“互联网+微金融”：服务于创新创业的新业态

    今年“两会”以来，伴随着“互联网+”计划逐步提升至国家战略层面以及全社会创新创业风潮的涌动，让众多的小微企业看到了“互联网+微金融”带来的美好前景。

    在银行信贷总额有限的背景下，政府若想缓解小微领域融资难问题，一个主要的选择便是发展包括线下微金融和互联网金融等在内的微金融。

    清华大学经济学教授、小微金融领域专家刘鹰近日告诉中国经济导报记者，如果说二十世纪70年代的经济学者舒马赫凭借《小的是美好的》看到了“小微之美”，那么二十一世纪的互联网技术则让这个愿景变成了现实。在国家支持创新创业的政策指引下，大量的小企业将应运而生，微金融作为一个长期缺失的市场将在服务创新创业的经济活动中展示其强大的“输血”功能和生命力。

    互联网科技助力小微企业

    长期以来，传统银行以服务大中型企业为主，提供的金融产品与小微企业的贷款需求匹配度依然较低，并且缺乏有效处置微型借款者“软信息”的能力，信息不对称情况十分普遍。

    由刘鹰担任学术指导的《互联网+时代的微型企业经营与融资报告》显示，目前很多中小企业的融资成本达15％至20％，如何降低小微企业的融资成本和门槛是整个金融业乃至国家战略的重要问题。

    微金融是金融领域内，对数额较小、规模较小的金融活动的统称，是相对于大型金融机构、大规模资金融通来说的。一般情况下，指的是为中小微企业、创业者、个体工商户等提供的金融服务。

“网上积累的大数据弥补了个人和企业诚信记录的不足，互联网金融使小额投资和贷款及支付变得非常简单，有力地降低了中小企业的融资门槛。”刘鹰对中国经济导报记者介绍说，随着“互联网+”战略的提出，互联网+小微金融服务必将成为新业态。微金融作为一个长期缺失的市场，将借助互联网和大数据等新科技的应用来填平信息不对称的沟壑和成本洼地。

    在“互联网+”迅速蓬勃发展的时代里，社交金融模式让诚信社会的未来变得极具想象力，也让互联网金融更加值得期待。“以‘口袋购物’为例，其上面有4000万的微店，你要用传统方法去评估4000万的微店的信用是不可能的，但是这些平台上有所有的数据。几年后，这家公司就会积累巨量的数据，所以必须要看到平台的价值。”微众银行董事长兼首席执行官顾敏如是说。宜信大数据创新中心副总经理雷鹏也表示，真正的安全，不是看抵押物，而是要看信用。宜信在过去9年中处理了超过千万用户的微贷款申请，中间积累了大量的经验和数据，而这些经验和数据就是风控技术和风控实践的核心。

    慕课模式提升小微与创客的能力建设

    中国经济导报记者了解到，聚合了社会各界资源与力量的“互联网+微金融”，不仅有利于实现全平台服务小微企业的潮流嬗变，也带动了助力小微企业发展的共振效应。

    对于众多的创客人群和小微企业主来说，除了经营资金周转问题，往往还面临经营管理、市场营销能力、经验薄弱等难题。国务院参事汤敏近日表示，在“互联网+”时代，网络与大数据等科学技术的应用，为小微金融市场注入了巨大的变革力量。慕课（MOOC）就是新近涌现出来的一种在线课程开发模式，它是将发布资源、学习管理系统以及将学习管理系统与更多的开放网络资源综合起来的新的课程开发模式。在汤敏看来，进入“互联网+”时代，慕课模式被广泛应用于高等教育以及创业教育，对小微企业主的经营管理能力建设以及拓展创业思维具有很强的应用价值。

    此前，腾讯和宜信曾专门推出了首届全国“创业慕课节”，该慕课内容定位于促进大众创业、万众创新，整合众多的创业支持机构，涉及多个创业领域，供创业者随时随地学习创业知识和技能。据雷鹏介绍，为期一个月的“创业慕课节”以“玩出你的创业young”为主题，由线上“智播课”、“慕课汇”、手机游戏“创业宝贝屋”、线下“创业沙龙”、“创业体验营”和“慕课节创业峰会”6大板块组成，KAB、友成基金会以及未来学院等12家合作伙伴提供智力支持，通过互联网+教育，把百名专家老师搬到创客的面前，为他们提供丰富多彩的创业V课，并搭建一个分享和展示的舞台。同时，通过组织一系列线下沙龙、创业游戏体验等活动，为青年学生和创业者模拟创业环境，体验创业过程，提供近距离获得创业指导的机会，以此来支持小微企业稳定和快速成长。

    “在互联网技术推动的慕课的这场革命里，希望众多的创业者能够抓住学习和体验的机会。”在刘鹰看来，如何帮助创业者应对自身成长与能力建设问题，也将是“互联网+”时代的热门话题之一。中国中小企业发展促进中心主任秦志辉近日在接受中国经济导报记者采访时也表示，工业和信息化部正在积极推动云计算、大数据、物联网与现代产业结合，通过支持“草根”创新和小微企业发展，来营造有利于“大众创业、万众创新”的发展环境。