行，注册资本为26.77亿元，法人为董兴磊。

　　目前，公司的股权被大量质押。天眼查信息显示，公司目前有145个股东，涉及到313起股权出质，其中多个股东质押了公司股权，有些甚至将股权全部用于质押。

　　阿里拍卖网站也显示，潍坊农商行的股权频繁被股东进行拍卖。8月20日，股东李光文的22866股在平台上进行第一次拍卖，评估价为43445.4元，经过18次竞买，最终被牛东东以39500元纳入囊中。

　　9月7日10：00开始，股东孙海涛的25221股股权将在平台上进行拍卖，评估价为40858.02元，起拍价为36772.22元。虽说孙海涛拍卖的股权总数比李光文的多，但是评估价却低了好几千元。

　　不良率飙升

　　潍坊农商行违规事实中的“同业融出超过监管指标”一项值得注意。

　　今年以来，不少农商行均因同业业务被银监会处罚。1月16日，中国银监会运城银监分局对山西绛县农商行处于20万元罚款，原因就是同业融出资金超出监管指标。

　　1月25日，中国银监会抚顺银监分局对辽宁沈抚农商行同业融出资金超出监管要求等行为进行处罚，罚款50万元。

　　3月30日，中国银监会白山监管分局对吉林临江农商行、张丽伟等相关负责人出具了行政处罚决定书，违规事实为“同业融入/出资金超比例等”。

　　有数据统计，7月以来，银监会共开出近200张罚单，罚款金额超8000万元，其中农商行在罚单数量和金额上占比分别为30%、50%左右，罚款金额为4148万元，而受罚原因多是违规办理同业业务、违规发放贷款等。

　　同业业务的监管指标，一是同业融出单一集中度指标，“127号文”规定同业融出的单一集中度为50%，《商业银行大额风险暴露管理办法》更是对同业单一客户风险暴露的集中度调整为25%。

　　联讯证券董事总经理李奇霖曾表示，推出大额风险暴露原因有三，为了避免信贷过于集中；避免多层嵌套；整治同业乱象，避免资金空转，引导同业回归流动性管理的本源。二是同业融入负债占比指标，“127号文”规定同业融入占总负债的比例不得超过1/3。

　　同业存单是可以交易同业存款，相当于银行向金融机构发行的短期债券。始于2013年，2015年迎来大发展。由于流动性好且信用风险低，同业存单成为债券市场重要的投资品种。

　　从潍坊农商行2016年连发10张同业存单，可见其火爆一时。2016年1月21日至2月29日一个月内，潍坊农商行发行的同业存单高达10张，期限一般在6个月，涉及金额共计为34亿元。

　　但在金融严监管、金融去杠杆的大背景下，同业业务发展受阻，从而导致农商行经济发展趋缓，不良贷款率不断攀升，资产质量下降。

　　数据显示，2017年四个季度末农商行的不良贷款率分别为2.55%、2.81%、2.95%、3.16%，拨备覆盖率分别为194.6%、179.91%、177.57%、164.31%；2018年前两个季度，不良贷款率仍在攀升，分别为3.26%、4.29%，不良贷款率已逼近监管红线，拨备覆盖率不断下降，分别为158.94%、122.25%。

　　《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》中明确规定，拨备覆盖率监管要求最低可至120%，可见整个农商行的拨备覆盖率已经快要触及监管红线。