互金机构拼抢消费金融市场 三大问题困扰发展前路

    消费金融目前进入快速发展期，累计放贷已逾千亿元，互联网金融机构助推作用功不可没。但与此同时，消费金融行业的市场机制仍不成熟，法规不够健全，出现信息泄露、套现黑色产业链、催收乱象等问题，亟待规范。

    从2010年首批消费金融公司获批筹建，到目前已获批开业16家消费金融公司。数据显示，前三季度我国消费金融行业资产总额1077.23亿元，累计发放消费贷款1127.59亿元，累计服务客户数超过1568万人，5000元以下的贷款笔数占整个贷款笔数60%。

    银监会非银部主任毛宛苑表示，消费金融真正践行了普惠金融，呈现线上线下相结合，业务服务向三四线城市下沉的特点。

    近几年，除了此前传统银行和产业系消费金融平台，消费金融这块或将达到“万亿级”的市场蛋糕还吸引了一批电商平台和P2P平台拼抢，蚂蚁金融、京东金融等互联网金融机构的入局加速了消费金融成长。

    越来越多企业涌入，消费金融市场规模随之翻倍，行业开始面临众多挑战。日前，大数据公司“百分点”发布的消费金融口碑指数显示，当前信息安全值得重点关注。超过两成的受访者表示，在使用互联网消费金融产品时信息曾被泄露，或遭遇账号被盗、密码篡改、信息被修改等平台安全性问题，这使得消费者对P2P系消费金融平台安全性指标满意度相对较低。

    “消费金融在给消费者提供消费便利时，也会带来一定风险。即便像京东金融这样的大平台，个别京东白条用户也曾出现账户被盗的情况。”京东消费者金融事业部风险管理高级总监程建波说，京东金融往往不是信息泄露的源头，却成为“案发现场”。一些客户的信息从外部渠道泄露后，经过了复杂的黑色产业链买卖整合后，会被不法分子拿到京东这样的高交易场景中寻找“下手”机会。

    程建波表示，这迫使企业需要练好内功，提升保障用户账户安全的能力；与此同时，积极扩大“防守半径”，联合行业对“黑产业”进行打击。

    除此之外，恶意套现也成为目前互联网消费金融公司的一大隐痛，不法分子甚至形成了从前端“引流”到后端“培训”的一整套黑色产业链。毛宛苑表示，由于社会对小额失信的惩戒力度不够，近两年消费金融欺诈风险有所上升。

    面对较为严重的套现问题，互联网消费金融平台不会坐以待毙。京东金融基于大数据研发了“天网”，多次与“黑产业”不法分子正面交锋；蚂蚁花呗则清理了数千个涉嫌套现的商家，涉嫌套现的交易量大幅下降。

    另外，消费金融的催收乱象也颇受关注。目前，消费金融平台最为常见的催收手段是电话催收，其次是法律函和实地催收。“百分点”的报告显示，消费者对P2P系消费金融平台的催收手段满意度较低，尤其是大学生群体的感受最为强烈。

    中央财经大学商学院教授李季表示，当前我国消费者“提前消费”经验仍然不足，容易陷入无力偿还贷款的困境，这在校园消费金融方面尤为突出。

    数据显示，截至三季度末，我国消费金融行业贷款余额970.29亿元，平均不良贷款率4.11%。与三季度商业银行1.76%的不良率相差较大。

    “当前中低收入群体信用信息相对缺乏，难以整合，导致消费金融公司存在产品定价难、信用风险管控难等问题。”毛宛苑认为，传统信用风险难题尚未有效解决，消费金融信贷要建立在个人信用评价基础之上。

    业内人士表示，种种问题反映出我国消费金融市场环境需要改进和提升的地方不少，但最为迫切的是信用体系建设。征信是金融风险控制的重要手段，受困于信息不对称的消费金融期盼我国征信市场进一步发展，成为撬动消费金融的“支点”。(完)