个人征信罕见密集罚单 金融信息采集迎严监管

　　连日来，央行玉林中心支行、央行西安分行连发8张罚单，如此密集，均因个人征信业务违规，在近两年来都非常罕见。

　　罕见密集罚单

　　1月10日，央行官网显示，因个人征信业务违规，央行玉林中心支行向辖区两家银行开出罚单；数日前，也因征信违规，央行西安分行发出6张罚单，农行招行中信民生等6行合计被罚39万。证券时报记者查阅了央行下属36家分支行等机构行政处罚信息发现，如此密集的个人征信业务违规罚单，在近两年来都是头一次。

　　处罚事由中，最多的是“未经个人同意查询个人信息或向第三方提供个人信用报告，情节严重”，有4起；未按照规定处理异议，有3起；其它的处罚事由，还有未按规定处理异议、未落实征信安全管理规定、违规查询企业信用报告行为。部分银行出现了多条征信业务违规并罚。8起案例中罚金从2万到13万不等。罚金最高的13万，来自央行玉林中心支行对农行玉林分行的处罚，原因是，未获得信息主体的授权查询个人信用报告、未按要求向检查组提供材料。

　　这些罚单的依据是《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，是官方规范目前征信行业行为，厘清个人信息征集和隐私保护的重要条例条款。

　　比如《征信业管理条例》第四十条就提出，违法提供或出售信息；过失泄露信息；未经同意查询个人或企业信贷信息；未按规定处理异议或更正错误遗漏信息；拒向相关机构提供或提供不实文件资料等行为，可对单位处罚5万至50万元，责任人处罚1万至10万元，甚至可依法承担民事或追究刑事责任。

　　个人信息日益线上化

　　1月4日，央行正式公布百行征信有限公司筹建公示，备受关注的“信联”落下实锤。百行征信业务范围是个人征信业务，由中国互金协会持股36%，芝麻信用、腾讯信用、前海征信、鹏元征信等8家征信公司各持股8%，类似于此前“网联”的共建共享模式。

　　在此之前，央行征信中心于2006年成立，运行至今，是央行直属事业单位。截至2016年9月初，央行个人征信系统共有2927家接入机构，收录自然人8.99亿，其中4.12亿人有信贷记录；住房公积金、各类银行机构、贷款公司、保险以及资管公司等，是其主要服务的机构用户。

　　“个人征信业务一向很敏感，一直都是严监管、高准入的领域，只是互联网带来了个人信息数据量爆发后，该怎么管，监管一直在摸索方法。”鹏元征信一位内部人士告诉记者，从征信行业变化来看，央行征信中心的数据采集和接入机构，主要依托传统金融业态；而百行征信将更侧重“新金融”业态领域的信息征集，也有称个人征信2.0。

　　随着互联网兴起，尤其是2015年以来，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头和互金网贷业务蓬勃发展之后，个人信息除了身份、住址等，还扩展出电商、出行等内涵；个人信息的足迹和采集也日益“线上化”。

　　“从监管思路来看，一方面是在新金融领域寻求监管思路和模式的突破，另一方面是原来的个人征信严查严管，尤其是严厉打击银行机构违规代查个人信息。”一位上海互金领域律师认为，征信尤其是个人征信，涉及个人隐私、金融风险等，敏感而复杂，监管未来只会更严，接下来还要看百行征信将怎么运转、8家机构怎么转型。