银行说存款难拉 2017年居民存款去哪儿了？

　　“拉存款比往年难多了。”多家银行的零售客户经理最近都对记者如此感叹。看央行发布的数据，住户存款余额还是增加的，2017年前11个月已经增加3.8万亿元，可为何银行有这样的感受？根据生活经验及业内人士分析，大部分人的钱如果脱离银行存款这种形式，有三条主要去处：买房、投资理财和日常消费开支。

　　购房 首付和房贷利率都大幅提高

　　从2016年年末开始，银行提高首付贷款比例，会使得购房家庭付出更多的首付款资金，必然大幅消耗居民家庭的储蓄存款。

　　对某一笔房贷来说，首付和贷款之间存在着固定的比例关系。首付比例为30%的时候，首付是贷款的3/7；当首付比例升为40%的时候，首付变为贷款的2/3，当首付比例达到60%的时候，首付已经超越贷款，是贷款的1.5倍。

　　因此，在政策不断提升首付比例的情况下，居民贷款的规模也能侧面反映首付的情况。去年以来，各月份新增居民中长期贷款始终维持在 3500 亿元以上的较高水平。居民新增中长期人民币贷款（主要是房贷）在2016年1月至11月为5.26万亿元，2017年1月至11月为4.99万亿元。如此看来，2017年以来居民新增中长期贷款绝对值与2016年基本差不多。

　　投资 理财产品收益升高吸走储蓄

　　“我现在基本没有什么银行存款，5万以上的资金就买成理财产品，小额一点儿的就买基金或其他互联网理财产品。平时常用的零钱就放在余额宝和理财通里。现在银行利率那么低，也就我妈这样的老年人愿意存钱了。”公司白领张小姐向记者介绍了她的资产配置情况。如今，更多市民选择收益更高的理财渠道。

　　数据显示，2017年最后一周，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.91%。相比之下，银行存款利率只能是望尘莫及。以一年期定期利率为例，央行基准利率为1.5%，部分银行利率上浮至1.75%。三年期定期存款央行基准利率为2.75%，部分银行将3年期大额存单利率上调至3.98%，上浮45%，基本已涨无可涨。除了银行理财产品，以余额宝为代表的互联网金融产品正在持续吸走银行的储蓄。

　　日常消费 全国消费市场快速增长

　　居民支出的个人存款除了买房和投资理财，剩下的就是日常消费了。

　　当消费者购物结算之后，消费资金就从个人存款转化为商家的企业存款。即使是用信用卡或支付花呗这样的消费金融产品，在还款之后也是这样的结果。

　　数据显示，2017年，我国国内消费持续快速增长。前11个月，社会消费品零售总额达33.1万亿元，同比增长10.3%。网络零售额6.4万亿元，增长32.4%，稳居全球第一。五年来，商品消费规模稳居世界第二。

　　有关评论指出，中国消费市场火热，传统消费提质升级，新兴消费风生水起，不仅给百姓带来满满的获得感，也给中国经济带来强劲的牵引力。