中小银行密集发行大额存单 抢夺客户悄然打响“价格战”

   国庆节后，新一轮大额存单开始在中小银行密集发行。继江苏银行、南京银行、海门农商银行后，12日，恒丰银行推出首期面向个人的大额存单，起存金额30万元，最高定价较基准利率上浮42%。据记者调查了解，初期“不太受待见”的大额存单已成投资“新宠”，收益率最高已上浮45%。

   大额存单指银行发行可转让流通的一定期限存款凭证。今年6月，中国人民银行首次宣布金融机构可面向企业和个人推出大额存单产品。但首批大额存单“齐步走”的发行价格和步调，并未引起市场的热烈反映。不久后大额存单发行主体由9家扩大至102家，市场竞争的“硝烟”开始弥漫，中小银行为抢夺客户悄然打响“价格战”。

   与6月份发行的首批大额存单30%至40%上浮度相比，这一轮大额存单发行利率明显上升。以近期青岛银行、河北银行、金华银行发行的大额存单为例，3个月、6个月、1年期限收益率分别1.9575%、2.2475%、2.5375%，较基准利率均上浮45%。除了较高利率，一些城商行还开出了多种增值服务吸引投资者。

   国有大行则一方面丰富大额存单的期限，另一方面在设计上也更为人性化。据记者了解，目前正在发行中的工商银行设置了六种期限的大额存单。该行设立了提前支取靠档计息的方式，保证客户在提前支取时仍有较高的利息收益。多家银行相关负责人均告诉记者，消费者购买大额存单的热情明显高于预期，银行提前数天完成发行额度。

   “这说明存款替代产品还有很大市场空间。”中国社科院金融研究所银行室主任曾刚表示，大额存单的“走红”并不意外。收益比肩国债且存单期限更短，可提前支付，安全性方面又有银行存款保险保障，这种介于理财和定期存款之间的产品正好填补了市场空白，必然会受到稳健型投资者以及公司客户的欢迎。

   在曾刚看来，大额存单“走俏”也跟当前市场投资环境有关。股市波动加剧，银行理财产品收益率节节下滑，互联网“宝宝”类货币基金跌破3%，固定收益类信托产品“一票难求”，这种情况下，部分资金就转而选择大额存单这种风险低、收益较好的投资渠道。

   大额存单不仅对大银行有意义，对中小银行更为重要，是其吸收存款、应对竞争的有效工具。恒丰银行企业金融总部总裁周月友表示，当前利率市场化进程不断加速，大额存单业务对银行提升主动负债能力和定价能力有重要作用。据周月友介绍，在首期大额存单试水之后，恒丰银行还将根据监管机构要求和市场变化情况，适时推出支持“可转让、浮动计息”的大额存单，在第三方平台实现公开转让。

    专家普遍认为，未来会有更多银行加入大额存单的发行队伍，发行频率、密度将进一步增加，但发行价格上升空间已经不大。各银行将根据自身资金需求制定更为灵活多样的大额存单产品，特别是以提升流动性和增值服务吸引投资者。对投资者来说，也要货比三家，选择投资性价比最高的大额存单。(完)